劃定利率紅線(xiàn)有利于規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展

每經(jīng)編輯 作者為財(cái)經(jīng)時(shí)評(píng)人    

最高人民法院8月6日公布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，該司法解釋將從9月1日起施行。新的司法解釋對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)的責(zé)任作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)為很多企業(yè)、個(gè)人提供了金融媒介服務(wù)，受到大家歡迎，但也帶來(lái)了許多不規(guī)范的行為，使借貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。新的民間借貸司法解釋?zhuān)瑢?huì)規(guī)范網(wǎng)貸平臺(tái)的服務(wù)，有利于其健康發(fā)展。

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◎譚浩俊

8月6日上午，最高人民法院在北京舉行新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》?！兑?guī)定》對(duì)什么是高利貸在借款利率上進(jìn)行了明確規(guī)定，確定了不超過(guò)年利率24%的為合法民間借貸司法杠桿，其利息收入受到法律保護(hù)；對(duì)超過(guò)年利率36%部分的利息不予法律保護(hù)?！兑?guī)定》還明確，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說(shuō)，一旦網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)“擔(dān)?！闭T騙的行為，就不能再像現(xiàn)在這樣事不關(guān)己高高掛起，以網(wǎng)絡(luò)媒介的身份，只享受利益，而不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)了。

事實(shí)也是如此，作為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的重要載體，這些年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)為很多企業(yè)、個(gè)人提供了金融媒介服務(wù)。特別是小微企業(yè)和個(gè)人，在網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)的幫助下，及時(shí)得到了相關(guān)的金融服務(wù)，緩解了資金矛盾，走出了資金困境。

也正是因?yàn)檫@項(xiàng)服務(wù)很受企業(yè)和居民歡迎，相關(guān)的平臺(tái)服務(wù)機(jī)構(gòu)雨后春筍般地建起。自2013年以來(lái)，已從起初的幾十家增加到現(xiàn)在的數(shù)千家。網(wǎng)絡(luò)借貸的種類(lèi)和方式也在不斷增多和變化。

網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)的快速膨脹、迅猛發(fā)展也帶來(lái)了許多不規(guī)范的行為，其中，以“擔(dān)?！睘檎T餌成為重要的營(yíng)銷(xiāo)方式。在這種方式下，借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)在不斷加大、糾紛也不斷增多。但是由于沒(méi)有相關(guān)法律作支撐，往往很難追究其責(zé)任，結(jié)果損害了貸款主體的利益。

事實(shí)上，如果沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)以“擔(dān)?！弊髡T餌，許多借貸行為可能就不會(huì)發(fā)生。因?yàn)榻杩钊嗽诮栀J時(shí)，一般會(huì)十分小心、謹(jǐn)慎，若有了網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)作“擔(dān)?！?，借款人放心大膽地貸款，最終有可能使自身利益受到損失。

隨著企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的認(rèn)知度越來(lái)越高，參與度大大增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也越來(lái)越快。但是，由于相關(guān)的法律制度和監(jiān)管體系等沒(méi)有及時(shí)跟上，也出現(xiàn)了許多不該出現(xiàn)的問(wèn)題，產(chǎn)生了許多風(fēng)險(xiǎn)。

正因?yàn)槿绱?，最高法決定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)以“擔(dān)保”誘騙方式介紹業(yè)務(wù)，在證據(jù)確鑿的情況下，必須承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，人民法院可以受理和支持。這是完全符合網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)現(xiàn)狀的，是為了規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)的行為，有利于其健康發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變生活，管理層的寬容支持也說(shuō)明其發(fā)展前途廣闊、前景美好。但是，如果不能對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)加以監(jiān)管，并采取強(qiáng)有力的措施予以解決，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也是相當(dāng)不利的。

最高法對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)“擔(dān)保”責(zé)任的厘清，一定程度上是為了讓網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)能夠更加正確地審視自己，負(fù)責(zé)任地從事網(wǎng)絡(luò)金融媒介服務(wù)。這也從一個(gè)側(cè)面告訴我們，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，急需司法的及時(shí)跟蹤與服務(wù)。

可以肯定，最高法的這次司法解釋?zhuān)欢〞?huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)的健康發(fā)展產(chǎn)生極為重要的影響，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)平臺(tái)的服務(wù)行為產(chǎn)生有效制約。希望在其他互聯(lián)網(wǎng)金融方面司法機(jī)關(guān)也能夠依據(jù)實(shí)際情況及時(shí)作出司法解釋?zhuān)酝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展。

（作者為財(cái)經(jīng)時(shí)評(píng)人）