杭州銀行力推“幸福易貸”信用貸開創(chuàng)個(gè)貸市場新模式

一畢業(yè)就落戶浙江杭州，并在主城區(qū)一所公辦小學(xué)從事教師職業(yè)的小王，收入穩(wěn)定，有著令人羨慕的工作。然而，近段時(shí)間，他卻開心不起來。

原因是，經(jīng)過四、五年的打拼，小王在杭州濱江區(qū)購置的新房即將交付，眼瞅著安居樂業(yè)的夢想即將實(shí)現(xiàn)，然而，30萬余元的房屋裝修款尚無著落。

不過，令小王意外欣喜的是，經(jīng)申請，小王從杭州銀行獲得了一筆30萬元額度的信用貸款，以解燃眉之急。據(jù)悉，他所辦的業(yè)務(wù)品種全稱是杭州銀行“幸福易貸”信用貸，目前已成為該行針對個(gè)人金融領(lǐng)域的一款拳頭產(chǎn)品。

便捷的新“信用卡”

今年以來，與房貸業(yè)務(wù)遭銀行"冷待"不同，個(gè)人消費(fèi)信貸日益火爆，對銀行來說，個(gè)人消費(fèi)貸款收益高，但競爭也愈加激烈。如何在市場的角逐中，脫穎而出占領(lǐng)更多的份額？杭州銀行另辟蹊徑，從產(chǎn)品、流程、風(fēng)控三方面入手，逐漸形成一條用信用卡的方式拓展個(gè)貸市場發(fā)展的新模式。

此前，小王就為房屋裝修款尚無著落傷透腦筋，正無計(jì)可施之時(shí)，聽同事說起，杭州銀行年前來單位做過業(yè)務(wù)宣傳，有一款純信用的貸款產(chǎn)品。

小王抱著試試看的心情，咨詢了杭州銀行客服，了解到這是該行一款信用貸產(chǎn)品，辦理快捷，像他這類收入穩(wěn)定的群體，符合申請標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)與杭州銀行網(wǎng)點(diǎn)接洽，他只用了一天時(shí)間就把資料準(zhǔn)備齊全，更沒想到的是，沒出半小時(shí)就得到了反饋初審意見。

次日，小王的杭州銀行西湖卡上多了30萬元的貸款額度，他表示，這回自己可以安心籌辦下半年的婚禮了。

小王所辦的業(yè)務(wù)品種全稱是杭州銀行幸福易貸信用貸產(chǎn)品，是杭州銀行個(gè)人金融的特色產(chǎn)品之一，主要針對具有穩(wěn)定收入的客戶群體。據(jù)該行零售金融部的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該款產(chǎn)品是在該行原先“卡內(nèi)授信”產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)行微創(chuàng)新的2.0版本。升級后的幸福易貸產(chǎn)品，與之前相比，最大的特色就是簡單。

“拿一套資料、填一張申請書、簽兩份貸款合同、辦一張西湖卡，當(dāng)天審核回復(fù)，次日即可放款。像辦理信用卡一樣，就這么簡單”，該負(fù)責(zé)人介紹，這款產(chǎn)品最長授信3年，只要通過年檢，下一年額度繼續(xù)有效，且只收一年利率，對于客戶而言，使用簡單也更加劃算。

優(yōu)化流程

信用貸是新興的現(xiàn)代金融服務(wù)，各家銀行也紛紛推出個(gè)人信用貸款產(chǎn)品，搶占市場。不過，杭州銀行不一樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)模式或可令人稱道。

人性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)只是第一步，考慮到客戶辦理貸款都是急需用錢。為此在客戶體驗(yàn)上，杭州銀行也充分進(jìn)行了流程優(yōu)化。像辦理信用卡一樣快速，降低門檻，縮短流程，提升效率。

一是量化標(biāo)準(zhǔn)，縮短流程。對于20萬以內(nèi)的信用貸款，免配偶簽字，只要客戶提供身份證和收入證明，支行網(wǎng)點(diǎn)就有權(quán)當(dāng)天審批發(fā)放，實(shí)現(xiàn)貸款的“受理、審批、放款”一站式服務(wù)；對于100萬以內(nèi)的貸款，受理網(wǎng)點(diǎn)直接審批核準(zhǔn)，大為縮短客戶辦理貸款半徑，客戶體驗(yàn)更優(yōu)。

二是批量作業(yè)，提升效率。雖然信用貸款只針對個(gè)人，但實(shí)踐證明，散單模式，不僅效率低下且風(fēng)險(xiǎn)更高。杭州銀行充分運(yùn)用批發(fā)的思維進(jìn)行批量作業(yè)，提升工作效率。按照一類人群制訂準(zhǔn)入規(guī)則，根據(jù)工作年限確定授信額度，并按照職稱增加授信額度。作業(yè)方法的改進(jìn)，大大提升了工作效率。

三步策略 把握風(fēng)控

對于無擔(dān)保、無抵押的純信用貸款，一方面被視作未來的一片藍(lán)海，一方面對于銀行而言意味著風(fēng)險(xiǎn)加大，尤其利用大數(shù)法則進(jìn)行的批量營銷，帶來的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)更加放大，這成為銀行當(dāng)下不得不面對的現(xiàn)實(shí)問題。不過，杭州銀行充分借鑒高端信用卡的風(fēng)控流程設(shè)計(jì)，采取三步走的策略，防控風(fēng)險(xiǎn)。

第一，目標(biāo)客戶群體的定位。杭州銀行信用貸款以優(yōu)質(zhì)行業(yè)的工作人群為主要發(fā)放對象，主要包括公務(wù)員、公共事業(yè)單位、國企、500強(qiáng)企業(yè)以及諸如郵政、電力、電信等傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)行業(yè)，此類人群信用較高。同時(shí)該行通過后臺進(jìn)一步結(jié)合人民銀行征信系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)客戶信用，從源頭上隔離風(fēng)險(xiǎn)。

第二，客戶身份的確認(rèn)核實(shí)。由于簡化了手續(xù)，客戶身份的認(rèn)證顯得尤為重要。杭州銀行充分利用PAD移動影像技術(shù)，由客戶經(jīng)理實(shí)地上門進(jìn)行客戶單位真實(shí)性核查，結(jié)合移動影像的快速傳輸功能，傳輸至信貸中臺進(jìn)行機(jī)械化操作處理，同時(shí)由于PAD設(shè)備具有GPS位置定位系統(tǒng)功能，從根本上杜絕了人員內(nèi)外勾結(jié)騙貸獲利的可能。

第三，結(jié)合先進(jìn)的信貸技術(shù)，實(shí)現(xiàn)收益的高回報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋。杭州銀行針對信用貸款，結(jié)合目標(biāo)客戶人群定位，已專門開發(fā)設(shè)計(jì)出信用打分卡模型，包含決策策略、申請打分卡、行為打分卡三個(gè)部分。通過打分的方式，直觀反映客戶的信用度、業(yè)務(wù)違約度和預(yù)計(jì)損失度，量化風(fēng)險(xiǎn)，并以此為依據(jù)，決定客戶的授信額度和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，以此實(shí)現(xiàn)貸前、貸中及貸后的風(fēng)險(xiǎn)管控，最終實(shí)現(xiàn)價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至目前，“幸福易貸”信用貸產(chǎn)品已成為杭州銀行個(gè)人金融領(lǐng)域一款拳頭產(chǎn)品，存量余額達(dá)到15.9億元，不良貸款198萬元，不良率僅為0.1%，大大低于其他信貸產(chǎn)品。

“像申請信用卡一樣辦理貸款只是第一步，今后，幸福易貸將升級推出3.0版本，基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行整合營銷，實(shí)現(xiàn)人人都能夠辦理貸款”，該行金融零售部的負(fù)責(zé)人最后說道。