互金機(jī)構(gòu)加速布局企業(yè)征信 芝麻信用推“靈芝”系統(tǒng)

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

個(gè)人征信牌照遲遲未下發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等開(kāi)始轉(zhuǎn)而布局企業(yè)征信，持牌機(jī)構(gòu)也呈現(xiàn)井噴。

昨日（7月19日），芝麻信用宣布已經(jīng)通過(guò)企業(yè)征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)備案，正式推出包含企業(yè)信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)云圖、信用評(píng)分和指數(shù)、關(guān)注名單、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警五大產(chǎn)品的小微企業(yè)信用洞察“靈芝”系統(tǒng)。

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上目前完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)已超過(guò)130家，較去年年中的70多家增加了近一倍。這當(dāng)中，除了傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)，還包括拉卡拉、宜信等。

不過(guò)，多位業(yè)內(nèi)人士坦言，目前我國(guó)企業(yè)征信尚處于初級(jí)階段，是一個(gè)非常碎片化的市場(chǎng)，還有很長(zhǎng)一段路要走，當(dāng)然，也有很大的成長(zhǎng)空間。

中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部征信管理處相關(guān)人士亦曾發(fā)文分析指出，目前，社會(huì)各界對(duì)成立征信機(jī)構(gòu)的熱情很高，其中不乏很多非專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)盲目跟風(fēng)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)在征信業(yè)內(nèi)的應(yīng)用，個(gè)人隱私保護(hù)也顯得重要。建議制定完善的市場(chǎng)進(jìn)入履職依據(jù)和參考標(biāo)準(zhǔn)，做到成熟一家，進(jìn)入一家，以及高度關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)征信新型業(yè)態(tài)的發(fā)展等。

已有135家機(jī)構(gòu)備案企業(yè)征信

早在今年3月，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就從一位芝麻信用相關(guān)人士處獲悉，芝麻信用已在內(nèi)部開(kāi)展有關(guān)企業(yè)征信產(chǎn)品的研究，并對(duì)部分客戶開(kāi)始進(jìn)行內(nèi)測(cè)。

當(dāng)時(shí)，芝麻信用人士就表示，“條件成熟的時(shí)候，將會(huì)以小微企業(yè)為主要目標(biāo)對(duì)象開(kāi)展企業(yè)征信服務(wù)?！?/p>

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間內(nèi)測(cè)，7月19日，芝麻信用企業(yè)征信系統(tǒng)“靈芝”終于正式上線，包含企業(yè)信用報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)云圖、信用評(píng)分和指數(shù)、關(guān)注名單、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警五大產(chǎn)品。

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，芝麻小微企業(yè)征信主要服務(wù)對(duì)象有金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府、企業(yè)間商業(yè)交易等。

“現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，我們已經(jīng)上線的是一些地方性股份制銀行和地方商業(yè)銀行，還有些在做測(cè)試，有一些在走招標(biāo)競(jìng)標(biāo)的流程，估計(jì)在不遠(yuǎn)的未來(lái)或者說(shuō)半年、一年的時(shí)間，可能大家就會(huì)看到在很多金融機(jī)構(gòu)都會(huì)有芝麻信用的身影?！敝ヂ樾庞孟嚓P(guān)人士透露。

北京大學(xué)教授、經(jīng)濟(jì)學(xué)者薛兆豐也分析指出，通過(guò)小微企業(yè)、小微企業(yè)主之間信用評(píng)價(jià)的互補(bǔ)聯(lián)動(dòng)，可以對(duì)小微企業(yè)信用狀況作出更為客觀的評(píng)價(jià)；通過(guò)和法院、稅務(wù)等公共機(jī)構(gòu)以及銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)的互動(dòng)，有助于讓守信的小微企業(yè)一路暢通，讓失信的小微企業(yè)寸步難行。

根據(jù)源點(diǎn)信用方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，完成備案的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)達(dá)135家。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，這一百多家中，包括不少互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)等都備案了企業(yè)征信牌照。其中，考拉征信早前也針對(duì)小微金融信貸等推出“小微商戶信用分”征信產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)征信將為小微商戶打造良性的發(fā)展生態(tài)圈，釋放更多創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力，也對(duì)國(guó)家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)、促進(jìn)對(duì)小微企業(yè)的消費(fèi)信貸發(fā)放和社會(huì)征信系統(tǒng)的建立都有很大的幫助。

易觀金融行業(yè)分析師張寧在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)分析指出，芝麻信用、宜信、拉卡拉等廠商布局企業(yè)征信看中的就是征信市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展空間，2014年中國(guó)個(gè)人征信和企業(yè)征信市場(chǎng)全年的交易總額僅20億元，20億元的交易規(guī)模與我國(guó)13.7億的人口、1000多萬(wàn)家的工商注冊(cè)企業(yè)數(shù)，并不構(gòu)成正比例關(guān)系，從市場(chǎng)基礎(chǔ)來(lái)看，整個(gè)征信行業(yè)在國(guó)內(nèi)都是有著巨大的上升空間。在宏觀上，隨著經(jīng)濟(jì)的下行、經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，對(duì)于企業(yè)信用狀況的需求也開(kāi)始變得明顯，因此在需求頻次增加和龐大潛在用戶的雙重影響下，包括企業(yè)征信在內(nèi)的整個(gè)征信行業(yè)都存在非常大的空間。

不過(guò)，芝麻信用總經(jīng)理胡滔亦坦言，目前企業(yè)征信備案很多，但基本上國(guó)內(nèi)企業(yè)征信還是屬于非常碎片化的一個(gè)市場(chǎng)，而且絕大部分都還是用非常傳統(tǒng)的線下調(diào)查模式?？偟膩?lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)整個(gè)企業(yè)征信市場(chǎng)，還沒(méi)有在全國(guó)范圍內(nèi)比較有影響力的一個(gè)機(jī)構(gòu)。

企業(yè)征信存數(shù)據(jù)共享等問(wèn)題

同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者還注意到，盡管我國(guó)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)很多，但也面臨地域限制、數(shù)據(jù)開(kāi)放程度等問(wèn)題。

“企業(yè)征信在中國(guó)不是一個(gè)新鮮事物，已經(jīng)有數(shù)十年的發(fā)展歷程，市場(chǎng)上已經(jīng)有很多征信機(jī)構(gòu)，不過(guò)存在以下幾個(gè)問(wèn)題：首先，具有地域的限制，即所提供的服務(wù)和所征信的對(duì)象局限于某個(gè)區(qū)域；其次，一些征信機(jī)構(gòu)是針對(duì)一個(gè)行業(yè)或者數(shù)個(gè)行業(yè)而做，而不是全面的覆蓋；第三，很多征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)源上有局限性；最后，技術(shù)創(chuàng)新?！敝ヂ樾庞檬紫瘮?shù)據(jù)科學(xué)家俞吳杰坦言。

張寧也在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，首先，數(shù)據(jù)收集獲取難、成本高，較窄的數(shù)據(jù)難以全面地反應(yīng)企業(yè)真實(shí)的信用狀況，而較高的數(shù)據(jù)獲取價(jià)格則影響企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的營(yíng)收，制約大規(guī)模的商業(yè)化；其次，法律法規(guī)的不健全，比如，如何保護(hù)企業(yè)的數(shù)據(jù)安全、防止商業(yè)機(jī)密外泄，如何實(shí)現(xiàn)企業(yè)征信行業(yè)內(nèi)的公平競(jìng)爭(zhēng)；最后，目前參與我國(guó)企業(yè)征信的企業(yè)數(shù)量較多，但個(gè)體較小，競(jìng)爭(zhēng)力較差。同時(shí)征信模型也需要經(jīng)歷完整的經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)。

胡滔則進(jìn)一步分析指出，“雖然國(guó)家這兩年都在倡導(dǎo)數(shù)據(jù)，但目前從信息公開(kāi)程度或者說(shuō)信息共享的程度來(lái)講，我國(guó)仍是比較弱的。我們的政府?dāng)?shù)據(jù)開(kāi)放還只走在理念的層面，具體開(kāi)放的策略和開(kāi)放的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是怎么樣的，向什么樣的合法機(jī)構(gòu)去開(kāi)放，現(xiàn)在應(yīng)該說(shuō)還都沒(méi)有出臺(tái)，所以就導(dǎo)致整個(gè)政府?dāng)?shù)據(jù)整合和開(kāi)放性還不能夠?yàn)樯鐣?huì)化的各種征信機(jī)構(gòu)去索用。”

不過(guò)，一些學(xué)者亦曾建議，應(yīng)從數(shù)據(jù)錄入時(shí)就開(kāi)始建立標(biāo)準(zhǔn)的、系統(tǒng)的方式，比如一些地方開(kāi)始探索“五證合一”，希望統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，打破信息孤島，建立一個(gè)統(tǒng)一的基礎(chǔ)信息庫(kù)，在此基礎(chǔ)上再考慮是否開(kāi)放數(shù)據(jù)，開(kāi)放哪些數(shù)據(jù)。