保險業(yè)“變”了，你的“險”該怎么保？

彼時亂象頻起，激進投資釀風險；此時監(jiān)管“長牙”，正本清源促規(guī)范。保險業(yè)正發(fā)生改變，保障型產(chǎn)品成主流，更有“長”性，險資投資更趨穩(wěn)健。新形勢下，你的風險該怎么保？

提到保險，老百姓想到更多的是“扶危濟困”“雪中送炭”，“保障”是基本訴求，也是保險公司的看家本領。然而，一段時間以來，一些保險公司熱衷于跑馬圈地掙快錢，偏離主業(yè)發(fā)展短期理財型業(yè)務，與保險的初衷大相徑庭。4月下旬以來，保監(jiān)會出臺系列文件，保險公司紛紛在拓展長期保障型業(yè)務上下功夫。

保險業(yè)的發(fā)展理念在轉(zhuǎn)變，老百姓的投保思路也要換一換。在一些老百姓眼里，“投保”就像投資，買保險產(chǎn)品時首先問的往往不是能提供多少保障，而是能提供多少收益。這使得一些保障低、收益高、期限短的理財型保險產(chǎn)品大行其道。

去年以來，一些保險公司借萬能險快速做大保費規(guī)模，套路就是承諾高達8%的“年收益率”，保險期限一短再短，甚至承諾一年就可退保。低利率環(huán)境下，有一款“收益率”這么高的保險產(chǎn)品，老百姓何樂而不為？

萬能險真有這么“好”嗎？保險專家對它做了一次“解剖”，保障成分相對較低，保費在扣除保障成本、手續(xù)費后進入投資賬戶，這是計算收益的基礎。簡單來說，假如你買了一個保費100元的萬能險，第一個保單年度扣掉保障成本和費用后，拿來投資的錢可能就剩下60元，這么算下來，真實“收益率”顯然達不到承諾的8%。

記者梳理多家壽險公司最新一期萬能險產(chǎn)品結算利率發(fā)現(xiàn)，大部分萬能險產(chǎn)品結算利率在4%至5%之間，“8%”的已經(jīng)銷售匿跡。

“收益率”下降，監(jiān)管嚴控規(guī)模，萬能險是不是就不能買了？當然可以，但它肯定不是投資的首選。保障是保險的本質(zhì)，在監(jiān)管引導下，目前一些躉交萬能險產(chǎn)品保額提高了２倍，部分期交萬能險產(chǎn)品保額也大幅提高，產(chǎn)品期限不斷拉長。

風險保障“含量”決定保險產(chǎn)品“質(zhì)量”。平安人壽保險專家提醒，同樣保費下，萬能險保額沒有純壽險高，如想獲得全面保障，還要組合其他險種。重疾險、意外醫(yī)療險等都可作為附加險購買，不僅費用相對較低，且保額獨立，不影響主險賠付。

投資是財富管理的一種方式，對保險來說，它在財富管理方面的優(yōu)勢是長期儲蓄功能。保監(jiān)會副主席梁濤表示，具有儲蓄性質(zhì)的保險產(chǎn)品往往含有一定的保證利率，對老百姓而言，可以穿越經(jīng)濟周期、抵御通貨膨脹，實現(xiàn)財富保值增值。

近期國務院辦公廳發(fā)文要求加快發(fā)展的商業(yè)養(yǎng)老保險，就是儲蓄型保險產(chǎn)品的代表。老百姓通過購買商業(yè)養(yǎng)老年金保險，可以享受保證收益，長期甚至終身領取養(yǎng)老金，在分散養(yǎng)老風險的同時，提高養(yǎng)老保障水平和生活質(zhì)量。

保險業(yè)正擺脫低質(zhì)低效的增長，以老百姓需求為導向，促進產(chǎn)品與服務的價值回歸。對老百姓來說，可考慮利用好保險在提供教育、醫(yī)療、養(yǎng)老、財產(chǎn)保全和增值等綜合性財富管理規(guī)劃方面的功能，未雨綢繆，給自己和家人多一份保障。