周浩：拍拍貸的貸款靠信用數(shù)據(jù)處理

我們講了余額寶也講了拍拍貸，之后回過來，什么是互聯(lián)網(wǎng)金融或者我理解的互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？跟傳統(tǒng)的金融確實(shí)有些不同的地方，首先它對(duì)用戶的選擇、定位其實(shí)是不一樣的，大家看到我沒有穿西裝打領(lǐng)帶，其實(shí)一貫也是這樣，因?yàn)槲覀兎?wù)的群體和銀行高大上的群體不一樣，我們也沒有必要打領(lǐng)帶穿西裝出現(xiàn)在各個(gè)場(chǎng)合，因?yàn)槲覀兊娜后w大部分都是我們所說的草根用戶或者屌絲用戶，這些群體是銀行很少服務(wù)的。另外不管是余額寶還是拍拍貸，都比當(dāng)時(shí)對(duì)標(biāo)的產(chǎn)品收益率相對(duì)高一些，余額寶相對(duì)低一些，拍拍貸這種情況是10%-14%的年化收益。面對(duì)相對(duì)有競(jìng)爭(zhēng)力的收益，同時(shí)它在產(chǎn)品的體驗(yàn)上或者產(chǎn)品的定位上，因?yàn)樗挠脩舳际情L(zhǎng)尾的用戶，所以要求他把產(chǎn)品做到非常低、非常低的門檻，非常極致、非常簡(jiǎn)單的體驗(yàn)，這又是和我們很多傳統(tǒng)的不管是理財(cái)還是銀行借貸存在比較明顯的差異。舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，大家都習(xí)慣了說打開手機(jī)，天天看一眼收益多少，哪怕2元，看一下非常舒服。以前上網(wǎng)上銀行還要U盾，其實(shí)現(xiàn)在不需要這些東西，通過短信或者手勢(shì)，既解決安全問題，又解決快捷問題。做互聯(lián)網(wǎng)金融想的問題，要把產(chǎn)品的門檻降低，用戶的體驗(yàn)做好，這個(gè)出發(fā)點(diǎn)其實(shí)是跟傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品是有不同的。回過頭來說，我們定位屌絲的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，用互聯(lián)網(wǎng)的用戶體驗(yàn)的極致的思路去做的低門檻相對(duì)高收益的金融產(chǎn)品，這種金融產(chǎn)品我們認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品。

這里面羅列了幾個(gè)大家所說的很多用互聯(lián)網(wǎng)思維做事情的口號(hào)或者標(biāo)語，確實(shí)也是我們的一些想法，拍拍貸一直說簡(jiǎn)單、快速做得到，本來解決的就是這個(gè)問題，本來借不到的讓你借得到，本來借得到的讓你更快借到。我們一筆小額貸款可能要一周左右才能審核完畢，包括把資金發(fā)放下去，隨著用戶要求越來越高，我們?cè)谝恍┨囟I(lǐng)域發(fā)放貸款的收入可以做到一小時(shí)的概念，甚至有些類分期項(xiàng)目，那些項(xiàng)目基本上是說你只要資料上傳過來，我過一下系統(tǒng)，基本上沒有人去參與，我叫秒提，給一個(gè)額度，然后把錢給你，所以這也是簡(jiǎn)單快速借得到，這是發(fā)展的方向。

互聯(lián)網(wǎng)來做金融，坦白的說，受到了很多人的質(zhì)疑，首先我們金融界的人士可能會(huì)質(zhì)疑，為什么呢？我這個(gè)這個(gè)質(zhì)疑是有道理的，金融界的人士長(zhǎng)期以來核心的東西就是風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)控是傳統(tǒng)金融的核心，很多的破產(chǎn)、出問題的都是和這個(gè)有關(guān)，而大家都知道互聯(lián)網(wǎng)思維，其實(shí)我是做了10多年的互聯(lián)網(wǎng)，然后再來做互聯(lián)網(wǎng)金融的，我非常清楚的感受到互聯(lián)網(wǎng)最核心的是用戶體驗(yàn)為極致。其實(shí)你會(huì)發(fā)現(xiàn)第一感覺有矛盾，為什么這樣說呢？還是舉一個(gè)剛才的例子，從安全的角度，比如說要進(jìn)行在線支付，我最好多輸一點(diǎn)密碼，這從安全的角度是這樣。但是從方便的角度，從互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)的角度，最好啥事都不做，眨眼錢就打過去了，這是有矛盾的。事情僅僅停留在一步，那很多創(chuàng)新、很多行業(yè)就不可能出來了。因?yàn)榻裉煊泻芏嗉夹g(shù)的創(chuàng)新以及對(duì)一些事物看法的變化，其實(shí)我們有能力統(tǒng)一的做好這件事?，F(xiàn)在很多人拿著手機(jī)支付或者做一個(gè)手勢(shì)就可以了，很方便。從拍拍貸一直以來的研究看，我們傳統(tǒng)的看放不放貸款主要看借款人的收入水平、財(cái)產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，這些東西確實(shí)很有效，但是有時(shí)候不一定有效，有時(shí)候有了這些東西也不一定安全，如果我們通過其他的思維、技術(shù)，我們準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，而又不完全拘泥于收入水平、負(fù)債水平，財(cái)產(chǎn)評(píng)估、質(zhì)押評(píng)估這些東西，會(huì)怎么樣呢？

如果我要給這個(gè)人貸款，我可以通過各種辦法拿到數(shù)據(jù)，他經(jīng)常在網(wǎng)上買東西，而且經(jīng)常買大量的酒，而且消費(fèi)層次很高，同時(shí)我通過另外一些數(shù)據(jù)接口跟交警等數(shù)據(jù)接口，能看到這個(gè)人之前的交通違章、罰款等記錄蠻多的，再加上其他數(shù)據(jù)，也許我可以判斷這個(gè)人其實(shí)在開車的時(shí)候不是那么靠譜的人，也可能他涉嫌酒駕，只是不一定被抓住，不一定有這個(gè)歷史。一層、一層的各種數(shù)據(jù)被我獲取之后，我在這些數(shù)據(jù)的組合背后可以看出這個(gè)人比那個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)大一點(diǎn)，在這種情況下，即使不通過對(duì)他財(cái)產(chǎn)各方面的評(píng)估，我也可以對(duì)他的風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，給出合理的定價(jià)。很重要的概念是思維方式，如果是對(duì)立的話，這件事沒辦法做，但是通過技術(shù)、思維的改變，我們可以解決這個(gè)問題。

這里面大家看到第一個(gè)概念，說的是風(fēng)控，風(fēng)控這個(gè)概念其實(shí)不太好，應(yīng)該叫風(fēng)險(xiǎn)管理，因?yàn)榭氐母杏X是要扼殺，或者說接近于0，但是管理不是這個(gè)概念，管理只是你能夠非常好的預(yù)期，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)可以大也可以小，風(fēng)險(xiǎn)大收取利息足夠高也是足夠支付這個(gè)東西。我剛才說數(shù)據(jù)，沒有數(shù)據(jù)做不了這個(gè)事情，尤其是陌生人第一次貸款，你怎么判斷它？要有數(shù)據(jù)。而這個(gè)數(shù)據(jù)再進(jìn)一步想，數(shù)據(jù)有兩個(gè)維度，一個(gè)是數(shù)據(jù)的寬度，一個(gè)是數(shù)據(jù)的深度，寬度是剛才說的，每個(gè)人格式化的數(shù)據(jù)，現(xiàn)在積累到大概400條的格式化數(shù)據(jù)，格式化加非格式化的數(shù)據(jù)大概有2000條左右，這是數(shù)據(jù)的寬度。數(shù)據(jù)的深度是什么呢？就是數(shù)據(jù)背后的這些關(guān)聯(lián)挖掘，有了數(shù)據(jù)的寬度和數(shù)據(jù)的深度，我就有機(jī)會(huì)做這件事?；ヂ?lián)網(wǎng)很好，互聯(lián)網(wǎng)誕生了很多技術(shù)和工具，可以讓我們實(shí)現(xiàn)一些東西。比方說大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)有一段時(shí)間很火，但是有一段時(shí)間又被質(zhì)疑，我覺得我們用平常心看，大數(shù)據(jù)講的是一種思維方式，并不是講你的數(shù)據(jù)量，并不是說你的數(shù)據(jù)量沒有到那么大的時(shí)候，沒有大數(shù)據(jù)的思維方式。我們看傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，可能對(duì)一個(gè)人擁有的數(shù)據(jù)可能幾十條，我們對(duì)這個(gè)人擁有的數(shù)據(jù)有幾百上千條，這些數(shù)據(jù)在交付、影響形成的數(shù)據(jù)就非常大了，在這樣的數(shù)據(jù)模型基礎(chǔ)上，我們有機(jī)會(huì)對(duì)一個(gè)人下一步的風(fēng)險(xiǎn)、行為做判斷。