眾安保險車險新思路：謀求與平安共保實現(xiàn)“一人一車一價”

每經(jīng)編輯 黃俊玲    

每經(jīng)記者 黃俊玲 

之前市場只知道眾安保險的車險會依托平安產(chǎn)險來做，但具體如何做始終是一個謎，近日這個謎底終于揭曉了!

11月6日(上周五)，中國平安旗下平安產(chǎn)險攜手眾安保險聯(lián)合推出國內(nèi)首個o2o合作共保模式互聯(lián)網(wǎng)車險品牌——“保骉(biao)”車險。由此，眾安保險和平安產(chǎn)險的車險合作思路也亮相了，即以合作共保的模式推出車險產(chǎn)品，交強(qiáng)險由平安產(chǎn)險承保，商業(yè)車險由眾安保險和平安產(chǎn)險共同承保，眾安負(fù)責(zé)線上營銷，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)，平安承諾為保骉車險客戶提供無差別的理賠服務(wù)。

據(jù)介紹，所有保骉車險用戶都將受贈OBD設(shè)備(車載診斷系統(tǒng))使用權(quán)，該設(shè)備將在獲得用戶授權(quán)后記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習(xí)慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，為車險的多維度定價和服務(wù)推送提供參考，平安與眾安也將根據(jù)用戶用車的習(xí)慣、頻次、程度等，來設(shè)計用戶的“理想車險”產(chǎn)品,實現(xiàn)“一人一車一價”。

合作涉及雙方11個部門

10月16日，保監(jiān)會正式對外公開批復(fù)了眾安保險在黑龍江、山東等六個車險費率改革試點地區(qū)的商業(yè)車險條款和費率。由于眾安保險是國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，沒有線下網(wǎng)點，而車險不光涉及收取保費一項，更多的則是發(fā)生交通事故之后的理賠業(yè)務(wù)，有的車主一年會甚至可能面臨幾次理賠。因此，在保監(jiān)會上述批復(fù)發(fā)布后，市場傳來的消息是——眾安保險將依托平安產(chǎn)險的優(yōu)勢來做車險業(yè)務(wù)。不過，對于這兩家險企將如何合作與分工，以及具體業(yè)務(wù)如何進(jìn)行，雙方一直沒有明確說明。

在11月6日眾安保險和平安產(chǎn)險聯(lián)合舉行的發(fā)布會上，這些問題的答案一一揭曉。眾安保險和平安產(chǎn)險將聯(lián)合推出國內(nèi)首個O2O合作共保模式的互聯(lián)網(wǎng)車險品牌——“保骉(biao)”車險。據(jù)悉，保骉車險將率先在首批進(jìn)行車險費率改革的6省市中開展，并隨費改節(jié)奏推廣到全國。

眾安保險COO許煒透露，公司和平安產(chǎn)險經(jīng)過一年多的時間，探索出了一套O2O共保模式。在這個模式中，眾安將更多地?fù)?dān)任線上的角色，而平安則提供它多年沉淀下來的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。首先是系統(tǒng)級的互通，涉及到雙方11個部門，總共有48個模塊，66個接口單元，這樣做的目的是形成一個能完整承接業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，實現(xiàn)系統(tǒng)的共享，做到風(fēng)險共擔(dān)。

許煒進(jìn)一步表示，眾安將利用自身的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在前端把風(fēng)險控制住，篩選出好的用戶，為用戶提供保險保障服務(wù)。當(dāng)用戶出險的時候，依托平安多年積累下來的服務(wù)理賠網(wǎng)絡(luò)以及專業(yè)的流程，來控制后端風(fēng)險，這是基本的一個流程。

此外，眾安保險方面稱，保骉車險的交強(qiáng)險由平安產(chǎn)險承保，商業(yè)車險由眾安保險和平安產(chǎn)險共同承保。眾安負(fù)責(zé)線上營銷，平安負(fù)責(zé)線下服務(wù)。平安承諾為保骉車險客戶提供無差別的理賠及相關(guān)服務(wù)。車主在眾安保險官網(wǎng)投保成功后，送單員將上門為其驗車，若驗車不合格，眾安保險將予以退保處理(已起保的交強(qiáng)險除外)，目前相關(guān)車險產(chǎn)品已經(jīng)開通六個商業(yè)車險改革試點地區(qū)的購買服務(wù)。

定價參考用戶駕駛習(xí)慣等

根據(jù)雙方披露的合作信息，保骉車險將以合作共保的形式，依靠雙方的大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD、ADAS(高級駕駛輔助系統(tǒng))、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動，力圖將差異化定價和精準(zhǔn)服務(wù)等車險概念變?yōu)楝F(xiàn)實。在定價方面，保骉車險將依靠互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣等多維度因子進(jìn)行定價；在核保方面，保骉車險將充分參考平安多年積累的賠付數(shù)據(jù)，并應(yīng)用風(fēng)險識別模型對車主的歷史賠付情況進(jìn)行全面分析；在服務(wù)方面，則充分依托平安業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的線下理賠服務(wù)能力，為客戶提供理賠服務(wù)。

“大數(shù)據(jù)可能會改變你對車險的理解”，平安產(chǎn)險總經(jīng)理助理王國平此前指出，大數(shù)據(jù)可以讓車險從“一類一價”邁向“一人一車一價”，“駕駛?cè)说纳怼⑿睦?、行為模式，以前可能做不到用?shù)據(jù)衡量這些指標(biāo)，以后慢慢可以做到。未來的車險定價與車型和駕駛?cè)?，包括行駛路徑都有關(guān)聯(lián)。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，根據(jù)保監(jiān)會要求，保險公司在車險定價方面需考慮四個關(guān)鍵因素，即基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、無賠款優(yōu)待系數(shù)、自主核保系數(shù)費率和自主渠道系數(shù)費率，其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費和無賠款優(yōu)待系數(shù)參照中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂的費率。不過，保骉車險進(jìn)一步提出了多維度因子定價概念：在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度(區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等)對車險進(jìn)行定價。這意味著保骉車險將整合合作雙方既有的大數(shù)據(jù)資源，不斷更新并力求覆蓋社交、征信、駕駛行為等線上線下數(shù)據(jù)，以豐富車險的定價因素。

對此，平安產(chǎn)險精算部負(fù)責(zé)人透露，早在2002年平安產(chǎn)險就推出了國內(nèi)首張與國際接軌的細(xì)分風(fēng)險車險費率表。“加之我們3500萬車險客戶的數(shù)據(jù)積累，將為保骉車險多維度因子的精準(zhǔn)定價奠定堅實基礎(chǔ)。”

值得一提的是，記者了解到，所有保骉車險用戶都將受贈OBD設(shè)備使用權(quán)，在獲得用戶授權(quán)后該設(shè)備將記錄用戶的駕駛行為數(shù)據(jù)。用戶的駕駛行為習(xí)慣將成為大數(shù)據(jù)分析的一部分，為車險的多維度定價和服務(wù)推送提供參考，平安與眾安也將根據(jù)用戶的用車習(xí)慣、頻次、程度等，來設(shè)計用戶的“理想車險”產(chǎn)品，實現(xiàn)“一人一車一價”。