汽車進(jìn)水后如何向保險(xiǎn)公司索賠

當(dāng)愛車被水淹后，保險(xiǎn)公司是否負(fù)責(zé)理賠呢？我們對(duì)幾家保險(xiǎn)公司作了調(diào)查。

每個(gè)公司對(duì)有關(guān)機(jī)動(dòng)車涉水的險(xiǎn)種名稱不同。人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)叫發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，華泰保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)叫涉水損失險(xiǎn)，而平安保險(xiǎn)則沒有這個(gè)單獨(dú)險(xiǎn)種，是包含在機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)里。

每個(gè)公司的理賠范圍是不同的，尤其注意的是，華泰保險(xiǎn)和太平洋保險(xiǎn)雖然在名稱上一樣，但理賠范圍卻不同。所以車主在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要看清險(xiǎn)種條款，不要因?yàn)槭韬龆斐山?jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)公司不同，保費(fèi)也不同

我們以一汽-大眾速騰1.8T自動(dòng)豪華型，官方售價(jià)21.68萬元為例。人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)報(bào)價(jià)為115.99元，華泰保險(xiǎn)的發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)報(bào)價(jià)為165.70元，太平洋保險(xiǎn)的涉水損失險(xiǎn)雖然是單獨(dú)的附加險(xiǎn)，但報(bào)價(jià)時(shí)只能報(bào)車輛的“全險(xiǎn)”價(jià)格，而平安保險(xiǎn)不是單獨(dú)險(xiǎn)種，無法報(bào)價(jià)。涉水險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，所以只能在原保險(xiǎn)公司投保。另外，投保時(shí)發(fā)動(dòng)機(jī)已損壞、故意損壞、或者發(fā)動(dòng)機(jī)自然磨損老化損壞等情況，保險(xiǎn)公司依然是不理賠的。

除了發(fā)動(dòng)機(jī)損失，其他損失也有保障

當(dāng)汽車被水淹時(shí)，進(jìn)水的可能不只是發(fā)動(dòng)機(jī)，其他部件因進(jìn)水而損壞是不是也能理賠呢？答案是肯定的，其他的損失都是包含在機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)內(nèi)的，只要不是人為造成的損失都可以賠付。例如，如果因車內(nèi)進(jìn)水造成音響損壞也可要求賠償，前提是原廠產(chǎn)品，而不是自己加裝的產(chǎn)品。

有了保險(xiǎn)也不能“有恃無恐”

雖然現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司對(duì)汽車在水中再次啟動(dòng)的發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)行理賠，但也不能“有恃無恐”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的最高保額只為5萬元左右，一部好車的發(fā)動(dòng)機(jī)可不是這5萬元可以買到或可以修好的。而且這中間所浪費(fèi)的時(shí)間、精力，保險(xiǎn)公司也不會(huì)負(fù)責(zé)，所以當(dāng)愛車遭水淹及排氣管或者進(jìn)氣管進(jìn)水，車主一定不要再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，可以給保險(xiǎn)公司打電話叫救援。

案例回放

李先生的車在“麥莎”臺(tái)風(fēng)中被淹了，于是順理成章地打報(bào)險(xiǎn)電話進(jìn)行索賠。第一次保險(xiǎn)公司表示“因操作不當(dāng)，只能理賠部分損失”。王先生對(duì)車險(xiǎn)也不熟，所以也是全由著保險(xiǎn)公司拿主意。但到了第二天保險(xiǎn)公司又打來電話表示，理賠理由改了，大概的意思就是“因臺(tái)風(fēng)影響，車輛進(jìn)水，全額理賠”。這意外的驚喜自然讓王先生喜出望外。

臺(tái)風(fēng)有大小理賠要一致

能有意外驚喜消費(fèi)者自然不會(huì)反對(duì)，但從這件案例中我們應(yīng)該也有所警惕。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的理賠過程應(yīng)該是很嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹１ｋU(xiǎn)公司出完現(xiàn)場(chǎng)之后，理賠的理由明確了也就不應(yīng)該再變了。

如果說是因?yàn)檫@次“麥莎”帶來的損失太大，保險(xiǎn)公司在這關(guān)鍵時(shí)刻為了突現(xiàn)它的社會(huì)價(jià)值，為受災(zāi)群眾盡可能地挽回?fù)p失自然是義舉。但從另一個(gè)角度來說，這樣的義舉讓廣大車主有點(diǎn)心慌。消費(fèi)者更希望保險(xiǎn)公司能按既定的條款來理賠。保險(xiǎn)公司要是一會(huì)兒做“球員”，一會(huì)做“裁判”，今天可以吹自己一個(gè)“點(diǎn)球”，明天會(huì)不會(huì)吹誰一個(gè)“點(diǎn)球”？

保險(xiǎn)條款90%一致，10%差異

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，各家保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)條款內(nèi)容在90%上是一致的，余下10%差異點(diǎn)在具體的免責(zé)條款上。有的保險(xiǎn)公司對(duì)因進(jìn)水造成車輛損失的保險(xiǎn)責(zé)任僅限于發(fā)動(dòng)機(jī)部分；有的公司又將責(zé)任限為電路部分等等。

有業(yè)內(nèi)人士表示，各家保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)價(jià)格不盡相同所以對(duì)免責(zé)范圍的限定也是各有各的理解。對(duì)這種說法，匯業(yè)律師所的吳冬律師表示，“這對(duì)消費(fèi)者來說是十分不公平的。因?yàn)橄M(fèi)者接收到的信息是車損險(xiǎn)這樣一個(gè)概念，他本身可能既不是車輛結(jié)構(gòu)的專家也不太了解保險(xiǎn)。這樣一來，消費(fèi)者很容易被車損險(xiǎn)這樣的整體打包式的責(zé)任買斷麻痹。而保險(xiǎn)公司的條款細(xì)節(jié)又不一樣。如果保監(jiān)委能在條款上對(duì)各家公司做到一些統(tǒng)一，對(duì)消費(fèi)者將是一件省心省力的事。”在目前的車險(xiǎn)市場(chǎng)情況下，能幫自己的可能就只有消費(fèi)者自己了。多了解一些免責(zé)內(nèi)容，多掌握一些索賠的知識(shí)。