小微融資成本持續(xù)高企 業(yè)內(nèi)稱應(yīng)消除對(duì)草根金融歧視

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡健 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡健 發(fā)自北京

“小貸公司的自有資金還有限，從金融機(jī)構(gòu)融資的機(jī)會(huì)也不多，即使有些小貸公司能夠融點(diǎn)資金，但由于小貸公司自身的融資杠桿比例偏低，投資利潤不高，因此給小微企業(yè)降息空間有限。”

昨日（8月20日），在中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心第62期“經(jīng)濟(jì)每月談”座談會(huì)上，中國扶貧基金會(huì)會(huì)長段應(yīng)碧談及無法更大程度降低小微企業(yè)融資成本時(shí)，頗顯無奈。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，參與座談會(huì)的山東金融辦主任李永健和郵儲(chǔ)銀行總行小企業(yè)金融部總經(jīng)理劉存亮均坦言，小微企業(yè)融資成本高企，有很實(shí)際的原因和難解決的困難。

“目前，我們貸款管理成本有10個(gè)點(diǎn)左右，低了10個(gè)點(diǎn)運(yùn)行不下來，我們貸款本金主要來源于商業(yè)銀行的批發(fā)貸款，融資成本也不低，要超過8%。農(nóng)戶實(shí)際拿到手資金利率為20%。我沒有賺錢，但要負(fù)擔(dān)成本，要不然就沒法運(yùn)行了。”段應(yīng)碧說。

李永健表示，當(dāng)農(nóng)戶和小微企業(yè)需要錢時(shí)，小貸公司會(huì)幫助解決，“要為草根金融正名，不要把它們排除在體系之外”。

小微企業(yè)融資成本依舊高企

今年以來，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議多次提到“小微企業(yè)”，從產(chǎn)業(yè)指向、融資方式、稅收政策及簡政放權(quán)等多個(gè)方面強(qiáng)調(diào)促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

今年5月30日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院第49次常務(wù)會(huì)議，部署落實(shí)和加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，特別提出要降低社會(huì)融資成本。7月23日，李克強(qiáng)總理又主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，專門研究如何緩解企業(yè)融資成本高問題，提出了多方面的要求。

但李克強(qiáng)總理多次關(guān)注的問題卻仍未得到實(shí)際有效解決，劉存亮告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，與發(fā)達(dá)國家相比，我國誠信環(huán)境不健全，推高了銀行小微企業(yè)的定價(jià)。

劉存亮稱，對(duì)于平均壽命不到三年的小微企業(yè)，商業(yè)銀行難以判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)，又因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)普遍缺乏足夠的抵押物，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)缺乏足夠的補(bǔ)償能力，小微企業(yè)貸款更容易變成不良貸款，這也是商業(yè)銀行降低小微企業(yè)融資價(jià)格方面感覺力不從心的原因之一。

“商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱，不得不投入更多的人力成本，通過認(rèn)證等現(xiàn)代技術(shù)來確保信貸資源的準(zhǔn)確投放。”劉存亮說，雖然小微融資單筆金額相對(duì)較低，但與商業(yè)銀行發(fā)放貸款流程是一樣的，相比批發(fā)性銀行、零售銀行付出的信貸成本更高。

段應(yīng)碧也表示，跟小貸公司座談，他們也很無奈，他們專做本地市場，服務(wù)小微客戶，在風(fēng)險(xiǎn)把控方面做得很好，但運(yùn)營成不低，特別是近年來人員工資和房租等成本上漲較快。

李永健介紹說，北上廣等經(jīng)營比較規(guī)范的金融機(jī)構(gòu)，給小微企業(yè)的融資利率一般是基準(zhǔn)利率上浮10%~20%，另外還包含擔(dān)保費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等。另外，整個(gè)小微企業(yè)貸款總成本一般是高于現(xiàn)在平均貸款成本的40%~50%，而很多地方比這個(gè)還要高一些。

先解決融資難再降成本

從宏觀角度看，我國貨幣信貸的總量并不小，到2014年上半年，整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模10.57萬億元，比去年同期增加了4000多億元。

銀監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任劉福壽說，貨幣供應(yīng)和社會(huì)融資規(guī)模都處在一個(gè)合理的增長區(qū)間，但是由于我國經(jīng)濟(jì)目前正處在增長速度的換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛期和前期刺激政策消化期，社會(huì)資金需求量巨大，客觀上部分企業(yè)特別是小微企業(yè)融資成本還比較高。

“好比要解決人的生存問題，首先要吃到，然后要吃飽，最后研究如何吃得好。”段應(yīng)碧說，我們在解決小微企業(yè)融資困難時(shí)，首先應(yīng)幫助小微企業(yè)能夠得到貸款，即解決融資難的問題，在此基礎(chǔ)上才有可能解決融資貴的問題。

國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)的 《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問題的指導(dǎo)意見》（以下簡稱 《意見》）也明確，優(yōu)化商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款管理，采取續(xù)貸提前審批、設(shè)立循環(huán)貸款等方式，提高貸款審批發(fā)放效率。同時(shí)，研究對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行差別化監(jiān)管要求。

劉存亮稱，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了小微信貸的全系列產(chǎn)品，目前累計(jì)研發(fā)55種小微企業(yè)專屬信貸產(chǎn)品，形成了強(qiáng)抵押、弱擔(dān)保、純信用相結(jié)合的全產(chǎn)品體系。

業(yè)內(nèi)稱應(yīng)為草根金融正名

《意見》稱，要積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機(jī)構(gòu)，加快推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)市場競爭，增加金融供給。

據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2014年6月末，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元。

李永健說，小貸公司的作用就是解決“短平快”問題，山東一共有400家小貸公司，一周之內(nèi)，農(nóng)戶和小微企業(yè)需要錢，很多時(shí)候這些小貸公司會(huì)把錢及時(shí)送給他們，“要為草根金融正名，不要把它們排除在體系之外。”

“監(jiān)管部門和央行最擔(dān)心的是風(fēng)險(xiǎn)。”李永健說，整個(gè)山東400家小貸公司到目前為止，不良率只有0.9%，國內(nèi)個(gè)別地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不良率已經(jīng)突破了4.0%，到底農(nóng)民和小微企業(yè)能不能控制風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人覺得這是比較有力的回答。

段應(yīng)碧說，降低小微企業(yè)金融結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)入，建立多層次小微金融服務(wù)體系，只有為小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)多了，市場競爭加強(qiáng)了，才能提高小微企業(yè)機(jī)構(gòu)的運(yùn)營效益，降低運(yùn)營成本。

“我們把金融機(jī)構(gòu)看得太神圣了，審批起來很難。這個(gè)門檻低一點(diǎn)，非儲(chǔ)蓄準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)審批應(yīng)該放寬一點(diǎn)，現(xiàn)在條條框框太多。”段應(yīng)碧說。

李永健和段應(yīng)碧都認(rèn)為，小貸公司從銀行融資的杠桿比例需要調(diào)整。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，小貸公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。

天津一位民間金融公司負(fù)責(zé)人告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，小貸公司只能向兩家銀行融資，額度不能超過注冊資本的50%，這捆住了小貸公司的手腳。

“按照國際經(jīng)驗(yàn)，如果小貸機(jī)構(gòu)的融資比例能放大到1：3，可以顯著提高小貸機(jī)構(gòu)的投資回報(bào)能力，促進(jìn)小貸機(jī)構(gòu)的市場競爭，從而有利于促使小貸機(jī)構(gòu)降低對(duì)小微客戶的貸款利息。”段應(yīng)碧說。