2014-08-05 01:45:25
每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自大連、內(nèi)蒙古
每經(jīng)記者 張威 發(fā)自大連、內(nèi)蒙古
目前利率市場化推進、大企業(yè)議價能力增強,促使更多銀行將目光鎖定小微企業(yè),然而,在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間,隨著小微企業(yè)不良率逐漸抬頭,各家銀行小微金融業(yè)務(wù)也在尋求升級路徑。
《每日經(jīng)濟新聞》記者近日在東北大連、內(nèi)蒙調(diào)研發(fā)現(xiàn),除了當?shù)劂y監(jiān)局大力推動銀行業(yè)支持小微、三農(nóng)發(fā)展外,兩地的一些金融機構(gòu)也開始調(diào)整小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展模式,將傳統(tǒng)客戶經(jīng)理的散單業(yè)務(wù)向批量化業(yè)務(wù)發(fā)展。據(jù)了解,在這個過程中,既可以節(jié)約銀行的人力成本,也可以一定程度增強對行業(yè)的風險控制能力。
向圈鏈模式轉(zhuǎn)型
各家銀行在小微金融業(yè)務(wù)上都提出了戰(zhàn)略調(diào)整,主要通過圈鏈模式將散單業(yè)務(wù)向批量化業(yè)務(wù)發(fā)展。
以大連銀行為例,采取小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“兩圈一鏈”模式,將小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)定位在以貿(mào)易鏈為紐帶、處于物理商圈和虛擬商圈中的小企業(yè)客戶,按照“規(guī)劃先行、批量開發(fā)、精耕細作、落地生根”的經(jīng)營策略開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),目前該行在大連地區(qū)已確定目標商圈42個,涉及小企業(yè)客戶超過30000戶。
大連農(nóng)商行也針對農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體,采取“公司+農(nóng)戶/基地+農(nóng)戶”等新型融資模式,與240多家農(nóng)民專業(yè)合作社等新型生產(chǎn)經(jīng)營主體建立了信貸合作關(guān)系,占全市新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體總數(shù)的36%。
民生銀行大連分行2013年起也采取“商圈駐點+定額貸款+移動銷售平臺”,依據(jù)大連地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展情況,對區(qū)域市場進行統(tǒng)一規(guī)劃制導(dǎo),目前形成商圈市場項目56個,涵蓋大連市主要的零售及批發(fā)市場、商業(yè)街區(qū)等。
據(jù)記者了解,商圈駐點是指銀行在有形的市場、商圈內(nèi),設(shè)立自助銀行或有人值守的小微支行,配備自助存取款機、票據(jù)受理機、自助封包機等機具,設(shè)立網(wǎng)銀專區(qū)、商戶洽談區(qū)等。商戶有需求可以直接找到銀行。
比較有代表性的是包商銀行赤峰分行的圈鏈模式。記者在當?shù)亓私獾剑摲中兄饕且劳行袠I(yè)龍頭企業(yè),結(jié)合赤峰當?shù)貙嶋H情況,對產(chǎn)品模式進行細化,形成了商圈、互助社。
入社的農(nóng)戶或者企業(yè)以相互認可和信任為基礎(chǔ),采用提交以貸款額度為基準的風險互助金和貸款損失準備金的方式結(jié)成一個共同體,由此形成四種批量模式,即:核心企業(yè)+上下游客戶產(chǎn)業(yè)鏈模式、協(xié)會+商戶的無形商圈模式、市場管理方+商戶有型商圈模式和農(nóng)貸批量互助贏模式。
據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者解,采用這種組織形式,使得小微企業(yè)和農(nóng)戶的綜合貸款利率較普通的小微貸款利率下浮2個百分點。
商圈批量貸或可節(jié)約成本
傳統(tǒng)散單辦理小微企業(yè)貸款的模式,無疑加重了銀行的成本開支。商圈批量貸款模式則在一定程度上可以節(jié)約銀行成本,也提高了小微企業(yè)的貸款效率。
包商銀行赤峰分行負責人介紹,小微批量業(yè)務(wù)的特點主要是對農(nóng)牧民缺少抵押物的現(xiàn)狀,解決融資難問題。
“之前單一受理,單筆最大的額度是400萬元,如果做4000萬元的貸款需要支行團隊花很長時間,而且是全體客戶經(jīng)理共同受理才能完成,批量模式僅需要一個客戶經(jīng)理就可以完成全部工作,使得單個網(wǎng)點服務(wù)的范圍廣、受眾多,服務(wù)成本降低,效率提高?!卑蹄y行分行負責人表示。
民生銀行大連分行相關(guān)人士表示,從最近兩年來看,民生銀行大連分行弱化單個客戶經(jīng)理在維護小微貸款過程中的作用。剛開始單筆抵押業(yè)務(wù),一個客戶經(jīng)理能力、精力有限,所能維護的客戶數(shù)量有限,現(xiàn)在強調(diào)以團隊形式批量開發(fā),前、中、后臺分離。前端在第一次營銷客戶過程中,強調(diào)團隊開發(fā),比如從分行評審、產(chǎn)品經(jīng)理、前端客戶經(jīng)理進入某個商圈批量開發(fā)。在這個方案下再單個開發(fā),相對效率比較高,就不需要對單個客戶進行風險評估,通過批量形式一次性就把一批客戶的信用、經(jīng)營狀況了解清楚。通過批量做業(yè)務(wù)處理,授信設(shè)計,相比單個客戶成本低很多。
上述包商銀行相關(guān)負責人告訴記者,批量的做法可以節(jié)約銀行人力成本,但前提是銀行相關(guān)人員都必須成為行業(yè)的“專家”,客戶經(jīng)理要時刻關(guān)注這個行業(yè)和商圈。
銀行多措并舉防控風險
無論是通過互助合作社還是通過核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈貸款,風險都有一定集中性。上述民生銀行大連分行人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示,理論上講,批量來做業(yè)務(wù)風險是會集中一些,但在選擇市場的時候銀行都很謹慎。有時候會采取公私聯(lián)動的方式去做,比如在電子城業(yè)務(wù)上,他們采取對公的授信評審對電子城管理方風險狀況做一個綜合評估,對所屬行業(yè)和經(jīng)營狀況有一個判斷,相對來講,這種模式選擇客戶的風險會低很多。
“小微客戶對融資要求快捷、手續(xù)少,不論經(jīng)濟下行還是上行,小微市場還是很廣闊的,銀行如果能夠根據(jù)需求設(shè)計合適的產(chǎn)品,這塊市場肯定很不錯。分行主要是規(guī)劃指導(dǎo),客戶目標選好后通過分行中后臺、前臺有效結(jié)合,評審前置提高效率,也有利于控制風險,在商圈、市場內(nèi)發(fā)展客戶可以有效控制散單風險?!鄙鲜雒裆y行大連分行人士說道。
包商銀行赤峰分行的圈鏈批量模式主要通過入會資格把關(guān)和風險互助金、貸款損失準備金等制度設(shè)計來來覆蓋風險。
包商銀行赤峰分行副行長王玉東介紹說,在組織商圈和合作社時,入會的成員都是經(jīng)過精挑細選的。凡是有不良嗜好、有劣跡、口碑不好的申請者一律不得加入。合作社或者商圈有新成員加入都必須得到其他成員和龍頭企業(yè)的同意。同時,成員的貸款額度、期限等內(nèi)容都要經(jīng)過公示,如果有其他成員認為貸款的額度過大(可能被挪用)提出異議,銀行方面將重新進行審核。
在具體制度上,如果有社員發(fā)生違約,銀行有權(quán)直接先行扣劃違約社員繳納的風險互助金,如果資金不夠就從貸款損失準備金中扣劃,再次則扣除其他會員的風險互助金。
此外,小微金融業(yè)務(wù)也得到當?shù)氐恼咧С?。?nèi)蒙包商銀行赤峰分行的圈鏈批量貸款模式,當?shù)丶t山區(qū)政府為支持銀行向小微企業(yè)提供融資,向其直管組織的商圈提供了1000萬元的風險補償金,如果發(fā)生違約,在扣劃違約客戶的風險互助金和貸款損失準備金后,可以用這筆資金來補償銀行風險。
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