7月1日外匯新規(guī)實(shí)施！你會受何影響？先管理好你的5萬外匯交易

7月1日要實(shí)施的新規(guī)多，尤其在金融業(yè)。

2017年7月1日，《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》將正式施行，就是其中一項(xiàng)。要強(qiáng)調(diào)的是，央行的這份管理辦法主要是對大額交易和可疑交易加強(qiáng)監(jiān)管，要求金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定上報大額交易和可疑交易報告。

但是，單日單筆或者累計超過5萬的現(xiàn)金交易將向央行提交大額交易報告，監(jiān)測你是否洗錢。簡單來說，央行加大了對反洗錢、恐怖融資和金融腐敗的監(jiān)管。如果你耍壞，央行那邊都有記錄，一項(xiàng)一項(xiàng)的給你查出來。

對金融機(jī)構(gòu)的而言，增加了提交報告的標(biāo)準(zhǔn)。那對于個人來說，會不會受到什么影響呢？

首先，我們看一下管理辦法的核心內(nèi)容：

（一）當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。

（二）非自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣200萬元以上（含200萬元）、外幣等值20萬美元以上（含20萬美元）的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

（三）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元以上（含10萬美元）的境內(nèi)款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

（四）自然人客戶銀行賬戶與其他的銀行賬戶發(fā)生當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)。

現(xiàn)金交易達(dá)5萬元提交大額交易報告

央行對個人和金融機(jī)構(gòu)的大額現(xiàn)金交易同時加強(qiáng)了監(jiān)管。《管理辦法》將大額現(xiàn)金交易報告標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的人民幣20萬元調(diào)整為5萬元。

單日發(fā)生存款、取款、現(xiàn)金匯款等大額現(xiàn)金交易累計達(dá)到5萬元，銀行就會通過系統(tǒng)自動抓取報送大額交易給央行。

注意！只是提交大額交易報告，并不是說超過5萬元的交易會容易受阻，銀行仍會正常受理，但是會對高頻的資金往來加強(qiáng)監(jiān)測。

同樣，通過銀行機(jī)構(gòu)用人民幣現(xiàn)鈔購買美元現(xiàn)鈔，當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣5萬元以上（含5萬元）的，辦理業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)需將此交易作為大額交易上報。

這里要注意的是，首先個人5萬美元的額度不變，單日取現(xiàn)1萬美元的額度不變，這是外匯管理局的規(guī)定。唯一有些變化的是，以前你換取1萬美元不需要大額交易報告，現(xiàn)在你換超過5萬人民幣的美元，銀行就會自動報告。因?yàn)檠胄幸螅鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)該分別以人民幣和美元折算，單邊累計計算本外幣交易金額，按照報告標(biāo)準(zhǔn)的“孰低原則”。5萬人民幣約合7375美元，所以現(xiàn)金購匯達(dá)到7375美元銀行會自動上報。

注意！單日取現(xiàn)1萬美元的額度不變，以前用滿5萬美元的額度，如果取現(xiàn)需要5天。現(xiàn)在仍然可以5天，只是如果你因?yàn)椴幌胂蜚y行提交大額交易報告，可能會需要7天。

大額交易報告主要是央行用來監(jiān)測金融機(jī)構(gòu)的可疑交易，用戶其實(shí)基本是無感知的，也不影響正常的業(yè)務(wù)辦理。

對于為何將大額現(xiàn)金交易報告標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的人民幣20萬元調(diào)整為5萬元，央行負(fù)責(zé)人解釋稱，主要是考慮：

首先，加強(qiáng)現(xiàn)金管理是反洗錢工作的重要內(nèi)容。國際上現(xiàn)金領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)大都比較嚴(yán)格。比如，美國、加拿大和澳大利亞的大額現(xiàn)金交易報告起點(diǎn)均為1萬美元（或等值外幣），而監(jiān)管部門為打擊特定領(lǐng)域的違法犯罪活動，依據(jù)法律授權(quán)還可以進(jìn)一步下調(diào)現(xiàn)金交易報告標(biāo)準(zhǔn)。

其次，非現(xiàn)金支付工具的普及、發(fā)展和創(chuàng)新便利了非現(xiàn)金交易，居民的現(xiàn)金使用偏好正逐步發(fā)生轉(zhuǎn)變，正常的支付需求通過非現(xiàn)金支付工具可以得到更加快捷、安全的滿足，這為強(qiáng)化現(xiàn)金管理提供了有利的條件。

最后，我國反腐敗、稅收、國際收支等領(lǐng)域的形勢發(fā)展也要求加強(qiáng)現(xiàn)金管理，防范利用大額現(xiàn)金交易從事腐敗、偷逃稅、逃避外匯管理等違法活動的風(fēng)險。

什么是大額交易報告？

央行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿表示，所謂大額交易報告，是指金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)及程序，將達(dá)到一定金額以上的交易信息，在規(guī)定時限內(nèi)報告反洗錢主管部門。反洗錢主管部門接收大額交易報告的主要目的是開展反洗錢資金監(jiān)測分析，不是“行政審批”或“行政許可”，因此也就談不上所謂的“管制”。

企業(yè)和個人開展相應(yīng)的資金收付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，大額交易的報告義務(wù)是由銀行等金融機(jī)構(gòu)來執(zhí)行的。企業(yè)和個人無需額外履行報告手續(xù)，實(shí)際辦理業(yè)務(wù)過程中幾乎感受不到新的管理辦法中相關(guān)規(guī)定的要求。

簡單說，只要你的資金正常，不是黑錢，大額交易報告只是正常增加了一條記錄而已，并且是銀行去執(zhí)行與你無關(guān)。

轉(zhuǎn)賬和跨境轉(zhuǎn)賬受不受影響？

我們再來看看境內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨境轉(zhuǎn)賬。

境內(nèi)轉(zhuǎn)賬，普通個人當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣50萬元以上（含50萬元）的轉(zhuǎn)賬需要提交大額交易報告。

現(xiàn)行規(guī)則是50萬元以上，新規(guī)包含50萬元。另外對轉(zhuǎn)賬到其他銀行賬戶進(jìn)行了解釋，“其他的銀行賬戶”包括本行或他行的其他客戶的銀行賬戶；同一客戶在本行境外機(jī)構(gòu)和他行的銀行賬戶。其他無變化。

跨境轉(zhuǎn)賬，普通個人當(dāng)日單筆或者累計交易人民幣20萬元以上（含20萬元）、外幣等值1萬美元以上（含1萬美元）的跨境轉(zhuǎn)賬需要提交大額交易報告。

注意！每人在5萬美元額度內(nèi)單日跨境匯款仍然可以直接匯出，只是需要提交大額交易報告，并不會受到影響。只是，按照現(xiàn)行規(guī)則如果不想被大額交易報告，需要5次，新規(guī)因?yàn)榘?萬美元，需要6次，僅僅多1次。

有所變化的是，新規(guī)增加“人民幣20萬元以上”的大額跨境轉(zhuǎn)賬交易金融機(jī)構(gòu)需要報告的規(guī)定。央行負(fù)責(zé)人對此的解釋，主要考慮這樣可以加強(qiáng)對跨境人民幣交易的統(tǒng)計監(jiān)測，更好地防范人民幣跨境交易相關(guān)風(fēng)險。

對于機(jī)構(gòu)的大額轉(zhuǎn)賬交易，境內(nèi)和跨境的報告標(biāo)準(zhǔn)均為人民幣200萬元以上、外幣等值20萬美元以上，新規(guī)中包含了人民幣200萬美元和外幣20萬美元，并對轉(zhuǎn)賬到其他銀行賬戶進(jìn)行了解釋。

保險公司收保費(fèi)也要報告

新規(guī)新增了四類義務(wù)金融機(jī)構(gòu)，包括消費(fèi)金融公司、貸款公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司。

針對保險公司，以現(xiàn)金方式收取保費(fèi)的，超過5萬元、外幣等值1萬美元，就需要提供大額交易報告。以轉(zhuǎn)賬方式接收保費(fèi)的，超過50萬元以上（含50萬元）、外幣等值10萬美元，需要提供大額交易報告。

2017年6月30日前，消費(fèi)金融公司、貸款公司、保險專業(yè)代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司等四類新增義務(wù)機(jī)構(gòu)需向公司注冊地人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出大額交易和可疑交易報告主體資格申請；對執(zhí)行《管理辦法》遇到的問題，應(yīng)當(dāng)及時與公司注冊地人民銀行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通。

央行對保險公司、保險專業(yè)代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司的規(guī)定：

保險公司、保險專業(yè)代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)按照《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，分別提交大額交易和可疑交易報告。保險專業(yè)代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司及其業(yè)務(wù)人員以現(xiàn)金方式收取保費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)及時將現(xiàn)金投保情況告知保險公司；收取客戶現(xiàn)金保費(fèi)達(dá)到大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)的，無論以何種方式與保險公司結(jié)算，保險專業(yè)代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司均應(yīng)當(dāng)提交大額交易報告。

保險專業(yè)代理公司和保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)當(dāng)協(xié)助保險公司做好相關(guān)客戶身份識別工作，并將獲取的客戶身份信息資料完整、及時傳遞給保險公司。

最大亮點(diǎn)

以“合理懷疑”為基礎(chǔ)開展可疑交易報告工作。金融機(jī)構(gòu)通過客戶身份識別、留存客戶身份資料和交易記錄、開展交易監(jiān)測分析，發(fā)現(xiàn)并報送可疑交易報告。

金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶、客戶的資金或者其他資產(chǎn)、客戶的交易或者試圖進(jìn)行的交易與洗錢、恐怖融資等犯罪活動相關(guān)的，不論所涉資金金額或者資產(chǎn)價值大小，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在按本機(jī)構(gòu)可疑交易報告內(nèi)部操作規(guī)程確認(rèn)為可疑交易后，及時以電子方式提交可疑交易報告，最遲不超過5個工作日。

最后，央行加大對反洗錢、恐怖融資和金融腐敗的監(jiān)管，對金融市場、金融機(jī)構(gòu)和普通個人而言，都是一件幸事。

（來源：證券時報旗下微信號券商中國（ID：quanshangcn），記者：許孝如）