兩大監(jiān)管部門聯(lián)手規(guī)范銀保銷售

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

針對此前銀保產(chǎn)品“銷售不對路”、“存單變保單”等突出問題，銀監(jiān)會和保監(jiān)會再度聯(lián)手規(guī)范市場。

昨日（1月16日），銀監(jiān)會和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了 《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行業(yè)的通知》（以下簡稱 《通知》），《通知》將保護消費者利益放在首位，尤其對低收入人群、老年人等特殊人群出臺了專門的保護措施。據(jù)悉，《通知》將從今年4月1日起實施。

據(jù)了解，為保護消費者權(quán)益，《通知》對保險期超過一年的銀保產(chǎn)品猶豫期正式作出調(diào)整，從原來的10天增至15天。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院副院長于海純對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，《通知》體現(xiàn)了一個重大原則——適合性原則，即把合適的產(chǎn)品銷售給適合的人。

首提適合性原則

《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對投保人進行需求分析與風(fēng)險承受能力測評，根據(jù)評估結(jié)果推薦保險產(chǎn)品，把合適的產(chǎn)品銷售給有需求和承受能力的客戶。保險公司核保時對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況行復(fù)核，如果發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不適合、信息不真實、客戶無繼續(xù)投保意愿等問題的不得承保。

《通知》還規(guī)定，銷售分紅險、萬能險等人身險產(chǎn)品和財產(chǎn)險非預(yù)定收益型投資產(chǎn)品的，存在“躉交保費超過投保人家庭年收入的4倍”等四種情況下，保險公司需要取得投保人的投保聲明方可承保。

于海純對 《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，（《通知》下發(fā)）主要是規(guī)范銀保的銷售行為，此前監(jiān)管部門也出臺過類似文件，而這次的《通知》與此前文件不同的地方，主要是體現(xiàn)了一個重大原則——適合性原則，即把合適的產(chǎn)品銷售給適合的人。

部分產(chǎn)品猶豫期延長

此前，因銷售人員存在誤導(dǎo)行為，銀保產(chǎn)品在售出后出現(xiàn)不少退?，F(xiàn)象，而由于客戶的退保申請已超過10天猶豫期，因此面臨損失。

為盡量減少這類現(xiàn)象的發(fā)生，《通知》指出，商業(yè)銀行代理銷售的保險產(chǎn)品保險期間超過一年的，應(yīng)在合同中約定15個自然日的猶豫期，并在合同中載明投保人在猶豫期內(nèi)的權(quán)利。猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起計算。

這意味著，銀保產(chǎn)品的投保猶豫期已從原來的10天延長至15天?？蛻粼讵q豫期內(nèi)退保，保險公司在扣除10元工本費后，必須全額退還客戶所交保費，一旦超過15天猶豫期再退保，客戶則會面臨損失。

《通知》稱，保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品，各商業(yè)銀行代理銷售意外險、健康險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險和兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財險公司的投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，2013年8月份壽險費率改革啟動以來，這塊業(yè)務(wù)得到了快速的發(fā)展，2013年大概的占比超過了10%，如果保險公司加大宣傳，把客戶的真實需求釋放出來的話，再加上財產(chǎn)險的保費，這個20%的比例是可以達到的。因為現(xiàn)在銷售的保險產(chǎn)品大量的是儲蓄型、帶有理財性質(zhì)的產(chǎn)品，提出這樣的比例，主要是希望引導(dǎo)行業(yè)回歸保險的本業(yè)。

目前，市場上已有不少保險公司在銀保渠道推廣一些高現(xiàn)金價值的保險產(chǎn)品，而這種高現(xiàn)金價值產(chǎn)品一個共同表現(xiàn)是投保后很容易造成客戶在三年內(nèi)退保。

保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人透露，去年以來，高現(xiàn)金價值產(chǎn)品發(fā)展比較快，下一步監(jiān)管部門將在高現(xiàn)金價值產(chǎn)品的發(fā)展方面研究制定一些規(guī)范性意見，總的來講是通過經(jīng)濟手段來調(diào)節(jié)，而不是用行政手段來干預(yù)。

2010年，銀監(jiān)會出臺相關(guān)文件，首次對保險公司人員進駐商業(yè)銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品說“不”，而此次《通知》，駐點銷售的問題也并沒有提出來。