喻春來：“后牌照時代”第三方支付路在何方？

喻春來/文

2011年5月26日，央行正式簽發(fā)《支付業(yè)務許可證》已經(jīng)一年了，在這過去的一年中，共有101家企業(yè)陸續(xù)獲得第三方支付牌照，大量的第三方支付企業(yè)從“游擊隊”轉(zhuǎn)為“正規(guī)軍”，合法身份的確立為第三方支付企業(yè)帶來了更多的發(fā)展機遇，全面參與到互聯(lián)網(wǎng)及移動電話支付、銀行卡收單、預付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務支付環(huán)節(jié)。

艾瑞咨詢的統(tǒng)計顯示，2012年第一季度，中國支付行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務的交易規(guī)模達到7760億元，同比增長112.6%，第三方支付產(chǎn)業(yè)全面邁入一個黃金時代。

“后牌照時代”，第三方支付企業(yè)在迅猛發(fā)展的同時，也面臨著激烈的競爭：一方面產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，導致同行之間形成惡性競爭，大打價格戰(zhàn)；另一方面，各大銀行在網(wǎng)絡支付方面加大投入力度，不斷蠶食第三方支付行業(yè)的市場份額。如何在分食第三方支付這塊“蛋糕”的過程中占得先機，成為第三方支付企業(yè)共同關注的話題。

目前，眾多第三方支付企業(yè)艱難度日，新的市場機遇在哪里呢？回顧過去，支付行業(yè)經(jīng)過了2011年的飛速發(fā)展，行業(yè)格局初步形成，線上、線下多種支付方式并存的局面也逐步形成。

從用戶角度出發(fā)，支付方式的豐富性將成為用戶的全新需求；從行業(yè)角度出發(fā)，由單一的“業(yè)務線”向“支付體系”的全面邁進，實現(xiàn)“線性發(fā)展”到“體系規(guī)劃”、“規(guī)模支付”之間的轉(zhuǎn)變，已經(jīng)成為大型支付企業(yè)共同的發(fā)展戰(zhàn)略。

以教育行業(yè)為例，教育考試的一個顯著特點是：報名、繳費和考試往往集中在一段特定的時間內(nèi)，這讓考試管理機構(gòu)必須投入大量的人力、物力、處理報名繳費事務，工作量急劇增大，應接不暇。另外，傳統(tǒng)的繳費方式不外乎現(xiàn)金支付、銀行匯款、POS機等方式，現(xiàn)金繳費不但攜帶不便，還給考試管理機構(gòu)造成了點鈔、驗鈔、存鈔等額外工作量；匯款和POS機需要到現(xiàn)場排隊，浪費了大量考生的時間。因此，對于財務部門來講，需要更便捷的對賬服務；對學員來講，需要更多化樣的付款方式；對學校來講，需要更低的維護成本。而以往第三方支付平臺僅提供繳費網(wǎng)關的單一化服務無法滿足上訴三方的需求，教育行業(yè)規(guī)模化、系統(tǒng)化的支付體系呼之欲出！

基于教育機構(gòu)當前存在的問題，第三方支付企業(yè)需要針對教育機構(gòu)考試報名的特殊性，建立符合其個性化需求、獨立的考務綜合支付平臺，一方面方便各地區(qū)考生的報名、繳費；另一方面，統(tǒng)一資金流管理，避免現(xiàn)金繳費和匯款帶來的繁瑣的人工對賬和結(jié)算，提高自身辦公效率。

目前，眾多第三方支付企業(yè)紛紛涉足教育培訓行業(yè)，跑馬圈地，企圖在新的市場中占領先機。

早在2006年，占據(jù)了第三方支付市場的半壁江山易寶支付就推出教育支付業(yè)務，與多家教育機構(gòu)達成合作，率先推出行政教育支付體系。隨后，快錢、環(huán)迅等多家第三方支付企業(yè)也紛紛跟進，將業(yè)務范圍擴展到教育行業(yè)。

在眾多第三方支付企業(yè)紛紛搶占市場份額的時候，如何針對各個行業(yè)的特殊需求，為其量身定制個性化的支付方案，成為決定第三方支付企業(yè)進軍新領域成敗的重要因素。

行業(yè)支付體系是一個基于技術、服務、業(yè)務三個層面全方位的支付系統(tǒng)，在技術上，必須擁有完善的支付工具、支付系統(tǒng)和支付監(jiān)督管理；在服務上，必須采用專用的服務器和動態(tài)寬帶，保證交易網(wǎng)絡隨時通暢；在業(yè)務范圍上，必須建立起全方位的業(yè)務模式，貫穿行業(yè)內(nèi)的各個領域。