黃洪:

對這個問題，我想用四句話來回答：第一句話，萬能險是一個成熟的產品，萬能險本身并沒有問題。我們知道，萬能險1979年誕生在美國，當時美國的保險公司開發(fā)這個險種基于兩個目的，一是應對財富效應，也就是說，當時的美國人民希望保險公司能夠參與財富管理，提供一種既能兼顧風險保障，又有投資儲蓄功能這樣的產品。二是對沖通貨膨脹。因此，在這樣一個背景下，美國的保險公司開發(fā)了這樣一個兼具風險保障和投資儲蓄功能的產品。萬能險在美國市場一經推出，立即受到了美國保險市場的熱捧，并一舉成為美國保險市場的主流產品。從2005年到現(xiàn)在，美國保險市場萬能險保費的份額平均約在35%左右。萬能險進入我國是2000年，進入我國以后，萬能險在我們國家的發(fā)展總體是快速穩(wěn)定的發(fā)展趨勢。到2016年，我們國家的萬能險占總保費的份額是31.4%。在這里我要特別強調兩點：一是萬能險是一個保險產品，它具有風險保障功能，而這個風險保障功能正是區(qū)別于其他金融產品的內在本質屬性。二是我們講的萬能險不能理解為萬能的保險，或者是保萬種風險的保險。我們講萬能險主要是基于兩個特點：一是投保人繳費比較靈活。有錢可以多繳，沒錢可以少繳，可以一次交也可以分著交，可以連續(xù)交也可以間斷交。二是萬能險保額可以調整，也就是說我可以高一點的保額，也可以保低一點的保額，這是第一句話。