中信銀行：提振“大零售”新起點(diǎn)再創(chuàng)輝煌

2012年是中信銀行零售轉(zhuǎn)型的第一年，在“以客戶為中心”的經(jīng)營理念指導(dǎo)下，提振“大零售”戰(zhàn)略的進(jìn)展成績斐然。該行3月28日公布的2012年度業(yè)績報(bào)告顯示，截至年末，中信銀行個(gè)人存款余額4,124.31億元人民幣，比上年末增長19.21%；個(gè)人貸款余額3346.47億元人民幣，余額占比提高到20.12%，增長24.78%，超過平均增速8.82個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人客戶數(shù)達(dá)3,312萬戶，比上年末增長13.1%。此外，報(bào)告還顯示，2012年中信銀行個(gè)人網(wǎng)銀中間業(yè)務(wù)收入9,047.46萬元人民幣，比上年增長69.80%，可見零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型在推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，貢獻(xiàn)不容小覷。

經(jīng)營環(huán)境轉(zhuǎn)變零售轉(zhuǎn)型加速

當(dāng)前，由于全球經(jīng)濟(jì)增長放緩的影響，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。國內(nèi)銀行開始強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，加大資源投入，銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化。然而，國內(nèi)銀行整個(gè)零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間還不長，總體上仍然處于起步階段，市場(chǎng)格局尚未完全定型，中小股份制銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)空間仍然較大。中信銀行作為一家綜合型商業(yè)銀行，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)已經(jīng)勢(shì)在必行。中信銀行行長朱小黃認(rèn)為，未來10年將是零售業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期和 “黃金時(shí)期”，要保持高度的流動(dòng)性、穩(wěn)定的客戶、持續(xù)增長的利潤，零售銀行業(yè)務(wù)不可或缺，要將零售業(yè)務(wù)作為中信銀行全行主要戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)強(qiáng)力推動(dòng)。據(jù)了解，中信銀行此番提振“大零售”戰(zhàn)略主要基于以下兩個(gè)方面考慮：

首先，國內(nèi)外綜合型商業(yè)銀行現(xiàn)狀和經(jīng)驗(yàn)表明，一家綜合型商業(yè)銀行不能完全依靠公司業(yè)務(wù)的支撐。股份制銀行中，中信銀行一直位列前三名，該行的公司業(yè)務(wù)占比高達(dá)80%以上，中信銀行的規(guī)模、利潤絕大部分都由公司業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)。但是，從長遠(yuǎn)來看，作為一家綜合型商業(yè)銀行，公司業(yè)務(wù)雖為銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，仍然需要有一個(gè)合理的配置，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。其次，銀行的品牌形象和社會(huì)關(guān)注度需要零售業(yè)務(wù)強(qiáng)力支撐。中信銀行現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)布局對(duì)于發(fā)展零售業(yè)務(wù)還存在很大的改善空間。從同業(yè)情況看，國際一流商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)占比一般在50%以上。而中信銀行目前的零售收入占比和零售利潤占比還存在一定的上升空間，中信銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展到了必須轉(zhuǎn)型的時(shí)候。

快馬加鞭調(diào)體系轉(zhuǎn)型初期顯成效

在“大零售”戰(zhàn)略提出后，中信銀行通過加快財(cái)富管理體系、消費(fèi)金融體系等零售基礎(chǔ)體系建設(shè)，大力發(fā)展消費(fèi)金融、信用卡、網(wǎng)絡(luò)金融、社區(qū)金融、理財(cái)業(yè)務(wù)、貴金屬交易等重點(diǎn)業(yè)務(wù)，短短半年之內(nèi)，轉(zhuǎn)型初見成效。

在整體發(fā)展上，為增加零售業(yè)務(wù)對(duì)全行業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐能力，中信銀行在全行的分支機(jī)構(gòu)推行了“新支點(diǎn)”項(xiàng)目，核心內(nèi)容是網(wǎng)點(diǎn)的銷售化轉(zhuǎn)型，從原來結(jié)算型網(wǎng)點(diǎn)向交易、銷售、服務(wù)三位一體的新型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。截至目前，中信銀行已經(jīng)在36家分行全面啟動(dòng)了網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，全行建立了超過100家示范網(wǎng)點(diǎn)，以此帶動(dòng)其他網(wǎng)點(diǎn)首先實(shí)現(xiàn)基層網(wǎng)點(diǎn)的零售轉(zhuǎn)型，使得主要面向大眾和富?？蛻舻膹d堂營銷有效開展。從轉(zhuǎn)型成效看，已完成轉(zhuǎn)型的網(wǎng)點(diǎn)產(chǎn)能得到大幅提升。以2012年12月份為例，第一批轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)基金銷售額同比平均提升663%，基金定投平均提升26%，信用卡開卡量平均提升20%，網(wǎng)銀開戶數(shù)平均提升125%，保險(xiǎn)銷售額平均提升493%。

在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型取得階段性成果的基礎(chǔ)上，中信銀行自2012年下半年開始啟動(dòng)財(cái)富管理體系建設(shè)項(xiàng)目。截至2012年末，中信銀行建設(shè)完成全行35家分行級(jí)貴賓理財(cái)中心，同時(shí)啟動(dòng)財(cái)富管理體系建設(shè)項(xiàng)目，現(xiàn)有貴賓理財(cái)體系得到升級(jí)。另一方面，為順應(yīng)客戶需求變化趨勢(shì)，中信銀行推出委托債權(quán)投資類及銀證合作類等創(chuàng)新類理財(cái)產(chǎn)品，滿足了客戶的全方位投資需求，同時(shí)拉動(dòng)了零售管理資產(chǎn)和零售負(fù)債的提升。

值得一提的是，2012年10月，中信銀行正式成立了 “網(wǎng)絡(luò)銀行部”，提出 “再造一個(gè)網(wǎng)上中信銀行”的宏偉目標(biāo)。隨后，該行與中國銀聯(lián)、騰訊公司簽署合作協(xié)議，邁出了其“網(wǎng)絡(luò)化”構(gòu)想的重要步伐，為零售業(yè)務(wù)角逐再添“巨翼”。

新局蓄勢(shì)待發(fā)領(lǐng)跑零售時(shí)代

據(jù)了解，中信銀行最新出臺(tái)了《關(guān)于中信銀行發(fā)展戰(zhàn)略若干問題的意見》，確定了堅(jiān)持“建設(shè)有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”的發(fā)展愿景，打造百年老店。“有獨(dú)特市場(chǎng)價(jià)值的一流商業(yè)銀行”突出體現(xiàn)在獨(dú)特的市場(chǎng)偏好、獨(dú)特的市場(chǎng)資源、獨(dú)特的銀行品牌和獨(dú)特的企業(yè)文化。“打造中信銀行百年老店”的內(nèi)涵則包括堅(jiān)持 “保守與創(chuàng)新并舉”以及“短期目標(biāo)與長期戰(zhàn)略并舉”。相信在不久的將來，在其推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整之后，通過扁平化原則進(jìn)行組織架構(gòu)的優(yōu)化和治理體系的完善，提升其零售的專業(yè)化能力與跨部門的協(xié)同能力，中信銀行有足夠的能力打造具有國際水準(zhǔn)和特色的零售業(yè)務(wù)體系，為投資者服務(wù)，成為零售時(shí)代的領(lǐng)跑者。