B2C網(wǎng)貸遭遇盈利困局 數(shù)銀在線人去樓空

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 徐杰 浙江杭州攝影報道    

每經(jīng)記者 徐杰 浙江杭州攝影報道

“新的一周，忙day。各位早上好！”3月11日，曾風光無限的國內互聯(lián)網(wǎng)金融服務外包企業(yè) “數(shù)銀在線”在其認證微薄上發(fā)布最后一條消息后，突然歸于沉寂。同樣始于3月11日，其對外業(yè)務推廣的官網(wǎng)再也沒有更新。

時隔2個月后，這家發(fā)源于浙江的企業(yè)突然被媒體曝出已解散。近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者來到數(shù)銀在線所在的杭州天堂軟件園，數(shù)銀在線此前所承租的三層辦公樓已人去樓空。

一邊是企業(yè)的借貸問題仍然難解，一邊則是越來越多的傳統(tǒng)金融機構批發(fā)信貸業(yè)務延伸至互聯(lián)網(wǎng)，對于這家嫁接二者并已取得資本青睞的運營平臺，其前景本應一片光明，如今人去樓空的原因何在？

被曝解散/

4月份以來，眾貸網(wǎng)等多家P2P網(wǎng)貸平臺公司相繼宣布倒閉。令外界未曾預料的是，這次被曝出倒閉的卻是一家“規(guī)模較大”的知名網(wǎng)貸企業(yè)。

《每日商報》消息稱，數(shù)銀在線已經(jīng)解散。該報道還從多名公司員工處得到證實，雖然公司尚未正式對外公布解散的消息，但事實上，這家曾經(jīng)被業(yè)內稱為 “互聯(lián)網(wǎng)金融服務外包典型”的企業(yè)已是一個空殼。

公司被解散的說法，近日遭到公司董事長周行方否認，他稱公司不是解散了，而是部分員工被遣散，現(xiàn)在正在重組。對此，《每日經(jīng)濟新聞》記者表達進一步采訪的要求，截至記者發(fā)稿時，未收到答復。記者留意到，自3月11日開始，“數(shù)銀在線”其認證的新浪微博上，以及其對外業(yè)務推廣的官網(wǎng)再也沒有更新。

數(shù)銀在線的經(jīng)營主體為數(shù)字金融服務（杭州）有限公司，其辦公場所位于距知名景區(qū)西湖不遠處的杭州天堂軟件園內。

5月10日，數(shù)銀在線所在的天堂軟件園E幢寫字樓5至7層，皆大門緊鎖。5至7層辦公區(qū)，從下至上，分別為市場部、行政部、手機金融部、金融產(chǎn)品研發(fā)中心。公司高管在7樓，包括公司董事長周行方，周同時也是這家公司的法人代表。

在5樓，透過玻璃門可以看到其內的凌亂狀況，盆景“癱倒”在地，公司宣傳資料、報紙等雜亂無序，偌大的辦公區(qū)顯得空空蕩蕩。據(jù)正在5樓辦公室內清理辦公用品的一工作人員稱，這些用品將被搬走。對于公司目前的狀況，解散還是另擇地址，該工作人員均不愿談及。

“數(shù)銀在線于2011年入駐園區(qū)，房子是承租的，前幾年發(fā)展得比較好，目前已經(jīng)跟園區(qū)辦理好手續(xù)”，杭州天堂軟件園一負責人向 《每日經(jīng)濟新聞》記者稱，這家企業(yè)的老板周行方做事比較低調，社會對他的口碑較好。

較于眼下的困境，數(shù)銀在線曾經(jīng)卻風光無限，被稱為除馬云阿里之外最大網(wǎng)絡貸款企業(yè)。

B2C模式/

數(shù)銀在線并非常見的P2P網(wǎng)絡貸款公司，其提供的資金來源依然是銀行等傳統(tǒng)金融機構。其官網(wǎng)上宣稱，建立合作關系的銀行達25家，包括工行、建行、農(nóng)行、渣打銀行以及杭州銀行、江蘇銀行等城商行。同時，還與50家擔保機構建立平臺，幾乎牽涉浙江省內所有規(guī)模較大的擔保公司。

浙江省一熟悉該業(yè)務的人士向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹稱，與P2P網(wǎng)絡貸款公司不同，數(shù)銀在線采取的B2C模式，B是指銀行，而C則是客戶，數(shù)銀在線撮合這雙方之間的交易。

具體業(yè)務流程是，求貸方在網(wǎng)站提交貸款申請，他們進行初步資質審核，然后再批量推送至合作銀行進行審核放款。

不過，最令外界詫異的還是其推出的免費模式。“數(shù)銀在線目前仍處于推廣階段，在此期間不向任何一方收取費用”，數(shù)銀在線官網(wǎng)上仍保留著這份聲明。“免費模式就是最好的盈利模式。”周行方不止一次這樣向外界解釋，淘寶當年依靠免費模式一舉戰(zhàn)勝易趣，成為國內電子商務龍頭。數(shù)銀在線要打造的是“免費+增值服務”。

雖然這個增值服務的內容至今仍不清晰，但周行方依靠這套模式所形成的金融創(chuàng)新概念，以及致力于解決的中小企業(yè)融資難的主題，得到了社會資本的青睞。其第一輪融資估值達人民幣5億元，浙銀資本注資5000萬元占股10%，并籌備第二輪融資。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從杭州高新區(qū)工商部門獲取的注冊信息顯示，在其股權結構中，法人投資人包括數(shù)金（杭州）資本管理中心（有限合伙）（占6%）、數(shù)銀（杭州）資本管理中心（有限合伙）（占24.893%)、浙銀 （杭州）資本管理中心 （有限合伙）（占20%）、金華市晟達酒店用品有限公司 （占12.33%），其余股東則系自然人，其中周行方本人占6%，另外一名為“呂漢水”的自然人持有公司17%的股份。

資金困境/

這家致力于緩解中小企業(yè)融資難的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，其自身也遭遇到發(fā)展資金的束縛。

《每日經(jīng)濟新聞》記者獲悉，數(shù)銀在線自2009年開始運營，真正開始引起廣泛關注是在2010年。當時，網(wǎng)絡貸款平臺正式上線發(fā)布，也正是這個時候，加大了對外推廣宣傳力度，并頻繁地與相關政府部門、金融機構進行接觸與合作，同時取得浙銀資本等社會資本的融資。2011年3月23日，數(shù)銀在線在與工商銀行浙江省分行戰(zhàn)略合作簽約成功、數(shù)銀在線與浙江移動G3手機融資合作簽約成功、數(shù)銀在線與浙江匯信科技E照通合作簽約成功后，還與杉杉創(chuàng)投簽約成功

不過在此期間，數(shù)銀在線的發(fā)展模式也受到外界質疑。浙江省本地財經(jīng)雜志《浙商》報道中提及，從數(shù)銀在線整個架構及業(yè)務流程來看，很難找到其盈利點所在。

《每日經(jīng)濟新聞》記者留意到，數(shù)銀在線自被傳出解散后，引起杭州不少業(yè)內外人士的廣泛討論，一位經(jīng)認證的新浪微博主則直言，他在銀行，一直不看好數(shù)銀在線，其拿過來的貸款單子質量實在不咋地，兩年沒做成過一筆。

一家與數(shù)銀在線建立了合作關系的銀行高管也向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，數(shù)銀在線缺乏貸款企業(yè)日常經(jīng)營額、現(xiàn)金需求等基礎數(shù)據(jù)。如果只是撮合，做融資方與銀行的居間方，必須有足夠量的單子，帶來的效益才能夠維持企業(yè)的正常運作。

杭州一規(guī)模較大的集團公司投資部老總則向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，數(shù)銀在線發(fā)展或過于激進，對于企業(yè)的發(fā)展前景過于樂觀，如果盈利和回報一直難以實現(xiàn)，投資方以及運營團隊都會“等不住”。一份公開資料顯示，數(shù)銀在線曾向其公司所在的濱江區(qū)政府申請資金支持、稅收減免等優(yōu)惠政策。

對于上述申請，《每日經(jīng)濟新聞》記者分別向數(shù)銀在線和杭州濱江區(qū)政府求證，均未獲正面證實，“政府在從孵化企業(yè)的角度上都會對企業(yè)采取一定的扶持政策，有些企業(yè)能夠在優(yōu)惠政策的扶持下發(fā)展得更好，但不少企業(yè)的效果并不明顯”，杭州濱江區(qū)一位與企業(yè)扶持政策有過接觸的官員認為。

行業(yè)難題/

數(shù)銀在線陷入解散風波的背后是一個不容忽略的大背景，一邊是網(wǎng)絡借貸市場的蓬勃發(fā)展，一邊則是網(wǎng)貸平臺的相繼“死亡”。據(jù)公開報道，4月份以來，多家P2P網(wǎng)貸平臺公司宣布倒閉。

一位熟悉網(wǎng)貸業(yè)務的人士向記者表示，目前在網(wǎng)絡借貸市場，既有數(shù)銀在線所代表的B2C模式，也有人人貸、哈哈貸、拍拍貸等很多P2P網(wǎng)貸公司。

該人士認為，數(shù)銀在線所代表的B2C模式難以成長的因素在于其盈利定位模糊。該人士舉例稱，一旦貸款企業(yè)與銀行雙方都配對成功，雙方往往就直接拋開數(shù)銀在線進行私下操作。

而對于P2P網(wǎng)貸模式，網(wǎng)貸平臺的資金來自社會資本，他們所挑戰(zhàn)的是傳統(tǒng)銀行，往往受到銀行機構的巨大競爭壓力。融資方在愿意借出資金的同時，通常還要求P2P網(wǎng)貸公司承擔擔保連帶責任。該人士舉例，一筆100萬元的網(wǎng)貸業(yè)務，行業(yè)收取傭金為2.5萬元，如果要賺取100萬元的利潤，網(wǎng)貸業(yè)務數(shù)額要達上億元。而一單100萬元的業(yè)務若出現(xiàn)擔保風險，需要上億元的業(yè)務額來彌補，同時還要承擔涉嫌吸收公眾存款的風險。