民間借貸比例高 農(nóng)村金融市場(chǎng)亟待激活

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 岳琦 發(fā)自成都    

每經(jīng)記者 岳琦 發(fā)自成都

11月16日，第十三屆中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)年會(huì)在成都開(kāi)幕。當(dāng)日下午，在中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展主題論壇上，由西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心主任甘犁教授現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布的最新報(bào)告顯示，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求頗高但滿足有限，而民間借貸活躍，金融市場(chǎng)參與率低。

根據(jù)11月15日發(fā)布的 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》），對(duì)于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、宅基地物權(quán)保障提出改革方向，同時(shí)明確提出發(fā)展普惠金融。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，多位經(jīng)濟(jì)學(xué)者及金融業(yè)界人士在論壇上對(duì)中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展困境紛紛表達(dá)看法，并對(duì)新一輪改革下農(nóng)村金融市場(chǎng)激活提出建議。有專(zhuān)家分析，新一輪改革提出的多個(gè)措施，將有望激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民財(cái)富。

“農(nóng)民金融資產(chǎn)少，貸款難”

農(nóng)村家庭聯(lián)查承包制度直接推動(dòng)了改革開(kāi)發(fā)的進(jìn)程，從35年前的十一屆三中全會(huì)開(kāi)始，改革的從農(nóng)村蔓延到城市。在新的改革政策之下，農(nóng)村再次成為關(guān)注熱點(diǎn)。而目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀如何，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展程度怎樣也再次引發(fā)關(guān)注。

據(jù) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，甘犁所帶領(lǐng)的中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)連續(xù)數(shù)年推出各類(lèi)調(diào)研報(bào)告。而今年甘犁選擇了在三中全會(huì)改革后推出 《農(nóng)村金融發(fā)展和高凈值家庭的財(cái)富管理報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》）。據(jù)悉，在《報(bào)告》發(fā)布的前幾日，今年的最新調(diào)研數(shù)據(jù)才剛整理完畢，此次發(fā)布的是報(bào)告的簡(jiǎn)本，更多的數(shù)據(jù)分析將在年底揭曉。

雖然僅是簡(jiǎn)本，但《報(bào)告》也足以給多位經(jīng)濟(jì)學(xué)者帶來(lái)震撼。一位經(jīng)濟(jì)學(xué)者說(shuō)，“相關(guān)部門(mén)正式的統(tǒng)計(jì)一般不關(guān)心這個(gè)。所以這些信息是無(wú)價(jià)之寶，對(duì)政府決策和學(xué)術(shù)研究都很有幫助，這些數(shù)據(jù)更具有歷史意義。”

“農(nóng)村家庭存款市場(chǎng)參與比例低、家庭貸款主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和房屋貸款、農(nóng)村家庭金融市場(chǎng)參與遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全國(guó)水平、農(nóng)村家庭民間借入比例高。”上述《報(bào)告》詳實(shí)的數(shù)據(jù)和全面細(xì)致的對(duì)比分析讓很多學(xué)者贊嘆不已。

《報(bào)告》指出，2013年農(nóng)村家庭僅有41.1%的家庭有活期存款賬戶，與2011年相比，并沒(méi)有太大變化，有定期存款的家庭占比更低，僅為12%，且比2011年下降了1個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全國(guó)平均水平，城鄉(xiāng)收入差距明顯。

甘犁介紹，農(nóng)村家庭沒(méi)有多余的資金參與金融市場(chǎng)。就參與率最高的股市而言，2013年農(nóng)村家庭僅有0.4%的家庭參與。由于這兩年股市不景氣，這一比例比2011年還低了0.8個(gè)百分點(diǎn)。與低金融市場(chǎng)參與率相對(duì)應(yīng)的是農(nóng)村家庭低金融資產(chǎn)配置，2013年農(nóng)村家庭金融資產(chǎn)占總資產(chǎn)比重僅為5%，比城鎮(zhèn)家庭低了約4個(gè)百分點(diǎn)，而金融資產(chǎn)中又以風(fēng)險(xiǎn)低的定期存款為主，占到金融資產(chǎn)總數(shù)的54%。

《報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，就農(nóng)村地區(qū)家庭而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸及工商業(yè)信貸需求高于全國(guó)平均水平，但購(gòu)房信貸需求低于全國(guó)平均水平。

從區(qū)域分布看，中西部的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸需求指數(shù)、工商業(yè)生產(chǎn)信貸需求指數(shù)均高于東部，這體現(xiàn)出中西部家庭從事農(nóng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)更迫切需要資金。甘犁認(rèn)為，未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，首先應(yīng)滿足農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)與創(chuàng)業(yè)的信貸需求；其次，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高信貸需求為農(nóng)村金融的發(fā)展指明了方向。

農(nóng)村金融更多選擇民間借貸

甘犁認(rèn)為，農(nóng)村金融市場(chǎng)的不發(fā)達(dá)直接導(dǎo)致了農(nóng)村家庭更多只能選擇民間借貸進(jìn)行融資。2013年，有近50%的農(nóng)村家庭參與民間借貸，這一比例與2011年相當(dāng)，均比全國(guó)平均水平高出約7個(gè)百分點(diǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，雖然民間金融市場(chǎng)有一定發(fā)展，但與正規(guī)金融相比，還有一定差距?！秷?bào)告》還顯示，民間借款的利率要比正規(guī)金融借款的利率高很多。2013年，民間借款利率高達(dá)17%，比2011年上升了8個(gè)百分點(diǎn)。從借款的用途看，無(wú)論是什么類(lèi)型的借款，民間借款利率均高于10%。甘犁認(rèn)為，高利率意味著高風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)民間金融市場(chǎng)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

《報(bào)告》顯示，農(nóng)村家庭金融知識(shí)水平異常缺乏，僅為30，低于城市家庭的51，金融知識(shí)匱乏或許是農(nóng)村家庭金融市場(chǎng)參與率低的原因之一。對(duì)農(nóng)村家庭進(jìn)行教育培訓(xùn)，特別是經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的培訓(xùn)，是未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的基礎(chǔ)。

“農(nóng)民金融資產(chǎn)少，貸款難。”在農(nóng)村金融市場(chǎng)耕耘多年的農(nóng)行副行長(zhǎng)李振江表示，農(nóng)村金融服務(wù)最薄弱，這不僅是中國(guó)的難題，也是世界性難題，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高。

對(duì)于農(nóng)村金融需求得不到滿足，北大國(guó)家發(fā)展研究院教授張曉波認(rèn)為，土地房屋不能抵押貸款，這是很重要的原因，而沒(méi)有抵押只能通過(guò)民間借貸來(lái)滿足。

“中國(guó)農(nóng)村金融不缺金融機(jī)構(gòu)，缺金融功能。”四川省銀監(jiān)局調(diào)研員文維虎表示，農(nóng)村公共金融服務(wù)基礎(chǔ)需要加強(qiáng)，這些基礎(chǔ)服務(wù)功能退到大中城市了，農(nóng)村金融的有效信貸供給這一對(duì)矛盾沒(méi)有解決。

“逢貸必抵，逢貸必支，逢貸必押。”文維虎直指目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)詬病，他表示，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)部分金融機(jī)構(gòu)要求農(nóng)民作出所謂的風(fēng)險(xiǎn)保證，而實(shí)際是要求強(qiáng)制存款。

“金融思想的建立，金融知識(shí)的普及，金融機(jī)會(huì)的均等。”昆吾九鼎投資投資管理有限公司執(zhí)行總裁王建輝表示，如何幫助農(nóng)民建立起金融意識(shí)、獲得均等的金融機(jī)會(huì)更顯重要。

上海立信會(huì)計(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)院副院長(zhǎng)賈德奎表示，在寧夏某小縣城，截至2012年9月，金融機(jī)構(gòu)僅6家，沒(méi)有中行、工行，更沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)渣打、花旗等外資銀行，ATM機(jī)只有32臺(tái)，POS機(jī)132臺(tái)。

農(nóng)村金融市場(chǎng)亟待激活

中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)亟待激活，新一輪改革將是農(nóng)村金融發(fā)軔的希望，也承載著中國(guó)農(nóng)村的出路。面對(duì)諸多掣肘和問(wèn)題，多位專(zhuān)家對(duì)新一輪的改革方案充滿期待，也提出具體實(shí)施建議。

《決定》要求，賦予農(nóng)民對(duì)承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)，賦予農(nóng)民對(duì)集體資產(chǎn)股份占有、收益、有償退出及抵押、擔(dān)保、繼承權(quán)；提出保障農(nóng)戶宅基地用益物權(quán)，改革完善農(nóng)村宅基地制度。

對(duì)此，有專(zhuān)家認(rèn)為，這些制度的確定和推廣將盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)尤其是不動(dòng)產(chǎn)，使其轉(zhuǎn)化為資金，推動(dòng)農(nóng)村金融和融資方式的突破，這是經(jīng)濟(jì)貨幣化在農(nóng)村的深化，從而推動(dòng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至有可能出現(xiàn)一些城市資金和人口的農(nóng)村化。

“統(tǒng)一城鄉(xiāng)的土地市場(chǎng)，賦予農(nóng)民宅基地交換的權(quán)利。”張曉波認(rèn)為，只要將農(nóng)民房屋實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)，農(nóng)民就可以把資產(chǎn)兌換出來(lái)，然后再到城市買(mǎi)房，同時(shí)也刺激城市的市場(chǎng)。

“把金融帶到農(nóng)村的千家萬(wàn)戶，把新鮮空氣帶到城市的千家萬(wàn)戶，共同致富，享受生活。”文維虎表示，同時(shí)發(fā)展普惠金融，提升金融服務(wù)的有效性和覆蓋面也是關(guān)鍵。

在李振江看來(lái)，能不能做到普惠金融，對(duì)各家銀行確實(shí)是很大的挑戰(zhàn)。他還建議進(jìn)一步開(kāi)發(fā)農(nóng)村信貸銀行，農(nóng)村更多的要發(fā)展小型金融機(jī)構(gòu)來(lái)活躍金融市場(chǎng)。