網(wǎng)絡(luò)支付手機支付文件征求意見 O2O支付模式恐難放行

⊙記者顏劍○編輯楓林

兩大支付巨頭的二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)被暫停，看來并非僅是安全的因素所致。更大的可能性在于，監(jiān)管層將會對互聯(lián)網(wǎng)支付、線下收單兩個市場進行明確區(qū)分，試圖通過技術(shù)手段來融合兩個市場的做法將不被認(rèn)可。

這個政策意圖可以從近日支付清算協(xié)會向支付機構(gòu)征求意見的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》和《關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中清楚地看出來。

據(jù)一位參加上周清算協(xié)會相關(guān)會議的人士對上證報記者表示，央行的監(jiān)管思路越來越明確，就是要讓各種支付業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，不會讓一些機構(gòu)憑借技術(shù)、客戶和市場的優(yōu)勢來打通各項業(yè)務(wù)之間的界限。

網(wǎng)上的歸網(wǎng)上線下的歸線下？

現(xiàn)在看來，上周四暫停二維碼支付業(yè)務(wù)也許只是一個前奏。

央行上周下發(fā)的文件表示，“目前，將條碼（二維碼）應(yīng)用于支付領(lǐng)域有關(guān)技術(shù)，終端的安全標(biāo)準(zhǔn)不明確，相關(guān)支付指令驗證方式的安全性尚存質(zhì)疑，存在一定的支付風(fēng)險隱患。”由此，央行要求財付通、支付寶暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)，并上報相關(guān)書面報告給監(jiān)管機構(gòu)。

然而，在近期結(jié)束征求意見的《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第二條就明確，“支付機構(gòu)不得為付款人和實體特約商戶的交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。”這意味著條碼（二維碼）支付的主要應(yīng)用場景將不被認(rèn)可。

同樣的監(jiān)管思路在《關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》中也可以發(fā)現(xiàn)。該指導(dǎo)意見稱，“手機遠程支付服務(wù)只能為付款人和網(wǎng)絡(luò)特約商戶之間的電子商務(wù)提供相關(guān)支付服務(wù)，并適用人民銀行關(guān)于支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)及銀行卡收單業(yè)務(wù)等相關(guān)管理規(guī)定。”

同時，“取得銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的支付機構(gòu)，可為實體特約商戶提供商業(yè)銀行直接發(fā)行在付款人手機安全載體內(nèi)的銀行卡（賬戶）及手機電子現(xiàn)金的近場受理服務(wù)。”這意味著，試圖以手機遠程支付實現(xiàn)線下收單目的的業(yè)務(wù)將不被認(rèn)可。如果支付機構(gòu)希望利用移動支付來開展線下收單業(yè)務(wù)，就必須走近場支付的路徑。

而此前二維碼（條碼）支付由于低廉的費率、便捷的支付體驗備受市場歡迎。業(yè)界認(rèn)為其將給傳統(tǒng)的收單業(yè)務(wù)巨頭們帶來巨大的沖擊。在這種支付業(yè)務(wù)中，應(yīng)用場景為線下，支付手段為網(wǎng)上。這種業(yè)務(wù)模式的費率到底是該適應(yīng)于網(wǎng)上支付的費率，還是線下收單的費率，業(yè)界爭議頗大。

雖然目前業(yè)界并不能確認(rèn)上述兩個文件最終能否如此出臺，但從這兩個文件以及上周暫停相關(guān)業(yè)務(wù)的動作可以看出，監(jiān)管層對于O2O支付業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯地不予認(rèn)可。也許在監(jiān)管層看來，“網(wǎng)上的歸網(wǎng)上，線下的歸線下”才是正途。

支付業(yè)務(wù)分類均衡發(fā)展

據(jù)一位上周參加支付清算協(xié)會相關(guān)會議的人士表示，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在介紹上述的文件出臺背景之時，就強調(diào)各類支付業(yè)務(wù)要均衡發(fā)展，不能進行跨界。“比如用互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的牌照，來做線下收單的業(yè)務(wù)。”

目前，央行頒發(fā)的非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)牌照共分五類，業(yè)務(wù)類型分為互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等。

該人士稱，按照央行的思路，試圖以技術(shù)、客戶、市場的優(yōu)勢，來打通各種業(yè)務(wù)類型將不被許可，這實際上已經(jīng)反映在了各項業(yè)務(wù)管理辦法的制訂中。

“比如去年剛出臺了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，那么在《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中的相關(guān)條款就不能與其相沖突。O2O支付到底是歸前面這個辦法管理呢，還是后面這個辦法管理呢？”該人士稱。

該人士認(rèn)為，實際上央行對于支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管思路已經(jīng)非常明確，預(yù)計不會有大的變動。雖然在上述兩個文件中的部分條款，如轉(zhuǎn)賬、消費限額等規(guī)定過死，“可能最終出臺的規(guī)定還是會有所調(diào)整”，但是業(yè)務(wù)分類監(jiān)管的思路不會發(fā)生變化。