周浩：拍拍貸的貸款靠信用數(shù)據(jù)處理

再總結(jié)一下，做好互聯(lián)網(wǎng)金融，我們理解最最關(guān)鍵有幾件事必須做好，一是從風(fēng)險(xiǎn)管理角度來講，我們跟傳統(tǒng)金融一樣，都是靠數(shù)據(jù)吃飯的，傳統(tǒng)金融也靠數(shù)據(jù)吃飯，只不過同樣的數(shù)據(jù)理解不一樣，傳統(tǒng)金融更多講靜態(tài)數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)更多看移動(dòng)的數(shù)據(jù)、關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)之間的組合，SNS的數(shù)據(jù)，所以我們對(duì)數(shù)據(jù)的理解是不一樣的。極致用戶的體驗(yàn)，今天這個(gè)時(shí)代，很簡(jiǎn)單的例子，即使余額寶今天的收益率跌的很厲害，大家知道余額寶用戶還是很巨大的用戶，有一部分用戶從其中出來，余額寶還是保留了大量用戶，因?yàn)樗谟脩趔w驗(yàn)上，某種程度做的還是非常不錯(cuò)。我舉出一個(gè)例子來說，我們?cè)谧鑫覀兊漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候，我們首先考慮到我們要透明，今天早上王主任說的一對(duì)一和我們說的一對(duì)一不同，我們多對(duì)一。有些人愿意做這些事情，他非常熟，我們有很多老用戶，但是很多新用戶不愿意。我們做了一個(gè)產(chǎn)品，把各種可選的元素全部拿出來，只要一次性的設(shè)置好你的投資習(xí)慣，愿意投哪種類型的標(biāo)，不愿意投哪種類型的標(biāo)，維度很多，你設(shè)置完了之后就讓它自己跑，這種標(biāo)出來之后就可以自動(dòng)的投，既考慮每個(gè)人個(gè)性化的選擇，又讓這件事變得相對(duì)簡(jiǎn)單很多。如果沒有這個(gè)體驗(yàn)要求的話，那我就放在那邊你自己選。

更低的成本、更高的效率，這非常重要，互聯(lián)網(wǎng)金融我們做的是小微的貸款和理財(cái)，拍拍貸上面我們單筆的交易、單筆的貸款，個(gè)人的經(jīng)營(yíng)性的基本上在3-5萬(wàn)之內(nèi)，如果消費(fèi)性的只有幾千，這么小額大批量的業(yè)務(wù)，如果沒有很好的方法降低成本，控制好效率，你做什么都是做死。我們?cè)趺醋龅竭@些東西呢？剛才說了，把大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上建立的模型，使很多事情自動(dòng)化做，自動(dòng)化的系統(tǒng)幫我們先做數(shù)據(jù)分析，我們建立了大量網(wǎng)上獲取數(shù)據(jù)的模型，這樣廣告投放上，我們非常自動(dòng)化的做設(shè)置，而不是需要每個(gè)人非常痛苦的做篩選。同樣的搜索引擎有什么區(qū)別呢？比如谷歌做得很簡(jiǎn)單，只要設(shè)置幾個(gè)東西，它根據(jù)你設(shè)置的習(xí)慣能做快速的投放，但百度不行，百度的后臺(tái)非常復(fù)雜，很多人鋪在上面。我給大家一個(gè)數(shù)據(jù)，在拍拍貸平臺(tái)上，每天處理的貸款請(qǐng)求大概在5000、6000筆的水平，我們處理這么多的數(shù)量，我們真正所謂運(yùn)營(yíng)服務(wù)的人員是100人左右，當(dāng)然我們產(chǎn)品技術(shù)人員是不少的，風(fēng)控這塊的人員是不少的，但是直接運(yùn)營(yíng)服務(wù)的只有100人左右。而且隨著我們系統(tǒng)的擴(kuò)展，單人的日均的處理能力還是可以繼續(xù)往上走。做互聯(lián)網(wǎng)金融一開始就是長(zhǎng)尾市場(chǎng)，這個(gè)心態(tài)必須好，要用平穩(wěn)的心態(tài)做低門檻的用戶。我們看到有些現(xiàn)象，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融越來越熱，其實(shí)越來越多的情況是會(huì)把單筆金額往上提，每個(gè)標(biāo)越來越大，它可能不一定在這里，我們自己這么多年下來經(jīng)驗(yàn)認(rèn)識(shí)來看，你不能做大額度的產(chǎn)品，因?yàn)槟遣皇悄闼瞄L(zhǎng)的。在那個(gè)領(lǐng)域和銀行沒得比，銀行有的你都沒有，銀行沒有的你也沒有，這是我們要堅(jiān)持的幾個(gè)關(guān)鍵。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解、極致的用戶體驗(yàn)、更低的成本、更高的效率，始終保持平等的心理做長(zhǎng)尾的市場(chǎng)。