2000美元/年保單前兩年現(xiàn)金價值為零 內(nèi)地客買香港保險退續(xù)兩難

“對不起，我已經(jīng)從保險公司離職，您保單后續(xù)情況可以聯(lián)系我的同事Maggie。”這是一位香港地區(qū)保險代理人近日在朋友圈發(fā)送的消息。保險代理人的離職似乎并不奇怪，但是對于一個香港代理人來說，他背后的“重擔”可能更大。

如果要評選2016年保險熱度榜，“香港保險”一定占有一席之地。近日，香港保險業(yè)監(jiān)理處公布的2016年前三季度數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地居民赴港投保熱情高漲，去年前三季度其向內(nèi)地居民所發(fā)出的新保單保費為489億港元，同比猛增1.32倍。但是，與保費節(jié)節(jié)攀升相對的，則是監(jiān)管部門對于香港保險各項政策的收緊。

多項政策收緊后

高凈值客戶受影響

2016年最后一天，外匯管理局稱，自2017年1月1日起，將改進個人購匯信息申報，加強對購匯意圖的真實性審查。近日，《證券日報》記者去銀行進行換匯時發(fā)現(xiàn)，需要先填寫一份《個人購匯申請書》，除了基本信息外，還要填寫預(yù)計用匯時間和詳細的購匯用途。而在用途中也特別注明，“境內(nèi)個人辦理購匯時，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險和投資性返還分紅類保險等尚未開放的資本項目。”這也意味著香港地區(qū)壽險和分紅險將不能通過正常換匯手段進行交易。

與此同時，今年1月1日還有一項政策——CRS（即金融賬戶涉稅信息自動交換標準）正式實施。據(jù)了解，CRS旨在提升稅收透明度和打擊跨境逃稅。受此影響，香港地區(qū)保險公司也開始要求內(nèi)地赴港投保居民填報納稅信息。

據(jù)了解，目前香港保險里有三類產(chǎn)品最為內(nèi)地客戶所青睞，分別為儲蓄分紅險、重疾險和醫(yī)療險。儲蓄分紅險的特點是演示收益高，可以多幣種配置；重疾險的特點則在于定價比內(nèi)地低；醫(yī)療險中主要是高端醫(yī)療險受熱推，保障金額足、全球合作醫(yī)療機構(gòu)多等都是優(yōu)勢。分析認為，對于部分傾向于在香港購置第一類產(chǎn)品的高凈值客戶來說，CRS對他們的影響將比較明顯。

香港代理人自述：

兩年賺出留學(xué)學(xué)費

那么，現(xiàn)在內(nèi)地人購買香港保險到底還有哪些難題？

對此，記者準備聯(lián)系一位朋友介紹的香港某保險公司的代理人陳明（化名）時，卻發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)于去年年底離職，并在朋友圈留言表示“對不起，我已經(jīng)從保險公司離職，您保單后續(xù)情況可以聯(lián)系我的同事Maggie。”

《證券日報》記者聯(lián)系到陳明時，他表示自己決定再去讀幾年書，客戶的保單不會成為“孤兒保單”，他的同事會全權(quán)負責(zé)。但是，他并不愿透露這個決定是否和內(nèi)地人赴港購買保險受限有關(guān)。

經(jīng)過記者的多次詢問，陳明也終于向《證券日報》記者透露，“90后”的他，因家人關(guān)系從小就接觸了普通話，大學(xué)畢業(yè)后接觸了保險經(jīng)紀人這個工作，并最終成為一名香港保險經(jīng)紀人。也正因為普通話好的關(guān)系，他近兩年收獲了很多內(nèi)地客戶，他坦言自己趕上了“黃金時期”。對于網(wǎng)傳的百萬元年薪，他告訴記者，“沒有那么夸張，但是我這次出國讀書的學(xué)費都是自己賺的。”

但同時他也表示，2015年和2016年期間，部分香港保險經(jīng)紀人或經(jīng)紀公司開始尋找內(nèi)地的團隊合作。一般而言，團隊人員通過微信向客戶介紹香港保險，為客戶配置險種，主要推薦高收益的壽險產(chǎn)品。成功介紹后團隊可以獲得較高的代理返傭，傭金可以達到首期保費的50%-100%。因為這部分人主要起到“介紹人”的作用，因此在面對監(jiān)管限制時，這部分人會首先轉(zhuǎn)行。

續(xù)保不方便

退保損失大

此前購買過香港重疾險的李莉告訴《證券日報》記者，因為她在深圳工作，而且只給子女買了一份重疾險，現(xiàn)在續(xù)保雖然不方便但是還可以成功續(xù)保。

不過李莉也表示，在海港城購買保險時認識的另一個內(nèi)地被保險人，現(xiàn)在就遇到了續(xù)保的難題。

近日，記者在中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等多個銀行的網(wǎng)點進行咨詢時發(fā)現(xiàn)，此前香港保險代理人表示的續(xù)保途徑之一的“電匯”，已經(jīng)被“封堵”。

北京海淀區(qū)某銀行支行的客戶經(jīng)理告訴《證券日報》記者，其實他們銀行一直都不支持電匯到香港的保險公司，如果有客戶直接詢問都會回復(fù)無法操作。但她也向記者表示，此前，銀行也會為部分有此方面需求的客戶進行電匯，“但是不多，反正我沒有權(quán)限。”她如是說。

然而，除了保費的續(xù)繳問題之外，兌現(xiàn)入賬也成了難題。最近有媒體報道，境外壽險保單分紅或者提取理賠金默認為開具美元支票，但是此類支票內(nèi)地銀行已無法入賬兌現(xiàn)。對此，《證券日報》記者咨詢了上述客戶經(jīng)理，她表示，美元支票兌換成人民幣可以通過銀行的柜臺進行托收，收取一定的手續(xù)費，在兌換過程中仍受5萬美元的外匯額度管制。但是對于香港保險公司開具的美元支票是否可以正常托收，她表示“您最好拿著支票過來。”

不過，由于繳費受阻，客戶可能會選擇退保，但是退保也意味著客戶將蒙受一定損失。對于上述三類較受內(nèi)地客戶歡迎的保險來說，如果中途退保，投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。《證券日報》記者了解，以香某保險公司的產(chǎn)品為例，26歲女性購買一份保額為10萬美元，保障為終身的重大疾病保險，繳費期限20年，年繳保費在2000美元左右。此保單前兩年的現(xiàn)金價值為0元，第三年的現(xiàn)金價值僅為161美元。也就是說，一旦退保，連續(xù)繳納兩年保費共4000美元，將得不到一分錢保費退還；即使第三年退保，也只能退還161美元。

因此，面對這部分有續(xù)保需求的客戶，香港保險代理人們也在嘗試探索多種途徑幫客戶完成續(xù)保。而熱潮之后，內(nèi)地人對于香港保險的認識和購買也將回歸理性。

此前香港保險代理人表示的續(xù)保途徑之一的“電匯”，已經(jīng)被“封堵”