證券時報 2015-12-28 10:11:13
“不良”也同“雙降”一起,成為2015年銀行業(yè)不得不提及的熱詞。此外,存貸比取消、撥備覆蓋率考量、金融混業(yè)監(jiān)管等監(jiān)管環(huán)境變化也對銀行業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。那么,目前銀行所處的到底是蕭瑟之秋、肅殺之冬,或是乍暖還寒?
原標題:2015年銀行業(yè)十大關(guān)鍵詞解讀
編者按:2015年,對銀行業(yè)而言是不平凡的一年。雖然中國經(jīng)濟整體仍保持中高速增長,但在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、利率市場化、不良釋放等多重因素影響下,中國銀行業(yè)卻已感受到陣陣寒意。更難以確定的是,目前所處的到底是蕭瑟之秋、肅殺之冬,或是乍暖還寒?
經(jīng)濟增速下滑,銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力凸顯,“不良”也同“雙降”一起,成為2015年銀行業(yè)不得不提及的熱詞。此外,存貸比取消、撥備覆蓋率考量、金融混業(yè)監(jiān)管等監(jiān)管環(huán)境變化也對銀行業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響。
不過,在利率市場化、資金脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼之下的銀行業(yè)卻借機開始了向智慧經(jīng)營轉(zhuǎn)型,金融市場、投行、財富(資產(chǎn))管理等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)備受矚目,小微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等發(fā)展戰(zhàn)略也被諸多銀行采納。展望2016年,銀行業(yè)轉(zhuǎn)型、規(guī)范、特色經(jīng)營值得期待。
利率市場化
2015年,中國迎來了利率市場化的加速發(fā)展,我國銀行業(yè)則經(jīng)歷著利率市場化的改革陣痛。
自2014年年底至今,央行共計降息6次、降準4次,一年期存款基準利率由2.75%降至1.5%,一年期貸款基準利率從5.6%下調(diào)至4.35%,大型機構(gòu)存款準備金率由20%降至17%。自10月24日起,對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限,標志著歷經(jīng)近20年的利率市場化改革基本完成。
不過,要防止貨幣政策功效“跑偏”,監(jiān)管部門還需要在降準資金流向、降息政策落實中,加大政策引導(dǎo),防止“雙降”釋放的資金被股市、樓市及地方政府債“吞噬”,真正落實到改變實體經(jīng)濟融資難困局中。
另外,歲末再度迎來利率市場化進程標志性事件:市場利率定價自律機制12月初發(fā)布通知,進一步擴大大額存單及同業(yè)存單發(fā)行主體范圍,機構(gòu)個數(shù)分別擴大至243家和643家。在利率市場化進入新階段的背景下,此舉對于擴大銀行負債產(chǎn)品市場化定價范圍、進一步提升定價能力等均有重要意義。
存款保險制度
3月31日存款保險制度的推出,作為利率市場化推進中的重要一環(huán),存款保險制度將逐漸改變我國銀行業(yè)生態(tài)。
存款利率放開后,銀行為競爭存款,會抬高銀行吸儲成本,一些小型銀行如果經(jīng)營不善,可能面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險,這時就需要存款保險制度保障存款人的利益。
短期來看,可能會給銀行的利潤和流動性帶來一定壓力,長期來看有利于降低隱性存保制度的道德風(fēng)險成本、更加清晰區(qū)分好壞銀行、提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性。
存款保險制度實際上是將過去政府對銀行存款的隱性擔(dān)保顯性化了。
未來隨著存款保險制度不斷宣傳,公眾對存款保險制度的意識加強,有望穩(wěn)定公眾對銀行業(yè)、特別是中小銀行的信心,類似今年3月份射陽農(nóng)商行因謠言遭到擠兌的事件有望得以避免。
取消存貸比上限
2015年10月1日起,中國銀行業(yè)監(jiān)管制度迎來重大調(diào)整,取消了自1995年設(shè)定的存貸比75%上限的監(jiān)管紅線。
目前商業(yè)銀行在利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重沖擊下,存款增長遇到了比較大的困難。尤其未來一段時間中國將處于降息通道,無風(fēng)險利率下行將進一步加速銀行存款搬家。
在存款增速明顯下滑的同時,如果繼續(xù)保持存貸比監(jiān)管紅線,信貸增加的幅度將遠不能滿足經(jīng)濟復(fù)蘇的需要。如果說降息降準甚至非常規(guī)貨幣工具是在提供流動性和降低資金價格,取消存貸比監(jiān)管是要實質(zhì)增加信貸投放。
混合所有制改革
銀監(jiān)會在2014年報中提出:2015年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點主要集中在四個方面,其中包括深化銀行業(yè)改革開放。
交通銀行是銀行業(yè)混合所有制改革的先鋒,今年6月,交通銀行深化改革方案獲得國務(wù)院批準同意。
早在2013年,交通銀行就醞釀將多個部門進行事業(yè)部制改革,今年下半年,交通銀行在總行層面再次對部門進行大調(diào)整,主要涉及三點:第一,合并投資銀行部至公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部;第二,將電子銀行部根據(jù)業(yè)務(wù)群體不同分別拆分至公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部、個人金融業(yè)務(wù)部和網(wǎng)絡(luò)渠道部;第三,將小企業(yè)信貸部更名為小企業(yè)金融部,提升為一級部并納入公司板塊管理。
此外,包括交通銀行在內(nèi)的國內(nèi)商業(yè)銀行亦在員工持股、部分業(yè)務(wù)分拆成立子公司頻頻行動。員工持股方面,民生銀行、招商銀行和北京銀行紛紛推出員工持股計劃;業(yè)務(wù)分拆則主要集中在信用卡、理財和資產(chǎn)管理等方面,目前興業(yè)銀行已經(jīng)將科技輸出業(yè)務(wù)分拆,成立興業(yè)數(shù)金,并在子公司內(nèi)推行員工持股計劃。
民營銀行
2015年是民營銀行的元年,隨著存款保險制度、利率市場化等一系列制度安排的陸續(xù)推出,民營銀行的落地水到渠成,截至2015年5月,第一批試點的五家民營銀行已全部獲準開業(yè)。
差異化經(jīng)營是民營銀行的生命線,在銀行業(yè)這個已經(jīng)充分競爭的市場上,民營銀行如何找到適合自己的特色化經(jīng)營之路至關(guān)重要。
從目前來看,五家民營銀行已經(jīng)各具特色,這包括微眾銀行、網(wǎng)商銀行的互聯(lián)網(wǎng)銀行特色;上海華瑞銀行立足自貿(mào)區(qū)和上??苿?chuàng)中心建設(shè);溫州民商銀行則針對當?shù)匦∥⑵髽I(yè)和個體工商戶推出了多種信貸產(chǎn)品;天津金城銀行則定位于“公存公貸”,力圖打造互聯(lián)網(wǎng)化公司銀行,并服務(wù)供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)客戶。
民營銀行擴容勢在必行,對于銀行業(yè)來說,民營銀行的加入,使得整個行業(yè)的活力和創(chuàng)新力都大大加強。
編輯:姚祥云 審核:劉小英 終審:靳水平
特別提醒:如果我們使用了您的圖片,請作者與本站聯(lián)系索取稿酬。如您不希望作品出現(xiàn)在本站,可聯(lián)系我們要求撤下您的作品。
歡迎關(guān)注每日經(jīng)濟新聞APP