相互保險(xiǎn)掀籌建熱潮 魚龍混雜引保監(jiān)會(huì)提示風(fēng)險(xiǎn)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

◎每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

在眾籌、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融模式興起之后，近期，一種“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”模式——相互保險(xiǎn)（又稱互助保險(xiǎn)）正不斷涌現(xiàn)。《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，包括在業(yè)界已經(jīng)獲得廣泛關(guān)注的“e互助”、“必互保險(xiǎn)”等平臺(tái)在內(nèi)，多家?guī)в?ldquo;互助”、“相互”字樣的相互保險(xiǎn)組織正在排隊(duì)等候相關(guān)保險(xiǎn)牌照獲批。

不過(guò)，針對(duì)一些保險(xiǎn)組織假借互助保險(xiǎn)之名承諾高額投資回報(bào)之事。保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，稱其涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序。對(duì)此，北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱表示，目前相關(guān)法律還不規(guī)范，公眾對(duì)互助保險(xiǎn)的組織形式和運(yùn)作模式也較為陌生，容易給一些組織留下鉆空子的機(jī)會(huì)。

業(yè)內(nèi)：更能彰顯互助本質(zhì)

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)可以更好地彰顯保險(xiǎn)“互助共濟(jì)”的本質(zhì)，弘揚(yáng)“我為人人，人人為我”和“扶危濟(jì)困”的保險(xiǎn)互助文化。

資料顯示，相互保險(xiǎn)歷史悠久，目前在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)占據(jù)重要地位，尤其在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，如農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和中低收入人群風(fēng)險(xiǎn)保障方面得到廣泛應(yīng)用。據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)，2013年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.23萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的26.7%，覆蓋人群8.25億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò)7.8萬(wàn)億美元。

為促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展，今年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《試行辦法》）。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，相互保險(xiǎn)組織的融資難度相對(duì)較大。為培育相互保險(xiǎn)這一新型市場(chǎng)主體，《試行辦法》設(shè)置了相對(duì)寬松的準(zhǔn)入條件。其中，一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營(yíng)資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件，區(qū)域性、專業(yè)性相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1000萬(wàn)元初始運(yùn)營(yíng)資金”和“有不低于100個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件。

多機(jī)構(gòu)籌建相互保險(xiǎn)組織

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年以來(lái)，在國(guó)家工商總局披露的預(yù)核準(zhǔn)名稱里面，已出現(xiàn)至少四家疑似相互保險(xiǎn)的公司，分別是匯友建工相互保險(xiǎn)有限公司、國(guó)民互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱國(guó)民互助）、中海達(dá)財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)有限公司和眾康互助保險(xiǎn)有限責(zé)任公司。

除此之外，還有一大批機(jī)構(gòu)及組織披露了籌建意向。4月初，某大學(xué)天津校友會(huì)宣布籌備“天津公能相互健康保險(xiǎn)公司”，以更好地為校友提供養(yǎng)老健康服務(wù)。4月20日，必互科技宣布發(fā)起中國(guó)第一家“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)組織”，通過(guò)壁虎互助平臺(tái)全網(wǎng)征集創(chuàng)始會(huì)員，其中前1000名將作為公司發(fā)起會(huì)員，記入公司史冊(cè)。據(jù)介紹，召集令發(fā)出后僅數(shù)小時(shí)，就征集到了1000名會(huì)員。

此外，4月29日，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)中介領(lǐng)頭羊——泛華保險(xiǎn)旗下的e互助平臺(tái)上，發(fā)起關(guān)于成立“泛華網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)公司”的倡議，廣泛征集創(chuàng)始會(huì)員。

資料顯示，泛華保險(xiǎn)成立于1998年，于2007年10月在美國(guó)納斯達(dá)克上市。2014年7月，泛華保險(xiǎn)發(fā)起國(guó)內(nèi)首個(gè)非營(yíng)利性的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)——e互助，通過(guò)會(huì)員互助的形式為成員提供低成本全面有效的避險(xiǎn)方案。從2014年7月正式上線至今年5月17日，該平臺(tái)累計(jì)注冊(cè)人數(shù)超過(guò)31萬(wàn)人、累計(jì)充值約為462萬(wàn)元、累計(jì)互助3人、累計(jì)互助金額為120萬(wàn)元。

保監(jiān)會(huì)提示非法集資風(fēng)險(xiǎn)

在眾多擬籌建中的相互保險(xiǎn)公司里，一家名為國(guó)民互助的公司引起了不小爭(zhēng)議。

資料顯示，國(guó)民互助在其方案中稱，加盟投資人將享有經(jīng)營(yíng)收益、分紅收益、投資人溢價(jià)收益和上市收益等。對(duì)此，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，以收益吸引投資人，與互助保險(xiǎn)宗旨相悖，會(huì)員的權(quán)益應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在享受保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)上，而非任何股權(quán)投資回報(bào)。

值得一提的是，4月30日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于有關(guān)人員涉嫌以籌建相互保險(xiǎn)公司名義開(kāi)展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》稱，近期發(fā)現(xiàn)有關(guān)人員編造虛假相互保險(xiǎn)公司籌建項(xiàng)目，試圖通過(guò)承諾高額回報(bào)方式吸引社會(huì)公眾出資加盟，涉嫌嚴(yán)重誤導(dǎo)社會(huì)公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關(guān)投資者造成經(jīng)濟(jì)損失。

保監(jiān)會(huì)表示，相互保險(xiǎn)組織是指投保人以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，為自己辦理保險(xiǎn)而合作成立的法人組織，主要是為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是提供高額投資回報(bào)。相互保險(xiǎn)組織與股份制保險(xiǎn)公司在資本構(gòu)成方面有所不同，不存在股權(quán)溢價(jià)和上市收益，目前也無(wú)需向社會(huì)公眾公開(kāi)募集籌建資金。請(qǐng)社會(huì)公眾自覺(jué)抵制高額回報(bào)誘惑，不參與此類出資加盟活動(dòng)，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

保監(jiān)會(huì)同時(shí)指出，“自今年初《試行辦法》發(fā)布以來(lái)，我會(huì)積極穩(wěn)妥推進(jìn)相關(guān)工作，但尚未批準(zhǔn)籌建新的相互保險(xiǎn)組織，也不存在所謂“特批”第一家相互保險(xiǎn)公司的情況。”

對(duì)此，李濱在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)指出：“從監(jiān)管的角度而言，監(jiān)管層對(duì)相互保險(xiǎn)組織的設(shè)立條件有相關(guān)要求，但具體的法律規(guī)定還不完善，社會(huì)資本對(duì)互助保險(xiǎn)的組織形式、運(yùn)作模式也較為陌生。保監(jiān)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提示暴露了互助保險(xiǎn)在興起中存在的問(wèn)題：一些機(jī)構(gòu)打著互助保險(xiǎn)的旗號(hào)，給非法集資等違法行為提供生存空間。”