銀行存貸比拉響警報(bào) 攬儲(chǔ)戰(zhàn)從網(wǎng)點(diǎn)打至網(wǎng)店

從2012年12月底至2013年元旦假日，參加全國(guó)各地跨年夜表演的不僅僅是娛樂(lè)明星，還有海量的儲(chǔ)蓄資金。對(duì)于以跨年沖時(shí)點(diǎn)為目的的部分儲(chǔ)蓄資金來(lái)說(shuō)，跨年夜表演的“出場(chǎng)費(fèi)”自然也遠(yuǎn)高于日常的純利息收入。此外，過(guò)去在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上演的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)如今已經(jīng)將戰(zhàn)火燒至淘寶的網(wǎng)店。

截至2012年三季度末，交行和招行的存貸比均突破了上限75%的“紅色警戒”，分別達(dá)到78.79%和76.09%；另外，中行等6家銀行的存貸比也超過(guò)了70% 。

“開(kāi)戶送平板電腦，存入100萬(wàn)元可以送iphone5”——2012年12月21日，王女士的手機(jī)收到一條陌生號(hào)碼發(fā)來(lái)的短信，此前已經(jīng)有幾條類似內(nèi)容的短信抵達(dá)王女士的手機(jī)。

從2012年12月底至2013年元旦假日，參加全國(guó)各地跨年夜表演的不僅僅是娛樂(lè)明星，還有海量的儲(chǔ)蓄資金。對(duì)于以跨年沖時(shí)點(diǎn)為目的的部分儲(chǔ)蓄資金來(lái)說(shuō)，跨年夜表演的“出場(chǎng)費(fèi)”自然也遠(yuǎn)高于日常的純利息收入。此外，過(guò)去在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上演的攬儲(chǔ)大戰(zhàn)如今已經(jīng)將戰(zhàn)火燒至淘寶的網(wǎng)店。

上市銀行存貸比

逼近監(jiān)管紅線

盡管監(jiān)管部門對(duì)于存貸比指標(biāo)有著明確的“紅色警戒”，但是上市銀行還是碰響了警報(bào)。

數(shù)據(jù)顯示，截至2012年三季度末，交通銀行（601328）和招商銀行（600036）的存貸比均突破了上限75%的“紅色警戒”，分別達(dá)到78.79%和76.09%；另外，中國(guó)銀行（601988）等6家銀行的存貸比也超過(guò)了70%。而在早前披露的2012年上市銀行中報(bào)中，存貸比最高的招商銀行也僅僅是達(dá)到了72.62%。

早在2010年，某股份制商業(yè)銀行的年報(bào)就顯示，前5個(gè)月由于其存貸比皆超出75%的監(jiān)管紅線，致使該行信貸一度銳減，7月貸款月增量為-135%，才使得存貸比回歸監(jiān)管紅線以內(nèi)。也就是說(shuō)，去年三季度存貸比的高企，對(duì)上市銀行2012年第四季度乃至2013年一季度的貸款投放將產(chǎn)生明顯的負(fù)相關(guān)影響。

存貸比的巨大壓力也使得銀行紛紛將吸儲(chǔ)設(shè)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，例如在2012年年初公布的2011年年報(bào)中，中信銀行（601998）2012年經(jīng)營(yíng)計(jì)劃的惟一要求就是，“新增各項(xiàng)存款折合人民幣2300億元，增速12%左右”。而上市銀行顯然也預(yù)計(jì)到了吸儲(chǔ)的難度以及存貸比上升的可能性。例如，招商銀行也在2011年年報(bào)中展望，“根據(jù)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)環(huán)境，2012年本公司自營(yíng)貸款計(jì)劃新增2050億元左右，自營(yíng)存款計(jì)劃新增2500億元左右”。從招商銀行的計(jì)劃分析，其新增部分的存貸比相當(dāng)于82%，自然會(huì)推高其存貸比，且印證了吸儲(chǔ)形勢(shì)的不樂(lè)觀。

違規(guī)攬儲(chǔ)屢有發(fā)生

股份制銀行成重災(zāi)區(qū)

在快速上升的存貸比面前，吸儲(chǔ)對(duì)銀行顯得尤為重要。

“我們銀行就連辦公室行政人員都有攬儲(chǔ)任務(wù)”，一位股份制銀行總行行政人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“柜面人員更是每個(gè)月都要達(dá)成一定的存款任務(wù)量，這甚至是他們獎(jiǎng)金的主要來(lái)源”。在部分從業(yè)人員口中，違規(guī)的高息攬儲(chǔ)更是被戲稱為“非同行業(yè)拆借”。

“為了應(yīng)付監(jiān)管要求，不少銀行在季末、月末等統(tǒng)計(jì)時(shí)點(diǎn)前后，采取理財(cái)項(xiàng)目轉(zhuǎn)存、攬儲(chǔ)、賣貸款等措施刻意解決存貸比問(wèn)題”，一位熟悉銀行業(yè)的大型會(huì)計(jì)師事務(wù)所的合伙人曾向本報(bào)記者表示。

一位股份制銀行支行人士指出，股份制銀行相對(duì)于國(guó)有大型銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)較少，吸儲(chǔ)的壓力很大，如果不在利率上有明顯優(yōu)惠，是很難有儲(chǔ)戶愿意把存款放到中小銀行里的。沒(méi)有存款，就沒(méi)錢放貸款，盈利能力就會(huì)大打折扣。

雖然目前利率市場(chǎng)化已經(jīng)啟動(dòng)，大行和中小銀行的存款利率也稍微顯示出差異，但由于利率差別不大，四大行整體的存款并未產(chǎn)生明顯的松動(dòng)。

2011年4月，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇曾在微博中公開(kāi)表示，“一季度末，銀行又一如既往地展開(kāi)了攬存大戰(zhàn)，各行搏殺激烈、招數(shù)迭出，好幾家銀行推出了針對(duì)3月31日的一天期理財(cái)產(chǎn)品，令人忍俊不禁”。他透露，自己與銀行人士交流得知有銀行在（當(dāng)年）3月31日這天給存入1000萬(wàn)元的客戶8萬(wàn)元利息，“一算年化收益率，達(dá)百分之好幾百”；銀行聯(lián)合信息中心總經(jīng)理符文忠則對(duì)微博評(píng)論稱，“這是所了解到，（利息）最高的。”

上面提到的王女士也告訴本報(bào)記者，她收到的短信主要來(lái)自股份制銀行的業(yè)務(wù)人員。

光大開(kāi)網(wǎng)店“買存款”

是創(chuàng)新還是違規(guī)引爭(zhēng)議

通過(guò)淘寶平臺(tái)“出售”存款，并且以“買1000送1000集分寶”進(jìn)行促銷，其中每100分集分寶可在淘寶、天貓等網(wǎng)站抵扣1元錢，1000元相當(dāng)于返還10元現(xiàn)金抵扣券。日前，光大在“聚劃算”上推出這樣一項(xiàng)“優(yōu)惠”團(tuán)購(gòu)，購(gòu)買者最低只需50元即可購(gòu)入該款名為“定存寶”的產(chǎn)品，并且購(gòu)買后還贈(zèng)送等額集分寶。很多買家在論壇上發(fā)出“還有這樣的好事”的驚呼，更有部分買家利用“游戲規(guī)則”，以1000元反復(fù)操作3次（上限）并博得3000集分寶，相當(dāng)于獲3%的返還。

事實(shí)上，“定存寶”就是光大發(fā)行的定期儲(chǔ)蓄，消費(fèi)者通過(guò)淘寶渠道購(gòu)買支付，直接向光大銀行（601818）進(jìn)行存款。目前銀行一年期定期存款利率為3%，各家銀行可以在央行制定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上再上浮10%，也就是3.3%，而光大銀行此次與淘寶“聚劃算”合作發(fā)行的“定存寶”，除了享受一年期3.3%這個(gè)上浮到頂?shù)睦释?，還額外贈(zèng)送能夠直接抵現(xiàn)使用的集分寶。

業(yè)內(nèi)有觀點(diǎn)認(rèn)為，光大銀行這種攬儲(chǔ)行為實(shí)際已經(jīng)觸碰到監(jiān)管紅線。央行2000年發(fā)布的《關(guān)于嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》規(guī)定，“各金融機(jī)構(gòu)（包括郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)）必須嚴(yán)格執(zhí)行中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁擅自提高利率，或以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率。”當(dāng)然，也有不同的聲音認(rèn)為，光大銀行僅僅是進(jìn)行短期的網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳和產(chǎn)品推介活動(dòng)，與攬儲(chǔ)無(wú)關(guān)。

目前，光大銀行的定存寶仍有銷售，并累計(jì)成交51925筆，不過(guò)其送集分寶的活動(dòng)已經(jīng)停止。