快看！關(guān)系你的“錢袋子”：央行、銀監(jiān)會(huì)擬修改汽車貸款管理辦法

每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 段思瑤    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 段思瑤 每經(jīng)編輯 楊翼

12月27日，為進(jìn)一步規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)汽車消費(fèi)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合起草了《關(guān)于修改<汽車貸款管理辦法>的決定（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)稿》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

NBD汽車（微信號(hào)：NBD-AUTO）了解到，《意見(jiàn)稿》對(duì)此前的《汽車貸款管理辦法》提出10條修改意見(jiàn)，其中在第四條中加入了有關(guān)新能源車的表述，以及第二十二條對(duì)貸款額度作出調(diào)整。

此外，與先前的《汽車貸款管理辦法》相比較，《意見(jiàn)稿》更加注重貸款信用，規(guī)定也更加細(xì)化。

新能源車首次被提及

在《意見(jiàn)稿》中，新加入了有關(guān)新能源汽車的表述，即第四條修改為：“本辦法所稱自用車是指借款人通過(guò)汽車貸款購(gòu)買的、不以營(yíng)利為目的的汽車；商用車是指借款人通過(guò)汽車貸款購(gòu)買的、以營(yíng)利為目的的汽車；二手車是指從辦理完注冊(cè)登記手續(xù)到達(dá)到國(guó)家強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車；新能源汽車是指采用新型動(dòng)力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動(dòng)的汽車，主要包括純電動(dòng)汽車、插電式混合動(dòng)力汽車及燃料電池汽車”。

此次《意見(jiàn)稿》加入有關(guān)新能源車的表述，事實(shí)上是，近幾年購(gòu)買新能源汽車的消費(fèi)者越來(lái)越多，我國(guó)新能源汽車的實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)的一個(gè)反映。同時(shí)也說(shuō)明，國(guó)家在金融方面在逐漸加大對(duì)新能源汽車的支持。

中汽協(xié)的數(shù)據(jù)顯示，今年前11個(gè)月，新能源汽車銷量為28萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)102%。其中純電動(dòng)車銷售20.8萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)145%；插電混動(dòng)銷量為7.3萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)35%。

此外，值得注意的是，作為汽車貸款重點(diǎn)的二手車領(lǐng)域，《意見(jiàn)稿》對(duì)二手車有關(guān)內(nèi)容也修改得較多。

談及二手車貸款，中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)羅磊認(rèn)為，目前，二手車貸款還比較少，原因是金融機(jī)構(gòu)對(duì)該領(lǐng)域還不是很了解，并且涉及二手車貸款的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，且經(jīng)營(yíng)規(guī)模不是很大。

實(shí)施貸款最高發(fā)放比例

《意見(jiàn)稿》此次修改的另一個(gè)重點(diǎn)是，汽車貸款發(fā)放將實(shí)施貸款最高發(fā)放比例要求制度。

根據(jù)《意見(jiàn)稿》，貸款人發(fā)放的汽車貸款金額占借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的比例，不得超過(guò)貸款最高發(fā)放比例要求；貸款最高發(fā)放比例要求由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)發(fā)展等實(shí)際情況另行規(guī)定。

這與目前實(shí)施的《汽車貸款管理辦法》，發(fā)放貸款金額自用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%相比較，調(diào)整較大。

“不用強(qiáng)行規(guī)定車貸起貸點(diǎn)，而根據(jù)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)確定貸款起貸點(diǎn)，這是符合市場(chǎng)規(guī)律的。”羅磊對(duì)NBD汽車表示。

此外，根據(jù)《意見(jiàn)稿》，借款人信用良好，可以不提供擔(dān)保。這在現(xiàn)行辦法中并未提及。例如，將第十、十一、十七條中的“資信”修改為“信用”，以及在二十四條中加入經(jīng)貸款人審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保等條例。

雖然，《意見(jiàn)稿》較目前的《汽車貸款管理辦法》有了很多完善，但目前汽車貸款方面仍存一些問(wèn)題，尤其是4S店在辦理汽車貸款時(shí)存在亂收費(fèi)現(xiàn)象。未來(lái)，新的管理辦法落地后，是否能有效解決這類問(wèn)題，成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)。

“貸款購(gòu)車時(shí)，我們4S店會(huì)相應(yīng)收取3000元手續(xù)費(fèi)。”北京一家北汽4S店銷售員表示。當(dāng)NBD汽車進(jìn)一步詢問(wèn)是否會(huì)按不同貸款金額收取相應(yīng)手續(xù)費(fèi)時(shí)，這家4S店的金融專員表述，“所有車型不管價(jià)格高低，都收取3000元手續(xù)費(fèi)”。

隨后，NBD汽車又采訪了其他一些品牌的4S店，得到的回應(yīng)均為，無(wú)論車型和貸款金額，只要在4S店辦理車貸，4S店都會(huì)收取2000~3000元手續(xù)費(fèi)，甚至有的還會(huì)收取擔(dān)保費(fèi)。

對(duì)于此次《意見(jiàn)稿》的公布，在乘聯(lián)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)崔東樹(shù)看來(lái)，這是一定的修訂貸款概念，促進(jìn)車市貸款現(xiàn)狀與政策匹配的文字性調(diào)整，對(duì)車市的促進(jìn)有限。