周浩：拍拍貸的貸款靠信用數(shù)據(jù)處理

拍拍貸怎么做P2P和互聯(lián)網(wǎng)金融的？我在不同場(chǎng)合講了很多次，就說(shuō)明一點(diǎn)在美國(guó)和中國(guó)做互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P土壤不一樣，我們做出來(lái)的產(chǎn)品多少有差別，美國(guó)是信用非常成熟的基礎(chǔ)上做這件事，而中國(guó)是非常缺乏底層數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上做事，我們面臨的數(shù)據(jù)和人群都不同的。即使是這樣，不管是美國(guó)還是中國(guó)，我們處理的核心問(wèn)題是一樣，還是我剛剛提到的，一個(gè)是風(fēng)控，一個(gè)是成本管理，你有沒(méi)有有效的反欺詐和信用識(shí)別的能力，有沒(méi)有有效的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，從成本的管控來(lái)講，剛才也說(shuō)了，你高效的風(fēng)險(xiǎn)管理做得好不好，你高效的服務(wù)運(yùn)營(yíng)能力做得好不好，這兩個(gè)東西其實(shí)是所有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司每天都應(yīng)該思考、每天都在這個(gè)基礎(chǔ)上要多做一些創(chuàng)新和積累的領(lǐng)域。保證這個(gè)東西，我說(shuō)技術(shù)的創(chuàng)新其實(shí)是非常重要的一環(huán)，那么我可以給大家一個(gè)概念，拍拍貸現(xiàn)在做的，其實(shí)我們不光是做信用貸款，還是在做信貸工廠底層數(shù)據(jù)的處理，某種意義上是副產(chǎn)品，當(dāng)年我們是想做信貸這件事，但是做著、做著，我們處理了大量信用數(shù)據(jù)，我們積累了大量信用數(shù)據(jù)。整個(gè)流程給大家一個(gè)概念，基本上整個(gè)從前端到最后端大概有40多個(gè)環(huán)節(jié)的流程，差不多每三天都有一次流程的微調(diào)整，這個(gè)事情非常困難，因?yàn)橛幸粋€(gè)流程發(fā)生了變化，對(duì)應(yīng)的流程不能及時(shí)更新發(fā)生變化，其實(shí)這個(gè)業(yè)務(wù)就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，這其實(shí)也是高效成本運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)在做的非常重要的事。

最后跟大家稍微分享一下我們的數(shù)據(jù)，在拍拍貸來(lái)說(shuō)，這些數(shù)據(jù)從哪里過(guò)來(lái)？第三方數(shù)據(jù)來(lái)源，比如剛才說(shuō)的公安部、法院、征信數(shù)據(jù)等等系統(tǒng)，教育部有教育部的系統(tǒng)，電子商務(wù)平臺(tái)有電子商務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)。還有個(gè)人資料，在我們的貸款下面要上傳資料。三是社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎的信息，一方面是我們識(shí)別的用戶，另外做貸后管理的時(shí)候也發(fā)生很重要的作用。我們?cè)?jīng)有一個(gè)教師在我們平臺(tái)上發(fā)生了逾期，因?yàn)樗馄陬~度很少，催收難度很大，有一天他過(guò)來(lái)還錢(qián)了，他告訴我們不良信息在被我們曝光之后，他的學(xué)生看到了，學(xué)生想老師怎么這樣？老師知道后非常擔(dān)心。他會(huì)認(rèn)為這點(diǎn)錢(qián)和他的名譽(yù)相比是微不足道的，所以很快還了款。用戶的行為處理，填寫(xiě)資料在里面，什么時(shí)候填寫(xiě)，填寫(xiě)的狀態(tài)是什么，這些東西其實(shí)大量的數(shù)據(jù)是我們通過(guò)技術(shù)手段可以獲取的，也可以做一些分析。有了這些數(shù)據(jù)基礎(chǔ)我們建了模，通過(guò)大量運(yùn)營(yíng)不斷微調(diào)這些數(shù)據(jù)，最終形成現(xiàn)有的數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

最后和大家一起展望一下，我覺(jué)得在中國(guó)做互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)非常大，但是難度也非常高，一旦我們做好這件事，未來(lái)我們的價(jià)值就是所有的公司加在一起的價(jià)值。大家一起努力，為中國(guó)4000多萬(wàn)的小微企業(yè)和5億沒(méi)有被普惠金融覆蓋到的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民這樣的人群個(gè)人消費(fèi)信用服務(wù)。謝謝大家！