互聯(lián)網(wǎng)金融激活西部資本 創(chuàng)業(yè)者須把握好法律邊界

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 黃宗彥 發(fā)自成都

1月11日，一場(chǎng)涉及網(wǎng)貸之家、通聯(lián)支付、民生易貸、易貸網(wǎng)等眾多機(jī)構(gòu)與行業(yè)大腕的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇在電子科技大學(xué)舉行，掘金西部市場(chǎng)成為與會(huì)者討論的焦點(diǎn)。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融以效率高、成本低、回報(bào)高、去中心化等優(yōu)勢(shì)沖擊傳統(tǒng)金融護(hù)欄，尤其以P2P網(wǎng)貸、第三方支付為典型，呈現(xiàn)瘋狂生長(zhǎng)之勢(shì)。但因?yàn)楸O(jiān)管滯后，P2P跑路潮頻發(fā)。網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，去年問(wèn)題P2P平臺(tái)275家，是2013年的3.6倍。

中國(guó)人民銀行金融法律專家、四川大學(xué)金融與法律研究所所長(zhǎng)周躍立認(rèn)為，創(chuàng)業(yè)者須把握好金融創(chuàng)新和法律邊界，尤其是明文規(guī)定的法律禁區(qū)決不能觸碰。但企業(yè)也須掌握規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)術(shù)，在法律政策的模糊地帶掌握好尺度，能邁一兩步，就不多邁三四步，爭(zhēng)當(dāng)先驅(qū)與先烈僅“一步之遙”。

互聯(lián)網(wǎng)金融“逆襲”西部

成都金融圈從未像當(dāng)前這般熱鬧，來(lái)自網(wǎng)貸之家的聯(lián)合創(chuàng)始人朱明春、民生易貸總經(jīng)理任洪文以及易貸網(wǎng)CEO李寧等金融大腕輪番上陣路演，從講述各自的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)故事，到這個(gè)最熱門行業(yè)的新投資機(jī)遇，甚至還談到傳統(tǒng)金融如何逆襲等。

網(wǎng)貸之家公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，云貴川渝共有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)131家，其中四川72家占西部比例最大，成交量為11.22億元，月環(huán)比增長(zhǎng)56%。

去年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融頻繁成為決策層的重要議事之項(xiàng)，尤其是以國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)1月4日前往深圳前海調(diào)研微眾銀行發(fā)展為標(biāo)志，在周躍立看來(lái)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融“曙光來(lái)臨”的重要信號(hào)。

曾有15年銀行任職經(jīng)驗(yàn)的任洪文對(duì)P2P平臺(tái)創(chuàng)新拋出了一個(gè)觀點(diǎn)，“兩點(diǎn)之間曲線最短”。此語(yǔ)一出，引發(fā)觀眾熱議。他解釋說(shuō)，“在把握好風(fēng)控的前提下，P2P平臺(tái)的利潤(rùn)可以從其他渠道獲得，如團(tuán)購(gòu)等增值業(yè)務(wù)。”

由于傳統(tǒng)銀行中間環(huán)節(jié)長(zhǎng)、服務(wù)內(nèi)容單一等問(wèn)題，民眾幾乎體會(huì)不到金融服務(wù)體驗(yàn)。由深圳前海微眾銀行領(lǐng)銜的新一批網(wǎng)絡(luò)銀行將登上舞臺(tái)，為民眾提供更快捷、便利的金融服務(wù)。

爭(zhēng)當(dāng)“先驅(qū)”還是“先烈”？

任洪文表示，其公司曾委托專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有的某家P2P平臺(tái)200萬(wàn)行代碼進(jìn)行技術(shù)掃描，結(jié)果發(fā)現(xiàn)4000多個(gè)漏洞、包括核心漏洞50個(gè)。也就是說(shuō)，問(wèn)題平臺(tái)不止面臨資金短缺，還可能面臨黑客攻擊風(fēng)險(xiǎn)。

任洪文還提到，有些平臺(tái)從搭建到發(fā)放貸款以及風(fēng)險(xiǎn)控制等都是由同一個(gè)團(tuán)隊(duì)來(lái)完成。他認(rèn)為每一個(gè)環(huán)節(jié)都需要具有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的人員來(lái)監(jiān)控，更需嚴(yán)把風(fēng)控。

在周躍立看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融體系的創(chuàng)新不能只停留在技術(shù)方面，更要考慮法律邊界。“這兩者是硬幣的兩面，不能分割。”

國(guó)務(wù)院曾在1998年第五次常務(wù)會(huì)議下達(dá)了一條禁令并至今未廢止：未經(jīng)中國(guó)人民銀行依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事金融業(yè)務(wù)。值得玩味的是，這項(xiàng)法令對(duì)目前從事金融業(yè)務(wù)的民間平臺(tái)似乎早已失去約束。周躍立認(rèn)為，“創(chuàng)新本身就是對(duì)原有法律框架的突破”。

把握好法律尺度，就有可能成為先驅(qū)身價(jià)倍增。反之就有可能在市場(chǎng)的洪流中淹死，甚至坐牢，成為先烈。

由于目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺(tái)，不少操作手法都試圖打“擦邊球”，游走在法律界限的邊緣地帶。例如前些年著名的浙江吳英案，就與現(xiàn)在的某些問(wèn)題平臺(tái)非法設(shè)立資金池如出一轍。

如何在不觸犯法律的同時(shí)成功運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)？周躍立舉了一個(gè)生動(dòng)的例子，如遇到一個(gè)時(shí)間比較長(zhǎng)的紅燈，可以通過(guò)右拐、掉頭的方式來(lái)節(jié)約時(shí)間。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融還存在不少問(wèn)題需要補(bǔ)漏，但傳統(tǒng)僵化的金融體系之路更不能回頭。正如周躍立所言，互聯(lián)網(wǎng)金融需在創(chuàng)新中把握好法律邊界，爭(zhēng)當(dāng)先驅(qū)而不是先烈。