周子勛：做大農(nóng)村金融亟須擴大抵押物范圍

周子勛

最新發(fā)布的中央一號文件指出，要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長。具體舉措包括支持金融機構(gòu)增加縣域網(wǎng)點，適當(dāng)下放縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限；對涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機構(gòu)，進(jìn)一步完善差別化考核辦法；落實涉農(nóng)貸款增量獎勵政策等。

不可否認(rèn)，農(nóng)村金融作為推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要引擎，多年來我國已經(jīng)逐步建立了相關(guān)政策扶持體系。從農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量和金融資產(chǎn)規(guī)模來看，進(jìn)步不小。

不過，發(fā)展農(nóng)村金融是個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，不只是提供農(nóng)村融資那樣簡單。發(fā)展農(nóng)村金融問題的實質(zhì)，還是農(nóng)村的發(fā)展問題，要從農(nóng)村整體發(fā)展與改革的角度，來看待農(nóng)村金融發(fā)展。

當(dāng)前，我國農(nóng)村金融改革發(fā)展仍然面臨著很多突出的問題，包括農(nóng)村金融機構(gòu)改革發(fā)展包袱重、分布不合理，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本高、風(fēng)險高、信息不對稱、供給不足等。其中一個重大問題是，農(nóng)村征信系統(tǒng)缺失制約著農(nóng)村市場化發(fā)展。

與發(fā)達(dá)國家相比，我國農(nóng)業(yè)仍處于低水平發(fā)展階段，且發(fā)展程度長期落后于城市，道路、用水、垃圾處理、通信等多方面的基礎(chǔ)設(shè)施也有太多歷史欠賬，農(nóng)村征信系統(tǒng)更幾乎是空白。另一方面，我國農(nóng)村居民的收入水平大幅落后于城市，受制于土地確權(quán)和流轉(zhuǎn)制度的限制，農(nóng)村居民尚不能自由、靈活的支配耕地等資產(chǎn)。

而且，隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的改變，我國農(nóng)村金融機構(gòu)面臨很多困境。在經(jīng)濟增長減速、金融脫媒加劇、實體經(jīng)濟經(jīng)營困難等多重因素的作用下，農(nóng)村銀行存放款增長的基礎(chǔ)被削弱。同時，在信用風(fēng)險控制方面，服務(wù)中小微企業(yè)的農(nóng)村中小金融機構(gòu)受到的沖擊也十分明顯，不良貸款余額和占比“雙升”很普遍。存貸利差收窄、不良貸款反彈以及撥備計提增多等因素，也使得農(nóng)商行的效益空間被進(jìn)一步擠壓。

另一方面，農(nóng)商行普遍存在的管理不完善以及業(yè)務(wù)操作多不規(guī)范等問題，也不斷暴露了出來。2016年以來，全國各地銀監(jiān)局以及各銀監(jiān)分局開出的處罰總共有83張，被罰機構(gòu)很多集中在了農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行及農(nóng)村信用合作社等農(nóng)村金融機構(gòu)，被罰事項涉及信貸業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。

以上因素都決定了農(nóng)村金融市場必然要落后于整體金融業(yè)的發(fā)展水平，是問題的多發(fā)區(qū)。目前需要改革創(chuàng)新取得突破的領(lǐng)域有：一是推進(jìn)農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點，盤活農(nóng)村資源、資金和資產(chǎn)。二是鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)開發(fā)符合返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新需求的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，探索權(quán)屬清晰的包括農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機具在內(nèi)的動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，提升返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員金融服務(wù)可獲得性。三是推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，加強對納入信用評價體系返鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員的金融服務(wù)。四是加大對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的開發(fā)和推廣力度，鼓勵有條件的地方探索開展價格指數(shù)保險、收入保險、信貸保證保險等創(chuàng)新試點。

值得注意的是，在目前強調(diào)抵押的信貸文化之下，做大農(nóng)村金融亟須擴大抵押物范圍。有些地方已經(jīng)在開展兩權(quán)抵押的試點工作，將耕地的承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)進(jìn)行抵押。

從某種意義上說，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的關(guān)鍵是生產(chǎn)要素的市場化改革，而土地改革又是生產(chǎn)要素改革的核心，因此在保證農(nóng)民權(quán)益的基礎(chǔ)上，下一步可以繼續(xù)破除資本參與農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)村建設(shè)的體制機制性障礙。

農(nóng)村金融市場需要更多的參與者和更多形式的創(chuàng)新。但是，在發(fā)展創(chuàng)新農(nóng)村金融時，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管和對民眾金融知識的普及必不可少。由此可見，農(nóng)村金融改革必須抓住幾個關(guān)鍵：一是降低行政準(zhǔn)入門檻，減少審批，讓各類愿意進(jìn)來的資本都進(jìn)來。二是農(nóng)村金融機構(gòu)必須涉農(nóng)，因此在業(yè)務(wù)方向上必須有傾向。三是風(fēng)險控制、合規(guī)經(jīng)營。四是強化人才的引進(jìn)與挖掘，要根據(jù)自身需要來培養(yǎng)和配備各種人才，挖掘一批具有多種業(yè)務(wù)技能的復(fù)合型人才，引進(jìn)一批擁有新知識的專業(yè)型人才。五是不斷豐富金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，逐漸形成更加多元的盈利模式。要抓住未來農(nóng)村地區(qū)企業(yè)融資需求和個人消費市場的新需求、新趨勢、新變化，著力進(jìn)行市場深耕，挖掘農(nóng)村金融市場的潛力。

（作者為《中國經(jīng)濟時報》社評理論部評論員）