記者觀察：LC復(fù)制到中國(guó)面臨兩大難題

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 史青偉 發(fā)自上海

如何在中國(guó)復(fù)制LC的成功，是國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)思考很久的問(wèn)題，不過(guò)從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，LC的運(yùn)營(yíng)模式并不是國(guó)內(nèi)P2P發(fā)展的方向，必須結(jié)合實(shí)際情況加以改造。

LC主要的貸款用途是已有債務(wù)的再貸款，此外還有信用卡還貸，這兩者合計(jì)占的比例達(dá)83.42%。

信而富CEO王征宇認(rèn)為，LC的業(yè)務(wù)定位和中國(guó)P2P有很大不同，美國(guó)有巨大的信用卡市場(chǎng)，LC提供債務(wù)重組和債務(wù)優(yōu)化，幫助公民還款，利率水平比信用卡公司要低。總體來(lái)說(shuō)，中國(guó)在信用卡方面管制較嚴(yán)。

“中國(guó)恰恰相反，金融需求沒(méi)被滿(mǎn)足，在美國(guó)，P2P提供債務(wù)優(yōu)化和債務(wù)重組，中國(guó)P2P提供的是提高信用覆蓋率為基礎(chǔ)的普惠金融的服務(wù)，解決的的問(wèn)題不一樣。”王征宇表示。

王征宇稱(chēng)，LC復(fù)制到中國(guó)有兩個(gè)問(wèn)題，一個(gè)標(biāo)的人群在中國(guó)不存在，另一個(gè)是LC獲取客戶(hù)的主要方式通過(guò)美國(guó)征信局，覆蓋美國(guó)60%的人群，而中國(guó)最好的信用數(shù)據(jù)依然在人民銀行征信中心，只有20%的覆蓋率，而且中國(guó)的征信中心不能提供商業(yè)化運(yùn)作。

由此可見(jiàn)，LC的模式在中國(guó)不能完全復(fù)制，而國(guó)內(nèi)一些P2P平臺(tái)也根據(jù)實(shí)際情況和需求，結(jié)合LC模式，做出了一些本土化的創(chuàng)新。

如不久前，點(diǎn)融網(wǎng)推出“團(tuán)團(tuán)賺”產(chǎn)品，分為“新手投資團(tuán)”、“高手投資團(tuán)”和“VIP投資團(tuán)”以及“穩(wěn)健團(tuán)”四款產(chǎn)品，投資人只需要購(gòu)買(mǎi)“團(tuán)”，就能將其資金分散到幾千甚至上萬(wàn)個(gè)標(biāo)的里，實(shí)現(xiàn)完全分散。

據(jù)了解,LC平臺(tái)通常會(huì)有500~2000筆可供選擇的貸款，投資者可選擇手動(dòng)篩選或者LC提供的貸款篩選工具構(gòu)建投資組合，“團(tuán)團(tuán)賺”與之類(lèi)似，并為其中的“新手投資團(tuán)”產(chǎn)品提供本息擔(dān)保，這也是結(jié)合本土實(shí)際情況而做出的改變。

LC創(chuàng)始人蘇海德也向記者表示，點(diǎn)融模式是根據(jù)中國(guó)的國(guó)情量身定制，不是LC在中國(guó)的簡(jiǎn)單復(fù)制。如LC的風(fēng)控只看數(shù)字，但點(diǎn)融網(wǎng)在風(fēng)控的實(shí)踐中并不僅僅依賴(lài)數(shù)字分析，還借鑒當(dāng)?shù)氐男刨J文化，創(chuàng)建了很多新的解決方案。

此外，國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)在監(jiān)管自律方面，行業(yè)先行者也探索出一些融合創(chuàng)新的方法，比如信而富最先引入獨(dú)立第三方審計(jì)機(jī)構(gòu)。

不過(guò)，王征宇表示，中國(guó)整體商業(yè)社會(huì)對(duì)審計(jì)不尊重，事實(shí)上每個(gè)機(jī)構(gòu)每年都要審計(jì)，比如工商年檢，但審計(jì)在很多時(shí)候是走過(guò)場(chǎng)，審計(jì)這種層次沒(méi)辦法解決銀監(jiān)會(huì)擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

對(duì)于國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)未來(lái)有無(wú)可能向銀監(jiān)會(huì)披露詳細(xì)的財(cái)務(wù)信息，王征宇認(rèn)為，根據(jù)監(jiān)管方面的思路，要求金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)資金托管和債權(quán)分開(kāi)，強(qiáng)制性要求對(duì)往來(lái)資金進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)行P2P資金托管的金融機(jī)構(gòu)會(huì)向銀監(jiān)會(huì)提交P2P平臺(tái)的資金流水情況。