新常態(tài) 新業(yè)態(tài)——中國(guó)小微金融新趨勢(shì)

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 萬(wàn)敏 朱丹丹 發(fā)自北京    

北京銀行副行長(zhǎng)許寧躍：做小微不容易 希望監(jiān)管支持

在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形式下，如何來(lái)堅(jiān)定我們做好小微的信心？每年到年底都要開(kāi)經(jīng)濟(jì)論證會(huì)議，今年APEC會(huì)議習(xí)主席對(duì)新常態(tài)做了一個(gè)總的表述，一個(gè)是把高速的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向中高速。另外一個(gè)是我們的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)未來(lái)實(shí)際上要向三層轉(zhuǎn)化，向消費(fèi)金融轉(zhuǎn)化。第三方面是在要素驅(qū)動(dòng)、投資驅(qū)動(dòng)、專項(xiàng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)拓展。

這三個(gè)方面對(duì)我們今年底甚至明年做好我們金融小微的工作指明了方向，原來(lái)我們一直是一個(gè)比較高速的。原來(lái)我們說(shuō)7.5%，大家還嫌低，現(xiàn)在明確了要把高速降下來(lái)，要把我們得質(zhì)量做高。特別是我們這一次APEC藍(lán)怎么樣常態(tài)化的保持，下一步在服務(wù)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，包括民生服務(wù)領(lǐng)域，我想這種產(chǎn)業(yè)和結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，對(duì)我們金融業(yè)、銀行業(yè)是一個(gè)非常好的機(jī)會(huì)。

北京銀行這18年來(lái)堅(jiān)定不移的做中小企業(yè)的業(yè)務(wù)，堅(jiān)守這樣一塊領(lǐng)域才能使我們?cè)谶@個(gè)領(lǐng)域做的更專。服務(wù)小微，形成自己的特色。小微這項(xiàng)工作雖然是世界性難題，但是世界上有小微做的好的國(guó)家和銀行以及做的好的一些行業(yè)。中國(guó)，我想也應(yīng)該有做的高的銀行以及做的好的機(jī)構(gòu)。北京銀行特別愿意在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，我們堅(jiān)定不移的做小微這樣的工作。

第二個(gè)也把北京銀行這18年來(lái)實(shí)現(xiàn)的小微工作做一個(gè)交流，我們實(shí)際上是從市場(chǎng)定位，服務(wù)于中小企業(yè)和市民百姓。中小企業(yè)我們分科技金融、文化金融、綠色金融和三農(nóng)金融、消費(fèi)金融以及民生金融。這六大領(lǐng)域比如說(shuō)科技文化綠色與三農(nóng)，特別是科技和文化方面，我們這種特色打造的更加明確。具體我們?cè)趲讉€(gè)方面體現(xiàn)，一個(gè)是在董事會(huì)和經(jīng)營(yíng)層的戰(zhàn)略層，制定了對(duì)小微服務(wù)的戰(zhàn)略。

實(shí)際上銀行也要想長(zhǎng)期不懈的做好小微，而不是一時(shí)沖動(dòng)去做一個(gè)比例。確確實(shí)實(shí)需要董事會(huì)的經(jīng)營(yíng)班子長(zhǎng)遠(yuǎn)的考慮，在這個(gè)過(guò)程中，實(shí)際上我們還是在組織架構(gòu)。北京銀行現(xiàn)在總行有小企業(yè)事業(yè)部，各分行管理部都有小微事業(yè)部，向下我們專門(mén)設(shè)立信貸工程和我們的專業(yè)機(jī)構(gòu)專門(mén)來(lái)做這樣的小微。如果說(shuō)還是讓每一個(gè)支行和每一個(gè)機(jī)構(gòu)做，它是做不好的。

我們專門(mén)審批了這樣的機(jī)構(gòu)，從風(fēng)險(xiǎn)向下專門(mén)把小微剝離出來(lái)。我們有審批、產(chǎn)品、營(yíng)銷中心。這樣就把審批的額度、權(quán)限給了中小企業(yè)審批部。同時(shí)，根據(jù)我們每家分行所處的位置不同以及中小企業(yè)的特點(diǎn)給予分行授信，不同的地區(qū)都要給予授信。比如說(shuō)我們?cè)谥嘘P(guān)村有分行，給了我們中關(guān)村分行5個(gè)億向下的審批權(quán)。中關(guān)村分行給我們信貸工程專門(mén)做小微，兩千萬(wàn)以下的它自己就可以批。這樣的話，通道就非常的迅速快捷，所以說(shuō)專門(mén)的綠色通道非常重要。

第三個(gè)是制定小微的特色產(chǎn)品，實(shí)際上我們認(rèn)為企業(yè)可以分成四個(gè)階段：創(chuàng)業(yè)階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段、騰飛階段。不管你是哪一種企業(yè)都會(huì)經(jīng)歷這四個(gè)過(guò)程，真正到成長(zhǎng)、成熟和騰飛階段，基本上不缺資金，或者說(shuō)它的資金可以通過(guò)直接融資或者各種形式取得，他們的價(jià)格不低。真正缺資金的是創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在自己辦一個(gè)公司，我們說(shuō)輕資產(chǎn)，沒(méi)有場(chǎng)地或者說(shuō)沒(méi)有自己的產(chǎn)品。這種情況下，是需要我們的國(guó)家、銀行或者說(shuō)多種機(jī)構(gòu)對(duì)它進(jìn)行貸款的支持。我們?nèi)嗣胥y行銀監(jiān)會(huì)主攻這一塊，這一塊我們北京銀行對(duì)這四個(gè)階段分為科技、文化、綠色、三農(nóng)、消費(fèi)和民生。在這里再分成創(chuàng)業(yè)階段、成長(zhǎng)階段、成熟階段。在不同的階段它可以通過(guò)擔(dān)保公司，或者通過(guò)與銀行、抵押、未來(lái)的應(yīng)收賬款等等的形式，它可以獲得它的貸款。

比如說(shuō)在北京有一個(gè)車庫(kù)咖啡大家都知道，中關(guān)村管委會(huì)找到我們車庫(kù)咖啡上有三百個(gè)企業(yè)，每天來(lái)喝一杯咖啡場(chǎng)地就不用交錢，北京銀行怎么樣？就支持了。在我們以前很多銀行也去過(guò)，我們通過(guò)調(diào)研制定了一個(gè)方案，通過(guò)對(duì)它平臺(tái)的了解，我們現(xiàn)在給它的平臺(tái)上的18個(gè)團(tuán)隊(duì)貸款最低是兩萬(wàn)。

這一種是針對(duì)不同的人群和不同的行業(yè)來(lái)研究，科技我們現(xiàn)在已經(jīng)分為IT、集成電路、生物醫(yī)藥、互聯(lián)網(wǎng)金融。通過(guò)各種專業(yè)的信貸工程和團(tuán)隊(duì)去做。

第四個(gè)是我們現(xiàn)在有先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管控，實(shí)際上做小微大家都知道，在國(guó)外比如說(shuō)硅谷科技型的初創(chuàng)公司不是銀行投資，都是由天使和風(fēng)投介入。因?yàn)檫@兩者之間不一樣，我們一家企業(yè)創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)到上市，上市以后銀行給你6%的固定利率回報(bào)。風(fēng)投和天使不一樣，我當(dāng)初投下去的上市30倍、50倍就可以了，這個(gè)資金是它的屬性和功能決定的。

當(dāng)然現(xiàn)在很多的小企業(yè)創(chuàng)業(yè)之間拿不到貸款，大棒子打到銀行身上。我們現(xiàn)在的風(fēng)投和天使數(shù)量還不多，還不能覆蓋這些小的。所以說(shuō)銀行在這個(gè)中間承擔(dān)了大量的金融社會(huì)責(zé)任，銀行做了很多的工作。風(fēng)險(xiǎn)管控還是非常重要的，特別是經(jīng)濟(jì)下行期的時(shí)候。當(dāng)不良資產(chǎn)高了以后，各家銀行和機(jī)構(gòu)它對(duì)小企業(yè)放款的沖動(dòng)和行動(dòng)就會(huì)減弱。為什么我們現(xiàn)在感覺(jué)到和去年比不一樣呢？大家對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控還是有擔(dān)憂的。

第五個(gè)方面要有良好的激勵(lì)機(jī)制，這一條在各種場(chǎng)合大家說(shuō)的不多。實(shí)際上我認(rèn)為除了風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品，包括我們的機(jī)構(gòu)以外，激勵(lì)機(jī)制非常重要。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在做小微都是以單獨(dú)的網(wǎng)點(diǎn)去做，哪怕是信貸工程。這里面監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)機(jī)制非常重要，從我們北京銀行來(lái)看，如果一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)不能實(shí)現(xiàn)小微指標(biāo)單獨(dú)管理、考核和運(yùn)作的話，很難形成小微批量化的運(yùn)作。小微不能批量化運(yùn)作，很難形成對(duì)小微支持力度。它肯定是根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)，或者說(shuō)人員的減少，或者說(shuō)地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)發(fā)生變化了。

第二個(gè)方面要形成小微的平臺(tái)，我們北京銀行叫小巨人，每年我們要搞很多活動(dòng)，包括今天參與的每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的活動(dòng)。我們現(xiàn)在小微這一塊支持戶數(shù)達(dá)到兩萬(wàn)，今年對(duì)小微支持新增466億，增速達(dá)到了20%。所以說(shuō)現(xiàn)在對(duì)小微滑坡的情況下，張?zhí)幰舱f(shuō)了下周要說(shuō)兩個(gè)不低于，問(wèn)我們?cè)趺礃?？我說(shuō)我們今年確保完成，年初的時(shí)候各項(xiàng)指標(biāo)其中兩個(gè)不低于作為一個(gè)必保值。北京銀行在走自己專業(yè)化的過(guò)程中，也見(jiàn)證了我們和企業(yè)一起的發(fā)展，因?yàn)橛泻芏嗟钠髽I(yè)，現(xiàn)在我們上市的創(chuàng)業(yè)板、中小板65%只適合企業(yè)。到了創(chuàng)業(yè)階段和成熟、成長(zhǎng)階段按，我們還可以有其他的不同產(chǎn)品針對(duì)它的第二階段和地三階段邁進(jìn)。北京銀行相等還在發(fā)展，我想得益于我們科技金融、文化金融、綠色金融、三農(nóng)金融和消費(fèi)。

再一個(gè)我覺(jué)得要擴(kuò)大對(duì)小微金融支持的渠道，間接支援是一個(gè)方面。但是除了這個(gè)渠道以外，像擔(dān)保、小貸，包括像基金、信托、保險(xiǎn)，這方面應(yīng)該還要加大。根據(jù)十八屆三中全會(huì)新的精神，包括新常態(tài)這一方面還要進(jìn)一步加強(qiáng)。這樣使得新的小微在融資方面包括民間資本，更多的讓它參與進(jìn)來(lái)。

第二個(gè)要對(duì)新形式下的不良資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)體系有一個(gè)新的認(rèn)識(shí)，在北京我們自己特別清楚，像中關(guān)村管委會(huì)致力于新環(huán)境的創(chuàng)造。比如說(shuō)中關(guān)村園區(qū)，十幾年以前政府就開(kāi)始建立了擔(dān)保公司，現(xiàn)在中關(guān)村做的最大，這些擔(dān)保公司都為小微提供一個(gè)很好的形式。

另外，希望更多的小微企業(yè)要遵守信用。最近在北京地區(qū)也出現(xiàn)個(gè)別的企業(yè)跑路，在10月17號(hào)。前一天都把孩子和家人安排到國(guó)外，17號(hào)關(guān)門(mén)。這個(gè)銀行涉及了將近一千五百萬(wàn)，一千萬(wàn)由擔(dān)保公司擔(dān)保，其他銀行損失三十幾萬(wàn)。再加上它是做iphone6的經(jīng)銷商，下游也有一部分。像這種情況原來(lái)在溫州地區(qū)，在南方現(xiàn)在逐步蔓延到北京。這種現(xiàn)象就不好，對(duì)于我們金融機(jī)構(gòu)和其他的機(jī)構(gòu)支持小微，會(huì)形成一種新的影響。一方面作為政府要支持，另外一方面也希望我們的小微企業(yè)更加誠(chéng)信，營(yíng)造一個(gè)法制的社會(huì)和法制的國(guó)家。

最后還是要建議銀監(jiān)會(huì)和人民銀行對(duì)小微企業(yè)支持多的金融機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管上有一定支持。因?yàn)樽鲂∥⒉蝗菀?，兩個(gè)不低于希望常態(tài)化。上次兩個(gè)不低于釋放了準(zhǔn)備金，不是說(shuō)所有都有。希望到明年的時(shí)候?qū)衲甑慕y(tǒng)計(jì)工作，這樣能不能常態(tài)化。鼓勵(lì)和支持更多做小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)為我們小微服務(wù)好。