別說(shuō)中國(guó)的銀行手續(xù)費(fèi)貴，美國(guó)人民表示已經(jīng)取不起錢了

長(zhǎng)期以來(lái)，銀行ATM（自動(dòng)取款機(jī)）取款手續(xù)費(fèi)被大家不斷吐槽。有人認(rèn)為，跨行取款手續(xù)費(fèi)太貴了；有人覺(jué)得根本就應(yīng)該免費(fèi)！

其實(shí)，這種情況不只在中國(guó)發(fā)生。在美國(guó)，ATM機(jī)跨行取款的手續(xù)費(fèi)更高，平均一次會(huì)收取4.57美元（約合31元人民幣），在費(fèi)用最高的地區(qū)甚至高達(dá)5.07美元（約合34元人民幣）。

去年一年，僅美國(guó)三大銀行就總共賺取了11億美元的ATM機(jī)跨行取款手續(xù)費(fèi)！

跨行取款太貴 希拉里都看不下去了

根據(jù)美國(guó)市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)S&P Global Market Intelligence在2月22日發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年，僅在ATM取款手續(xù)費(fèi)和透支取款費(fèi)兩方面，美國(guó)三大銀行——摩根大通、美國(guó)銀行和富國(guó)銀行一共收入超過(guò)64億美元。與2015年相比，增加了3億美元。

在這64億美元中，有54億美元為透支費(fèi)，也就是說(shuō)，上述三大銀行在去年一年的ATM取款手續(xù)費(fèi)就高達(dá)11億美元。

▲美國(guó)三大銀行收費(fèi)總額（圖片來(lái)源：CNN）

長(zhǎng)期以來(lái)，美國(guó)國(guó)內(nèi)各大銀行的ATM取款費(fèi)用讓美國(guó)民眾怨聲載道。直到2015年，各家銀行才首次披露這兩項(xiàng)費(fèi)用的具體收入。

據(jù)CNN報(bào)道，摩根大通一位發(fā)言人表示，該行ATM取款費(fèi)用收入同比增加了22%。這是因?yàn)樵?015年底，該行將ATM費(fèi)用提高了50%。所有摩根大通的用戶使用ATM跨行取款時(shí)，都必須繳納取款費(fèi)用。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）在研究機(jī)構(gòu)Bankrate去年10月發(fā)布的報(bào)告中發(fā)現(xiàn)，美國(guó)跨行取款的手續(xù)費(fèi)高達(dá)平均4.57美元／次。如果按照費(fèi)率計(jì)算，跨行取款50美元，則需要繳納9%的手續(xù)費(fèi)。這也是該費(fèi)用連續(xù)10年上漲。

▲ATM取款手續(xù)費(fèi)上漲情況（圖片來(lái)源：Bankrate）

在美國(guó)，ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)由兩部分組成：ATM機(jī)所屬銀行收取的費(fèi)用；賬戶所屬銀行收取的費(fèi)用。

2016年，第一種費(fèi)用從2.88美元提高到了2.90美元，后者則提高了2%至1.67美元。

此外，美國(guó)各州的跨行取款手續(xù)費(fèi)也有所不同，其中，費(fèi)用最高的城市菲尼克斯達(dá)到了5.07美元。

甚至在去年的美國(guó)總統(tǒng)大選期間，ATM手續(xù)費(fèi)問(wèn)題這也成為了競(jìng)選的議題之一。

桑德斯在民主黨總統(tǒng)候選人競(jìng)選時(shí)就表示，如果自己當(dāng)選總統(tǒng)，將會(huì)規(guī)定ATM取款費(fèi)的限額定在2美元。

桑德斯表示：“我認(rèn)為，美國(guó)人每次在ATM機(jī)取款，要花費(fèi)4～5美元，這實(shí)在是無(wú)法接受。”

希拉里也曾表示，銀行ATM手續(xù)費(fèi)高得過(guò)分，和“高利貸差不多了”。

原因：非現(xiàn)金支付上升

對(duì)于跨行取款費(fèi)用提高的原因，Bankrate首席分析師表示，使用ATM機(jī)的人越來(lái)越少，是導(dǎo)致該費(fèi)用上升的一大原因。因?yàn)?ldquo;使用機(jī)器的人和交易次數(shù)在減少，因此機(jī)器的維護(hù)和升級(jí)費(fèi)用就需要更少的人來(lái)承擔(dān)。”

ATM機(jī)跨行取款費(fèi)用的增加和現(xiàn)金支付的減少密不可分，而美國(guó)一直是鼓勵(lì)非現(xiàn)金支付的國(guó)家。

去年12月22日，美聯(lián)儲(chǔ)發(fā)表的《2016年美聯(lián)儲(chǔ)支付研究報(bào)告》顯示，美國(guó)非現(xiàn)金支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)了增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）發(fā)現(xiàn)，根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的定義，非現(xiàn)金支付包括借記卡、信用卡、自動(dòng)交換（ACH）、以及支票。

報(bào)告顯示，2012年，美國(guó)非現(xiàn)金支付交易量為210億筆，交易金額約17萬(wàn)億美元；但是到了2015年，非現(xiàn)金支付的交易總量就突破了1440億筆，涉及交易金額高達(dá)178萬(wàn)億美元。2012年到2015年，美國(guó)非現(xiàn)金支付交易量累計(jì)增幅為585%，而交易金額累計(jì)增幅高達(dá)947%。

▲2000年～2016年美國(guó)非現(xiàn)金支付變化情況（圖片來(lái)源：美聯(lián)儲(chǔ)）

以非現(xiàn)金支付類型看。2012年～2015年，信用卡交易從69億筆增加到了3380億筆，交易金額從約6100億美元增長(zhǎng)到3.16萬(wàn)億美元。信用卡是所有非現(xiàn)金支付方式中增速最快的。

而借記卡交易量從2012的13億筆增加到了2015年的695億筆，交易金額從0.46萬(wàn)億美元增加到了2.56萬(wàn)億美元。

支票支付是唯一沒(méi)有出現(xiàn)增長(zhǎng)的非現(xiàn)金交易類型。2015年，支票支付交易量為173億筆，比2012年下降了25億筆，交易金額為26.8萬(wàn)億美元，比2012年下降了3800億美元。

ATM取款手續(xù)費(fèi)漲價(jià)是大勢(shì)所趨？

事實(shí)上，在全球范圍內(nèi)，非現(xiàn)金交易是大勢(shì)所趨。

中國(guó)人民銀行公布的《2105年中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告》顯示，2015年，全國(guó)共發(fā)生銀行卡交易852.29億筆，同比增長(zhǎng)43.07%，增速加快17.91個(gè)百分點(diǎn)；金額669.82萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)48.88%，增速加快42.61個(gè)百分點(diǎn)。

此外，截至2015年末，信用卡授信總額為7.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.05%。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也不可忽視。2015年，銀行共發(fā)生網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)363.71億筆，金額2018.20萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)27.29%和46.67%；

非現(xiàn)金支付成為趨勢(shì)，取現(xiàn)成為銀行成本較高的一塊業(yè)務(wù)，和美國(guó)類似，國(guó)內(nèi)ATM機(jī)跨行取款費(fèi)用也在上漲。

例如，自2016年12月15日起，恒豐銀行普卡客戶每月境內(nèi)前六筆ATM機(jī)跨行取款交易免收手續(xù)費(fèi)，從第7筆開(kāi)始，向持卡人收取每筆4元的手續(xù)費(fèi)。此前，該行此項(xiàng)目實(shí)行免費(fèi)政策。

興業(yè)銀行于2016年10月起也開(kāi)始調(diào)整ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)，無(wú)論同城還是異地，每月前3筆取款依然免費(fèi)，但從第4筆開(kāi)始，每筆手續(xù)費(fèi)從2元漲到了4元。

此外，有些本來(lái)就收手續(xù)費(fèi)的銀行則適度上調(diào)了服務(wù)價(jià)格。

據(jù)央視新聞2016年11月報(bào)道，據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，越來(lái)越多的銀行將會(huì)加入收費(fèi)陣營(yíng)，此前不少股份制銀行打出的“全球ATM取現(xiàn)免費(fèi)”、“ATM取現(xiàn)全免費(fèi)”等優(yōu)惠政策將越來(lái)越少。

每經(jīng)小編（微信號(hào)：nbdnews）發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)ATM跨行取款費(fèi)上漲的原因與美國(guó)如出一轍。據(jù)杭州日?qǐng)?bào)報(bào)道，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，每個(gè)銀行跨行取現(xiàn)都會(huì)存在一定的中間費(fèi)用，銀行所擔(dān)負(fù)的運(yùn)營(yíng)成本較高。“通過(guò)提高手續(xù)費(fèi)可以減輕銀行自身負(fù)擔(dān)，提高利潤(rùn)空間。”

每經(jīng)編輯 周禹彤