大額存單成理財新寵 部分銀行利率最高上浮45%搶客戶

日前，中國外匯交易中心發(fā)布《關(guān)于擴大大額存單發(fā)行主體范圍的通知》，大額存單發(fā)行主體機構(gòu)個數(shù)由此前的9家擴大至102家。而近日，這些新獲批的銀行紛紛發(fā)行了其首期大額存單。

由于利率比肩國債，且存單期限較短，大額存單受到了普通投資者和機構(gòu)投資者的熱捧，成為理財新寵。在儲戶最為關(guān)心的存款利率方面，大部分銀行發(fā)行的利率均為央行基準定存利率基礎(chǔ)上浮40%，民生銀行、恒豐銀行則定價為上浮42%，個別銀行甚至達到了45%以上。

多家銀行密集發(fā)行大額存單

大額存單是指銀行發(fā)行的可在市場轉(zhuǎn)讓流通的一定期限的存款憑證。2015年6月2日，中國人民銀行首次宣布金融機構(gòu)可面向企業(yè)和個人推出大額存單產(chǎn)品，并規(guī)定個人認購起點金額不低于30萬元，機構(gòu)投資人則不低于1000萬元。

6月15日，首批9家銀行開始發(fā)行大額存單，各銀行指定的利率上浮水平基本保持在40%。例如，浦發(fā)銀行發(fā)行第一期個人大額存單，發(fā)行時間為1天，期限6個月和12個月，利率為當時央行基準1.4倍，利息分別為2.87%和3.15%，存單起點30萬元。

而在發(fā)行主體擴容后，中小銀行為了搶客戶，紛紛打起了價格戰(zhàn)。民生銀行首期個人大額存單利率分別為對應(yīng)期限央行基準利率上浮42%，即3個月、6個月和1年期利率值分別為1.92%、2.2%和2.49%。以同樣存一年期30萬元為例，整存整取的利息為6750元，而大額存單的利息為7470元。

近日恒豐銀行發(fā)行的面向機構(gòu)客戶的大額存單同樣最高利率為央行基準利率上浮42%，恒豐銀行介紹說，此次發(fā)行的大額存單發(fā)行利率為固定利率，結(jié)合客戶結(jié)構(gòu)和綜合收益情況，最高可上浮至央行基準利率的1.42倍，并且可用于質(zhì)押。

恒豐銀行企業(yè)金融總部總裁周月友對《證券日報》記者表示，大額存單業(yè)務(wù)對豐富商業(yè)銀行對公負債結(jié)構(gòu)，提升主動負債能力和定價能力有重要的作用，在首期大額存單試水之后，恒豐銀行還將根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)要求和市場變化情況，適時推出支持“可轉(zhuǎn)讓、浮動計息”的大額存單，在第三方平臺實現(xiàn)公開轉(zhuǎn)讓。

而相對于股份制商業(yè)銀行，城商行開出的價碼更高，青島銀行在9月16日發(fā)行的首期大額存單，執(zhí)行利率較基準利率上浮45%。除了超高的利率，青島銀行還開出了增值服務(wù)吸引投資者，辦理青島銀行大額存單,就可以成為青島銀行達標白金卡客戶,專享多項貴賓服務(wù)。

人民大學(xué)重陽金融研究院研究員董希淼對《證券日報》記者表示，利率市場化進程中，利率定價就是隨行就市，由銀行來進行自主定價，利率上浮是各家銀行根據(jù)自己資金需求和定價策略來進行定價，近期有過央行窗口指導(dǎo)，定價較高的銀行應(yīng)該已經(jīng)與監(jiān)管部門進行過溝通，只要在范圍內(nèi)都是合理的。

提前支取仍可獲利息

此前，人們普遍傾向于購買銀行理財產(chǎn)品，然而銀行理財產(chǎn)品流動性較差，一般來說銀行理財產(chǎn)品提前贖回條款分為三種情況：一是銀行和投資者都沒有權(quán)利提前贖回；二是投資者有提前贖回權(quán)利但是需要支付違約金；三是銀行有提前贖回權(quán)利，但投資者沒有。

與上述產(chǎn)品不能提前支取和贖回的約束相比，大額存單則有可以提前支取的特點。提前支取時采用分檔計息的方式，一方面保證客戶資產(chǎn)配置的靈活性，另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。

分檔計息即客戶購買一年期大額存單，但未到期想提取，如果購買時間已超過9個月，就可以按9個月期的大額存單收益率計算利息。

工行個金部人士對《證券日報》記者表示，和定期存款相比，當前大額存單的優(yōu)勢在于利率上浮較高，而且存單可以用于質(zhì)押。隨著未來可轉(zhuǎn)讓的實現(xiàn)，能夠自由流通，流動性好風(fēng)險又低，對投資者尤其是企業(yè)投資者來說才會是一個比較好的投資品種。