眾安保險(xiǎn)車險(xiǎn)新思路：謀求與平安共保實(shí)現(xiàn)“一人一車一價(jià)”

每經(jīng)編輯 黃俊玲    

每經(jīng)記者 黃俊玲 

之前市場(chǎng)只知道眾安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)會(huì)依托平安產(chǎn)險(xiǎn)來(lái)做，但具體如何做始終是一個(gè)謎，近日這個(gè)謎底終于揭曉了!

11月6日(上周五)，中國(guó)平安旗下平安產(chǎn)險(xiǎn)攜手眾安保險(xiǎn)聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首個(gè)o2o合作共保模式互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌——“保骉(biao)”車險(xiǎn)。由此，眾安保險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)的車險(xiǎn)合作思路也亮相了，即以合作共保的模式推出車險(xiǎn)產(chǎn)品，交強(qiáng)險(xiǎn)由平安產(chǎn)險(xiǎn)承保，商業(yè)車險(xiǎn)由眾安保險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)共同承保，眾安負(fù)責(zé)線上營(yíng)銷，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)，平安承諾為保骉車險(xiǎn)客戶提供無(wú)差別的理賠服務(wù)。

據(jù)介紹，所有保骉車險(xiǎn)用戶都將受贈(zèng)OBD設(shè)備(車載診斷系統(tǒng))使用權(quán)，該設(shè)備將在獲得用戶授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習(xí)慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，為車險(xiǎn)的多維度定價(jià)和服務(wù)推送提供參考，平安與眾安也將根據(jù)用戶用車的習(xí)慣、頻次、程度等，來(lái)設(shè)計(jì)用戶的“理想車險(xiǎn)”產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)“一人一車一價(jià)”。

合作涉及雙方11個(gè)部門

10月16日，保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外公開(kāi)批復(fù)了眾安保險(xiǎn)在黑龍江、山東等六個(gè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。由于眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，而車險(xiǎn)不光涉及收取保費(fèi)一項(xiàng)，更多的則是發(fā)生交通事故之后的理賠業(yè)務(wù)，有的車主一年會(huì)甚至可能面臨幾次理賠。因此，在保監(jiān)會(huì)上述批復(fù)發(fā)布后，市場(chǎng)傳來(lái)的消息是——眾安保險(xiǎn)將依托平安產(chǎn)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)來(lái)做車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不過(guò)，對(duì)于這兩家險(xiǎn)企將如何合作與分工，以及具體業(yè)務(wù)如何進(jìn)行，雙方一直沒(méi)有明確說(shuō)明。

在11月6日眾安保險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合舉行的發(fā)布會(huì)上，這些問(wèn)題的答案一一揭曉。眾安保險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)將聯(lián)合推出國(guó)內(nèi)首個(gè)O2O合作共保模式的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌——“保骉(biao)”車險(xiǎn)。據(jù)悉，保骉車險(xiǎn)將率先在首批進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率改革的6省市中開(kāi)展，并隨費(fèi)改節(jié)奏推廣到全國(guó)。

眾安保險(xiǎn)COO許煒透露，公司和平安產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)過(guò)一年多的時(shí)間，探索出了一套O2O共保模式。在這個(gè)模式中，眾安將更多地?fù)?dān)任線上的角色，而平安則提供它多年沉淀下來(lái)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。首先是系統(tǒng)級(jí)的互通，涉及到雙方11個(gè)部門，總共有48個(gè)模塊，66個(gè)接口單元，這樣做的目的是形成一個(gè)能完整承接業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的共享，做到風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

許煒進(jìn)一步表示，眾安將利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在前端把風(fēng)險(xiǎn)控制住，篩選出好的用戶，為用戶提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。當(dāng)用戶出險(xiǎn)的時(shí)候，依托平安多年積累下來(lái)的服務(wù)理賠網(wǎng)絡(luò)以及專業(yè)的流程，來(lái)控制后端風(fēng)險(xiǎn)，這是基本的一個(gè)流程。

此外，眾安保險(xiǎn)方面稱，保骉車險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)由平安產(chǎn)險(xiǎn)承保，商業(yè)車險(xiǎn)由眾安保險(xiǎn)和平安產(chǎn)險(xiǎn)共同承保。眾安負(fù)責(zé)線上營(yíng)銷，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)。平安承諾為保骉車險(xiǎn)客戶提供無(wú)差別的理賠及相關(guān)服務(wù)。車主在眾安保險(xiǎn)官網(wǎng)投保成功后，送單員將上門為其驗(yàn)車，若驗(yàn)車不合格，眾安保險(xiǎn)將予以退保處理(已起保的交強(qiáng)險(xiǎn)除外)，目前相關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)開(kāi)通六個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)的購(gòu)買服務(wù)。

定價(jià)參考用戶駕駛習(xí)慣等

根據(jù)雙方披露的合作信息，保骉車險(xiǎn)將以合作共保的形式，依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD、ADAS(高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng))、多通道場(chǎng)景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，力圖將差異化定價(jià)和精準(zhǔn)服務(wù)等車險(xiǎn)概念變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。在定價(jià)方面，保骉車險(xiǎn)將依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進(jìn)行定價(jià)；在核保方面，保骉車險(xiǎn)將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型對(duì)車主的歷史賠付情況進(jìn)行全面分析；在服務(wù)方面，則充分依托平安業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的線下理賠服務(wù)能力，為客戶提供理賠服務(wù)。

“大數(shù)據(jù)可能會(huì)改變你對(duì)車險(xiǎn)的理解”，平安產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理助理王國(guó)平此前指出，大數(shù)據(jù)可以讓車險(xiǎn)從“一類一價(jià)”邁向“一人一車一價(jià)”，“駕駛?cè)说纳?、心理、行為模式，以前可能做不到用?shù)據(jù)衡量這些指標(biāo)，以后慢慢可以做到。未來(lái)的車險(xiǎn)定價(jià)與車型和駕駛?cè)耍ㄐ旭偮窂蕉加嘘P(guān)聯(lián)。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，保險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)定價(jià)方面需考慮四個(gè)關(guān)鍵因素，即基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)費(fèi)率和自主渠道系數(shù)費(fèi)率，其中基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)參照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂的費(fèi)率。不過(guò)，保骉車險(xiǎn)進(jìn)一步提出了多維度因子定價(jià)概念：在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度(區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等)對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。這意味著保骉車險(xiǎn)將整合合作雙方既有的大數(shù)據(jù)資源，不斷更新并力求覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數(shù)據(jù)，以豐富車險(xiǎn)的定價(jià)因素。

對(duì)此，平安產(chǎn)險(xiǎn)精算部負(fù)責(zé)人透露，早在2002年平安產(chǎn)險(xiǎn)就推出了國(guó)內(nèi)首張與國(guó)際接軌的細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率表。“加之我們3500萬(wàn)車險(xiǎn)客戶的數(shù)據(jù)積累，將為保骉車險(xiǎn)多維度因子的精準(zhǔn)定價(jià)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”

值得一提的是，記者了解到，所有保骉車險(xiǎn)用戶都將受贈(zèng)OBD設(shè)備使用權(quán)，在獲得用戶授權(quán)后該設(shè)備將記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習(xí)慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，為車險(xiǎn)的多維度定價(jià)和服務(wù)推送提供參考，平安與眾安也將根據(jù)用戶的用車習(xí)慣、頻次、程度等，來(lái)設(shè)計(jì)用戶的“理想車險(xiǎn)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一人一車一價(jià)”。