2015年銀行業(yè)十大關(guān)鍵詞全解 看小詞悟大趨勢(shì)！

政策性銀行改革

今年4月份，三大政策性銀行深化改革方案正式獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，其中明確提出：國(guó)家開發(fā)銀行“要堅(jiān)持開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)定位”，中國(guó)進(jìn)出口銀行“強(qiáng)化政策性職能定位”，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“堅(jiān)持以政策性業(yè)務(wù)為主體”，對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)的自營(yíng)業(yè)務(wù)需要分賬管理。

目前，央行和財(cái)政部已經(jīng)對(duì)三大政策性銀行完成注資，總量逾1000億美元。在央行行長(zhǎng)周小川看來，資本約束是約束機(jī)制的核心，也是政策性銀行改革的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，“以前最擔(dān)心政策性業(yè)務(wù)不在乎盈虧、盲目擴(kuò)張規(guī)模的問題，現(xiàn)在要通過資本約束加以解決。”

未來，三大政策性銀行將完善組織架構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)在于完善董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)結(jié)構(gòu)，并對(duì)原定章程進(jìn)行修訂、完善。

不良釋放

不良率是個(gè)不變的話題，對(duì)于順周期運(yùn)行的銀行業(yè)來說尤其如此。自2011年四季度至今，銀行業(yè)不良率連續(xù)反彈16個(gè)季度，“雙升”態(tài)勢(shì)持續(xù)整整四年。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額11863億元，較年初增加3437億元，不良貸款率1.59%，較年初增加0.34個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占比也較年初上升0.66個(gè)百分點(diǎn)至3.77%。

行業(yè)分布上，不良貸款仍集中在制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、采礦業(yè)，反映貿(mào)易型加工企業(yè)、兩高一剩行業(yè)的問題嚴(yán)重；地區(qū)分布來看，多個(gè)省份三季度末的不良率突破2%，浙江、廣東、山東三省的不良貸款規(guī)模突破千億，導(dǎo)致地區(qū)銀行業(yè)凈利潤(rùn)出現(xiàn)大面積負(fù)增長(zhǎng)。

商業(yè)銀行在調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)及增量的同時(shí)，也加大了不良貸款處置力度，四大資產(chǎn)管理公司（AMC）及省級(jí)AMC亦迎來“黃金時(shí)代”。截至目前，已正式開辦或授權(quán)的地方AMC已擴(kuò)容至18家，陜西、江西、山西等地也在陸續(xù)籌建。

此外，諸多銀行人士也建議盡快重啟不良資產(chǎn)證券化試點(diǎn)以加快不良處置速度、創(chuàng)新不良處置手段，目前中國(guó)銀行首單80億元不良資產(chǎn)支持證券已進(jìn)入評(píng)級(jí)階段，或打響不良資產(chǎn)證券化重啟后“首槍”。

離職潮

銀行業(yè)在今年經(jīng)歷了一場(chǎng)歷史性的高管離職潮。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年至少已有50位銀行高管離職，這主要與銀行經(jīng)營(yíng)壓力加大、高管限薪令及銀行高管創(chuàng)業(yè)激情勃發(fā)等因素相關(guān)。值得注意的是，與往年的銀行“圈內(nèi)調(diào)動(dòng)”相比，今年銀行高管離職去向更為廣泛。

受新一輪信息技術(shù)創(chuàng)新浪潮推動(dòng)，新興金融業(yè)態(tài)成為離職高管的熱門去處，主要包括實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如螞蟻金服、陸金所等；其次是知名企業(yè)開拓的金融板塊，如萬達(dá)金融、樂視金融等；另外還有民營(yíng)銀行、地方金融資產(chǎn)交易所等新興機(jī)構(gòu)。

在銀行高管跳出圈外，試水創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，也出現(xiàn)了“水土不服”的情況。譬如微眾銀行行長(zhǎng)曹彤以及副行長(zhǎng)鄭新林相繼離職，分別致力于資產(chǎn)證券化平臺(tái)、新的民營(yíng)銀行的搭建，再度引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

資產(chǎn)荒

股市大跌之后，“資產(chǎn)荒”成為銀行業(yè)普遍面臨的問題。由于低風(fēng)險(xiǎn)高收益標(biāo)的資產(chǎn)的缺乏，銀行業(yè)負(fù)債擴(kuò)張動(dòng)力大大減小，生息資產(chǎn)增長(zhǎng)自然減速；反映在資本充足率上，除保持資產(chǎn)高速擴(kuò)張的寧波銀行、南京銀行外，其余上市銀行資本充足水平均在三季度回升，這意味著資產(chǎn)荒下銀行的投資策略不再激進(jìn)。

此外，資產(chǎn)荒也在影響銀行的非息收入，包括手續(xù)費(fèi)收入、理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量及平均預(yù)期收益率均出現(xiàn)下滑局面。

應(yīng)對(duì)“資產(chǎn)荒”，考驗(yàn)的是商業(yè)銀行資產(chǎn)配置、主動(dòng)負(fù)債、投資交易等全方位能力，包括在負(fù)債端降低負(fù)債成本、按需負(fù)債；在大資管背景下尋找資產(chǎn)、發(fā)掘資產(chǎn)，謀求跨界資產(chǎn)配置，除配置非標(biāo)資產(chǎn)、債券外，尋找產(chǎn)業(yè)基金、PPP項(xiàng)目、海外業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

投貸聯(lián)動(dòng)

今年以來，兼具傳統(tǒng)信貸、股權(quán)投資屬性的投貸聯(lián)動(dòng)金融服務(wù)模式受到監(jiān)管層的鼓勵(lì)。其背景在于，國(guó)務(wù)院明確要求顯著提高直接融資比重大背景下，傳統(tǒng)的存貸匯服務(wù)已經(jīng)無法滿足銀行客戶需要，越來越多的商業(yè)銀行開始選擇圍繞資本市場(chǎng)升級(jí)傳統(tǒng)服務(wù)。

6月份，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出鼓勵(lì)創(chuàng)新投貸聯(lián)動(dòng)等融資方式支持創(chuàng)新企業(yè)。但受限于《商業(yè)銀行法》中“商業(yè)銀行不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資”的規(guī)定，商業(yè)銀行只能“曲線試水”相關(guān)業(yè)務(wù)。

日前，17家獲得基金業(yè)協(xié)會(huì)審核批準(zhǔn)的私募基金管理人資質(zhì)的商業(yè)銀行被銀監(jiān)會(huì)撤銷相關(guān)資格，但銀監(jiān)會(huì)另一方面也正在推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分拆和城商行投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，希望在現(xiàn)有商業(yè)銀行法下，為商業(yè)銀行開展私募業(yè)務(wù)架設(shè)合規(guī)框架。