農(nóng)村“兩權”抵押貸款試點全面啟動 抵押物處置機制難題待破

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張雯    

每經(jīng)記者 張雯

今日（8月24日），國務院發(fā)布《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》（以下簡稱《意見》），公布了試點任務，其中包括建立抵押物處置機制。

《意見》明確，因借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現(xiàn)抵押權時，允許金融機構在保證農(nóng)戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。

事實上，自十八屆三中全會《決定》提出“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權抵押、擔保權能”以來，作為可供實現(xiàn)抵押貸款的抵押物，在風險發(fā)生后如何進行處置，向來是各方關注焦點?！睹咳战?jīng)濟新聞》記者在山東地區(qū)調(diào)查土地經(jīng)營權抵押貸款人“跑路”現(xiàn)象時發(fā)現(xiàn)，金融機構將抵押物（土地經(jīng)營權）處置時經(jīng)常發(fā)生困難。

當?shù)匾晃唤鹑跈C構負責人告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“土地經(jīng)營權作為抵押物，其處置一般是將其再次轉(zhuǎn)租給規(guī)模經(jīng)營者，那么等于銀行又多了一個業(yè)務，有沒有專業(yè)干這個的人、能不能干好，這些都是問題。”

“兩權”抵押試點啟動

國務院8月24日發(fā)布《關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，旨在進一步深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，加大對“三農(nóng)”的金融支持力度，引導農(nóng)村土地經(jīng)營權有序流轉(zhuǎn)，慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押、擔保、轉(zhuǎn)讓試點，做好農(nóng)村承包土地（指耕地）的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權（以下統(tǒng)稱“兩權”）抵押貸款試點工作。

《意見》明確了試點任務，賦予“兩權”抵押融資功能，維護農(nóng)民土地權益。在防范風險、遵守有關法律法規(guī)和農(nóng)村土地制度改革等政策基礎上，穩(wěn)妥有序開展“兩權”抵押貸款試點。推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，加強農(nóng)村金融服務。鼓勵金融機構在農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權剩余使用期限內(nèi)發(fā)放中長期貸款，有效增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的中長期信貸投入。鼓勵對經(jīng)營規(guī)模適度的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款。

事實上，土地經(jīng)營權抵押擔保貸款已有多地開展試點工作。

在河南許昌，以長葛市、鄢陵縣為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權抵押貸款先行試點，為期1年，由農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、農(nóng)村信用社(農(nóng)村商業(yè)銀行)、村鎮(zhèn)銀行4類金融機構為先期主要試點銀行，融資對象為試點縣(市)轄內(nèi)土地權屬清晰的農(nóng)戶，以及通過其他方式合法取得農(nóng)村承包土地經(jīng)營權的專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

山東濰坊，一家承包了243畝土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶以承包經(jīng)營權作為抵押，從中國農(nóng)業(yè)銀行濰坊寒亭支行得到了45萬元貸款。在吉林，中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行已在吉林省28個縣開展農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款試點，吉林省農(nóng)委主任李國強說，“開展農(nóng)村土地經(jīng)營權抵押貸款試點，直接賦予了農(nóng)村土地經(jīng)營權金融屬性，吉林全省如果有30%的土地經(jīng)營權進行抵押貸款，按每畝400元左右計算，全省僅土地經(jīng)營權抵押貸款就可以達到100多億元。”

抵押物處置機制待建

在以“兩權”作為抵押物的項下，處置機制成為關注焦點。

2014年中央“一號文件”中，明確了“允許承包土地的經(jīng)營權向金融機構抵押融資”，并要求有關部門研究提出實施辦法，建立配套的抵押資產(chǎn)處置機制，推動修訂相關法律；同年4月，國務院辦公廳印發(fā)《關于金融服務“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，要求人民銀行會同中農(nóng)辦、法制辦、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會等部門，制定農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法，在經(jīng)批準的地區(qū)試點。

根據(jù)《意見》，因借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形需要實現(xiàn)抵押權時，允許金融機構在保證農(nóng)戶承包權和基本住房權利前提下，依法采取多種方式處置抵押物。完善抵押物處置措施，確保當借款人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形時，承貸銀行能順利實現(xiàn)抵押權。農(nóng)民住房財產(chǎn)權（含宅基地使用權）抵押貸款的抵押物處置應與商品住房制定差別化規(guī)定。探索農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押擔保中宅基地權益的實現(xiàn)方式和途徑，保障抵押權人合法權益。對農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款的抵押物處置，受讓人原則上應限制在相關法律法規(guī)和國務院規(guī)定的范圍內(nèi)。

具體到如何實現(xiàn)抵押物的處置，一位山東金融機構人士認為，這是需要謹慎研究的課題。他告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“根據(jù)目前在全國發(fā)生的若干案例分析，在風險發(fā)生后，實際上金融機構比較為難，這些土地的經(jīng)營權較難處置，一方面要將經(jīng)營權轉(zhuǎn)手，但這需要專業(yè)人員操作，即便有專業(yè)操作者，實際上往往遭遇轉(zhuǎn)手困難，那么轉(zhuǎn)不出去的話，擁有土地承包權的農(nóng)民還在等著下一輪的租金，金融機構給不出租金，農(nóng)民就會要求收回土地。”