凈利暴跌90%！干掉這家公司的，竟是微信支付寶，還有多少金融行當(dāng)正被扼殺

圖片來源：攝圖網(wǎng)

2017年凈利預(yù)計大幅下降90%左右的新三板掛牌公司維珍創(chuàng)意，正在激起全民討論。名字文縐縐的這家公司，簡單說，主業(yè)是ATM的設(shè)計生產(chǎn)和安裝。

這家此前還獲得“2016年度新三板英雄榜——十大最具投資價值掛牌企業(yè)”的公司，怎么也想不到，干掉自己的不是同業(yè)，而是主營業(yè)務(wù)完全跟自己毫無關(guān)系的微信支付寶。

事實上，從行業(yè)整體情況看來，ATM的數(shù)量并沒有減少，但已經(jīng)連續(xù)三年增長放緩了。央行支付體系運行數(shù)據(jù)顯示，2017年ATM全年新增了3.64萬臺，2016年新增了5.75萬臺，而2015年的數(shù)量高達25.18萬臺。

無法阻擋的移動支付大勢，淘汰了一批產(chǎn)業(yè)，也促成了一批產(chǎn)業(yè)的興起。如果把眼界放得更寬，我們會發(fā)現(xiàn)，被這個新科技日新月異的時代拋下的行當(dāng)或崗位，似乎越來越多，還有這些金融行當(dāng)正在被時代拋棄。

微信、支付寶干掉了ATM？好像還真是

新三板掛牌公司維珍創(chuàng)意剛剛發(fā)布了2017年業(yè)績快報，2017年凈利潤300萬元-390萬元，將同比大幅下降88.57%-91.21%。

可以說，維珍創(chuàng)意感受到了第三方支付沖擊帶來的無比寒意。

資料顯示，維珍創(chuàng)意主營是銀行自助設(shè)備（ATM）的設(shè)計、市場開拓和系統(tǒng)安裝以及售后服務(wù)。主要客戶包括類似工商銀行等國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行以及農(nóng)信社等。

對于業(yè)績同比出現(xiàn)九成以上下滑的原因，維珍創(chuàng)意公告稱，2017年支付寶、微信支付迅猛發(fā)展，移動支付替代了大量的小額現(xiàn)金支付，嚴(yán)重影響了銀行ATM等自助設(shè)備的布放，造成公司全年業(yè)績出現(xiàn)大幅下降。

曾經(jīng)因為方便、快捷和24小時不間斷服務(wù)等優(yōu)點受消費者青睞，ATM機得以在大街小巷快速布局。

然而，隨著現(xiàn)金使用量縮減，ATM機面臨裝機量減少，價格下滑，ATM機衰落情景令人想起此前的公用電話亭，原本可以讓消費者能在各個地方便捷通話快速興起，而隨著移動電話快速發(fā)展，公共電話亭也逐漸無人問津。

事實上ATM的數(shù)量并沒有減少，但已經(jīng)連續(xù)三年增長放緩了。央行支付體系運行數(shù)據(jù)顯示，2017年ATM全年新增了3.64萬臺，2016年新增了5.75萬臺，而2015年的數(shù)量高達25.18萬臺。

無獨有偶，ATM投放數(shù)量連年放緩，感受到行業(yè)寒意的除了維珍創(chuàng)意還包括御銀股份和廣電運通。

2月28日，御銀股份披露2017業(yè)績快報，業(yè)績依舊是下滑態(tài)勢。該公司2017年實現(xiàn)營業(yè)收入5.61億元，同比下降27.27%，凈利潤1471萬元，同比下降36.73%。

據(jù)了解，御銀股份主營業(yè)務(wù)就是較為單一的ATM機產(chǎn)品，根據(jù)御銀股份2017年半年報，主營業(yè)務(wù)分為ATM產(chǎn)品銷售、ATM合作運營、ATM融資租賃、ATM技術(shù)、金融服務(wù)幾個模塊，2017上半年前三項營收分別同比下滑55.23%、39.15%、74.79%。

據(jù)悉，御銀股份業(yè)績顯著的下滑態(tài)勢從2015年開始持續(xù)至今。數(shù)據(jù)顯示，御銀股份2014年、2015年、2016年凈利潤分別為1.32億元、6945萬元和2325萬元。

在國內(nèi)連續(xù)9年保持ATM機銷量第一的廣電運通，2017年半年報披露，由于受ATM設(shè)備裝機量同比減少及產(chǎn)品價格下滑影響，2017上半年廣電運通ATM機業(yè)務(wù)營收4.79億元，較往年同期下降了47.18%。

此消彼長，二維碼掃碼器笑了

此消彼長，移動支付敗了ATM，成就了二維碼的掃碼器。

記者多方調(diào)查發(fā)現(xiàn)，純正二維碼領(lǐng)域涉足較深的上市公司不多，新大陸屬于得益于近年來電子支付趨勢的玩家之一。

據(jù)了解，新大陸主營業(yè)務(wù)是為電子支付和信息識別客戶提供終端產(chǎn)品系統(tǒng)解決方案，翻譯成白話，就是掌握二維碼核心技術(shù)，能生產(chǎn)二維碼有關(guān)的芯片和掃描槍等。此外，新大陸還涉足房地產(chǎn)行業(yè)。

新大陸在半年報中表示，公司是國內(nèi)唯一掌握二維碼自主核心技術(shù)的企業(yè)，條碼識讀技術(shù)達到國際先進水平，推出全球性能領(lǐng)先的首顆二維碼解碼芯片。

數(shù)據(jù)顯示，2017上半年新大陸實現(xiàn)營業(yè)收入25.2億元，同比增長59.18%（剔除地產(chǎn)后收入增速為79.24%）；凈利潤4.28億元，同比增長81.65%（剔除地產(chǎn)后凈利潤增速為150.85%）。

新大陸解釋，主要是支付運營及增值業(yè)務(wù)和電子支付產(chǎn)品及信息識讀產(chǎn)品等業(yè)務(wù)較大增長所致。

新大陸表示，上半年識別類產(chǎn)品銷量快速增長，銷售收入1.98億元。公司充分把握掃碼支付高速增長的機會，利用產(chǎn)品優(yōu)勢，繼續(xù)保持條碼支付硬件市場領(lǐng)先地位，并圍繞“無現(xiàn)金應(yīng)用”布局新的產(chǎn)品解決方案。

同時，新大陸在電子支付硬件業(yè)務(wù)方面即POS機終端設(shè)計研發(fā)和銷售等也占有一定市場。2017上半年，新大陸標(biāo)準(zhǔn)POS、MPOS、IPOS、智能POS合計銷量約450萬臺，全產(chǎn)品系列出貨量和市占率持續(xù)保持國內(nèi)第一，電子支付業(yè)務(wù)銷售收入6.29億元。

這些金融行當(dāng)正在被時代拋棄

一個讓人無法忽視的事實是：人工智能正前所未有地重度沖擊金融業(yè)，對一些標(biāo)準(zhǔn)化的、常規(guī)流程化的、低附加值業(yè)務(wù)崗位展現(xiàn)出一定的遷徙替代效應(yīng)——比如VTM等遠程智能作業(yè)方式對某些零售前臺業(yè)務(wù)崗位（柜員、客服）的替代，大數(shù)據(jù)模型對人工信審等崗位的替代。

當(dāng)然對一些非標(biāo)轉(zhuǎn)化的、對專業(yè)性要求更高的崗位，比如公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的資產(chǎn)管理、金融市場、投行業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)崗，仍舊望塵莫及。

總而言之，如果你的崗位岌岌可危，那是因為它也許很難產(chǎn)出多余價值了。所以這就是為什么，銀行在不同場合說著要擁抱金融科技，并每年投以重金到IT研發(fā)、運維和人力。

在此，我們?yōu)槟P點出曾經(jīng)風(fēng)光無限，卻因為科技進步等影響，將逐步退出歷史舞臺的五大行當(dāng)。

銳減的票據(jù)

央行支付體系運行報告已經(jīng)連續(xù)三年在描述票據(jù)業(yè)務(wù)的時候，用了“持續(xù)下降”的表述了。2015~2017年，票據(jù)業(yè)務(wù)筆數(shù)分別下降27.87%、29.64以及12.79%；而票據(jù)業(yè)務(wù)交易金融三年分別下降11.07%、21.17%以及8.21%。

就是在這個時段，票據(jù)業(yè)務(wù)虛假票融、違規(guī)代持、同業(yè)戶等票據(jù)大案頻頻爆發(fā)，票據(jù)業(yè)務(wù)尤其是紙票業(yè)務(wù)被央行、銀監(jiān)輪番進場調(diào)查加各大銀行自查，業(yè)務(wù)量驟減。隨之而來的，票據(jù)業(yè)務(wù)員這個掛靠于銀行金融市場條線的業(yè)務(wù)崗，開始大規(guī)模縮編轉(zhuǎn)崗。

2017年六月末，運行了14年之久的中國票據(jù)網(wǎng)下線，取而代之的是主推“紙票電子化”的票交所，高層希望以電子形態(tài)取代紙質(zhì)形態(tài)，推動票據(jù)生態(tài)更為健康地發(fā)展。

紙票被電票取代，然而整個票據(jù)業(yè)務(wù)也在萎縮，傳統(tǒng)的票據(jù)交易員大幅縮編分流，這是首當(dāng)其沖變化最大的一個行當(dāng)。

發(fā)放越來越少的銀行卡

電子支付，尤其是二類銀行賬戶（即APP內(nèi)零錢賬戶）支付和快捷支付，其實不僅僅沖擊了現(xiàn)金以及與現(xiàn)金有關(guān)的一切，例如上文所說的ATM等，也沖擊了銀行卡——只是力度暫時還沒有沖擊現(xiàn)金的大而已。

一組很容易被人忽略的數(shù)據(jù)是，截至2017年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量66.93億張，同比增長9.27%。然而這組數(shù)據(jù)在16年的時候，是全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量61.25億張，同比增長12.54%。

也就是說，銀行卡的增速是在放緩的。然而這一切，當(dāng)然與人們越來越傾向于、并且更方便在互聯(lián)網(wǎng)渠道申請小額融資服務(wù)有關(guān)。

被人工智能替代的信審

很多行業(yè)都在減員增效，只是當(dāng)這個情況發(fā)生在被認(rèn)為是金字塔尖的金融業(yè)時，引起的恐慌要大一點。

最近銀行和上市公司集中發(fā)年報，有兩個情況值得特別關(guān)注，他能夠幫我們了解，到底科技為我們的金融業(yè)務(wù)提升了多少效率。

美股上市公司樂信的財報顯示，目前該司超過98%的訂單實現(xiàn)了自動審核；而平安銀行高層在接受記者采訪時告訴記者，運用科技，該行信用卡、消費金融、汽車金融相關(guān)產(chǎn)品的申請，審核與放款效率大幅提升。一年前貸款申請需要22個小時，去年降到4-5個小時之間，最快的能做到分鐘和秒級。

“我們是分借款人類型。如果借款人是從合作機構(gòu)場景來的，比如我們跟國內(nèi)一些家裝網(wǎng)站和芝麻信用有合作，如果是從這些特定合作渠道來的，只要達到了放款標(biāo)準(zhǔn)（比如芝麻信用分達到約定標(biāo)準(zhǔn)），我們后臺系統(tǒng)就會自動實時授信，完全不用人工”一位消費金融公司高管告訴記者。

信審，這一傳統(tǒng)的、曾經(jīng)要在線下操作、耗費人力時間成本的崗位，正在部分場景、以及面對特定的存量客群情況下，正在被人工智能取代。因為現(xiàn)在很多放款類機構(gòu)的數(shù)據(jù)模型，已經(jīng)接入了金融交易記錄（含信用償還歷史）、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、訴訟信息等，同時還不斷新增社交數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)等。

離柜率摔碎了柜員的鐵飯碗

不知道您是否還記得銀行業(yè)協(xié)會剛剛發(fā)布的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》，里面有一句很關(guān)鍵的話——2017年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%。

放在這樣的語境下，社區(qū)網(wǎng)點等低效網(wǎng)點關(guān)閉、網(wǎng)點輕型化智能化轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點人力投入減少、銀行大力發(fā)展線上獲客與經(jīng)營渠道，成了可以理解的事情。

慢慢別了，以前那些在網(wǎng)點排隊的日子；也慢慢別了，可愛的柜員。

新技術(shù)要取代理賠和定損

保險業(yè)部分崗位也在遭遇沖擊。例如定損員。

去年六月，螞蟻金服宣布向保險行業(yè)開放技術(shù)產(chǎn)品“定損寶”，能通過算法識別事故照片，與保險公司鏈接，給出定損結(jié)果包括受損部分以及維修價格方案等。螞蟻金服當(dāng)時估算的數(shù)據(jù)是，業(yè)內(nèi)約有10萬人從事查勘定損的工作，而他們都使用“保險公司應(yīng)用“定損寶”后，預(yù)計可減少查勘定損人員50%的工作量。

無獨有偶，去年日本壽險巨頭富國生命保險計劃裁減近30%的理賠部門員工，為其每年節(jié)省約1.4億日元。

人工智能來勢洶洶，瑟瑟發(fā)抖的低附加值崗位。

來源：券商中國微信公眾號（ID：quanshangcn） 記者：劉筱攸 胡飛軍