應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下壽險(xiǎn)挑戰(zhàn) 華泰人壽深化轉(zhuǎn)型謀發(fā)展

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

◎每經(jīng)記者 袁園

隨著宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，低利率、資產(chǎn)配置荒等市場環(huán)境對保險(xiǎn)公司，特別是對壽險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置帶來較大壓力，加之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的崛起，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)業(yè)正面臨多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。

傳統(tǒng)商業(yè)模式面臨巨大挑戰(zhàn)，新商業(yè)模式尚未成型，探索與轉(zhuǎn)型成為志在發(fā)展的壽險(xiǎn)公司的必然選擇，華泰人壽自然不例外。

堅(jiān)守價(jià)值成長 回歸壽險(xiǎn)真諦

華泰人壽成立于2005年。在發(fā)展初期，依托股東資源和自身積極開拓、穩(wěn)健經(jīng)營的方式，華泰人壽以高質(zhì)量服務(wù)水準(zhǔn)迅速贏得了社會口碑和市場影響力。

2011年至2012年，經(jīng)歷了高速規(guī)模擴(kuò)張之后的壽險(xiǎn)行業(yè)弊端初現(xiàn)，廣鋪機(jī)構(gòu)、人海戰(zhàn)術(shù)等傳統(tǒng)的粗放式圈地戰(zhàn)略給行業(yè)發(fā)展埋下隱患。“沒有清晰的方向，基本上是指哪兒打哪兒。”2012年履新華泰人壽總經(jīng)理的李存強(qiáng)在經(jīng)過充分調(diào)研后如此評價(jià)公司當(dāng)時(shí)的狀況，沒有明確的戰(zhàn)略方向是當(dāng)時(shí)華泰人壽的主要問題。

內(nèi)外部的壓力正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽兏锏膭恿?，?dāng)保險(xiǎn)業(yè)正處于探索與轉(zhuǎn)型的十字路口時(shí)，華泰人壽率先做出預(yù)判。隨后，公司管理層開始了長達(dá)半年的分支機(jī)構(gòu)調(diào)研和市場分析，為華泰人壽把脈求方。經(jīng)過了深度調(diào)研、分析和論證，華泰人壽的“藥方”正式出爐——第一，定位于中高端客戶群；第二，回歸保險(xiǎn)保障和長期財(cái)富積累；第三，崇價(jià)值、重保障、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風(fēng)險(xiǎn)，也就是現(xiàn)在流行的“保險(xiǎn)姓保”。

作為一家壽險(xiǎn)公司，華泰人壽做出了“堅(jiān)守價(jià)值成長，回歸壽險(xiǎn)真諦”的道路選擇。回歸保險(xiǎn)的真諦就是，在扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，加速轉(zhuǎn)型，推動公司經(jīng)營管理、產(chǎn)品與業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、渠道發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的全面轉(zhuǎn)型和變革，打造公司核心競爭力，以期實(shí)現(xiàn)公司長期可持續(xù)健康發(fā)展。

“長遠(yuǎn)來看，回歸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障價(jià)值才是壽險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的核心。”李存強(qiáng)表示，正是看到這些，華泰人壽的轉(zhuǎn)型工作才會推行得堅(jiān)定而決絕。

轉(zhuǎn)型成果初現(xiàn) 業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨合理

經(jīng)歷過開業(yè)初期伴隨行業(yè)快速規(guī)模發(fā)展之后的華泰人壽認(rèn)識到壽險(xiǎn)價(jià)值成長、保險(xiǎn)姓保的行業(yè)屬性。2013年下半年啟動了“追求價(jià)值、回歸保障, 成為一家真正壽險(xiǎn)公司”的艱難轉(zhuǎn)型。功夫不負(fù)有心人，2015年華泰人壽戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效初現(xiàn)。當(dāng)年，華泰人壽實(shí)現(xiàn)凈利潤3.2億元，公司成立10年來首次實(shí)現(xiàn)承保利潤；戰(zhàn)略主渠道代理人渠道貢獻(xiàn)新單標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的76%，貢獻(xiàn)新業(yè)務(wù)價(jià)值的96%；代理人渠道新單保障類業(yè)務(wù)標(biāo)保占比達(dá)48%，較轉(zhuǎn)型前的2012年提升了4倍。產(chǎn)品結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化帶來新業(yè)務(wù)價(jià)值率提升，渠道專業(yè)能力的提高帶動業(yè)務(wù)的快速增長，雙輪驅(qū)動新業(yè)務(wù)價(jià)值增長速度加快。2015年底，公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和積累呈現(xiàn)合理、均衡的發(fā)展趨勢，2013年制定的3年戰(zhàn)略目標(biāo)得以全面落地。

“我們希望通過轉(zhuǎn)型和變革把華泰人壽先做好、做強(qiáng)，再做大，成為一家能為客戶、員工和股東創(chuàng)造價(jià)值，并能實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利的壽險(xiǎn)企業(yè)。”李存強(qiáng)表示。他的目標(biāo)是要把華泰人壽當(dāng)作百年老店來做，真正實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)企業(yè)的價(jià)值。

三大挑戰(zhàn)推動華泰人壽二次戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

轉(zhuǎn)型和變革從來就不是一個(gè)自覺自愿的過程，而是內(nèi)外因共同作用的必然結(jié)果。

“新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，壽險(xiǎn)公司面臨著三大挑戰(zhàn)。”華泰人壽董事長李存強(qiáng)表示，復(fù)雜利率環(huán)境和資產(chǎn)配置荒；長期負(fù)債成本高企；以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能技術(shù)等為代表的新技術(shù)在行業(yè)的應(yīng)用等構(gòu)建了壽險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的復(fù)雜局面，給壽險(xiǎn)企業(yè)的盈利能力和可持續(xù)經(jīng)營帶來了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。

在產(chǎn)品負(fù)債端，低利率像一把“雙刃劍”，壽險(xiǎn)產(chǎn)品在利率下行環(huán)境中的相對競爭力不降反升，但對長期負(fù)債存量保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而言，利率下行將意味著負(fù)債成本上升。降低負(fù)債成本將是一項(xiàng)長期且緩慢的過程。

在資產(chǎn)端，利率下行使得壽險(xiǎn)公司到期資產(chǎn)和新增資產(chǎn)投資收益率降低，進(jìn)而降低整體投資組合的收益率。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下行，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)供給減少，“資產(chǎn)配置荒”大難題給壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)配置帶來挑戰(zhàn)。

“這導(dǎo)致壽險(xiǎn)企業(yè)很難找到與壽險(xiǎn)負(fù)債成本、久期和資金風(fēng)險(xiǎn)等相匹配的投資標(biāo)的，而這直接考驗(yàn)著壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利能力。”李存強(qiáng)坦言。壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的贏利點(diǎn)主要來源于三個(gè)：利差、費(fèi)差、死病差，其中來源于資金運(yùn)用的利差是中國壽險(xiǎn)企業(yè)盈利的絕對主力,多年來壽險(xiǎn)企業(yè)的凈利潤完全依賴于利差益。

負(fù)債成本相對剛性的保費(fèi)收入的快速增長與投資收益下滑之間的矛盾加速凸顯，利差損風(fēng)險(xiǎn)增加。壽險(xiǎn)企業(yè)盈利能力和償付能力全面承壓。

與此同時(shí)，以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和智能技術(shù)等為代表的新技術(shù)在行業(yè)的應(yīng)用的高速發(fā)展，沖擊著傳統(tǒng)壽險(xiǎn)企業(yè)固有的商業(yè)模式和營銷渠道。

在三大挑戰(zhàn)帶來的雙重壓力下，壽險(xiǎn)企業(yè)的轉(zhuǎn)型與變革成為當(dāng)下不得不面對的現(xiàn)實(shí)。華泰人壽的二次轉(zhuǎn)型應(yīng)運(yùn)而生。華泰人壽二次轉(zhuǎn)型就是構(gòu)建以客戶為中心,通過新技術(shù)應(yīng)用提升客戶體驗(yàn)和企業(yè)經(jīng)營管理效率為手段的人生風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)的專業(yè)管理體系。李存強(qiáng)表示，在扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上，加速轉(zhuǎn)型升級，推動公司經(jīng)營模式與業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，打造公司核心競爭力，勇敢面對并破解市場和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，可期實(shí)現(xiàn)公司長期持續(xù)的健康發(fā)展。