保監(jiān)會(huì)連打銷(xiāo)售誤導(dǎo) 保險(xiǎn)行業(yè)頑疾何時(shí)能根除？

繼對(duì)9家未有效公示《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)基準(zhǔn)內(nèi)容》的保險(xiǎn)公司點(diǎn)名通報(bào)后，時(shí)隔一日，保監(jiān)會(huì)16日就《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》公開(kāi)征求意見(jiàn)，對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)具體形式進(jìn)行細(xì)化，并建立行業(yè)銷(xiāo)售人員“退出”機(jī)制。

如此頻繁的政策出擊，是否能從根源上杜絕銷(xiāo)售宣傳誤導(dǎo)？專(zhuān)家認(rèn)為，監(jiān)管發(fā)力，關(guān)鍵還要看執(zhí)行。保險(xiǎn)行業(yè)本身的產(chǎn)品和利益密切相關(guān)，體制和銷(xiāo)售模式需要反思。

投訴量第一銷(xiāo)售誤導(dǎo)成行業(yè)痼疾

自今年初保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)綜合治理工作以來(lái)，已經(jīng)連續(xù)多次出手整治保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為。根據(jù)保監(jiān)會(huì)消息，除前期敦促人身保險(xiǎn)也開(kāi)展自糾自查、對(duì)平安人壽電話(huà)短信銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管談話(huà)外，近日還對(duì)未有效公示風(fēng)險(xiǎn)提示的保險(xiǎn)公司點(diǎn)名通報(bào)。

嚴(yán)監(jiān)管之下，保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為是否還有滋生空間？

記者了解到，近日仍不斷有媒體曝出，部分儲(chǔ)戶(hù)特別是中老年人到銀行存款時(shí)被勸說(shuō)購(gòu)買(mǎi)“理財(cái)產(chǎn)品”。在保險(xiǎn)猶豫期過(guò)后，不少儲(chǔ)戶(hù)才得知資金購(gòu)買(mǎi)的“高收益”理財(cái)產(chǎn)品原來(lái)就是保險(xiǎn)。

“存款變保險(xiǎn)”的戲法使不少中老年人群成為保險(xiǎn)誤導(dǎo)宣傳的主要受害者。為此，不少地方監(jiān)管層還制定了專(zhuān)門(mén)的對(duì)策。例如，廣東保監(jiān)局今年下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步防范人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，對(duì)60歲以上老年投保人做了專(zhuān)門(mén)規(guī)定。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，在一季度違法違規(guī)類(lèi)投訴中，各類(lèi)銷(xiāo)售違規(guī)457個(gè)，其中涉及欺詐誤導(dǎo)的386個(gè)，占?jí)垭U(xiǎn)公司違法違規(guī)類(lèi)投訴82.3%，是壽險(xiǎn)領(lǐng)域侵害消費(fèi)者權(quán)益最突出的問(wèn)題。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院副院長(zhǎng)劉冬姣教授認(rèn)為，我國(guó)當(dāng)前的保險(xiǎn)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售模式及其管理是導(dǎo)致銷(xiāo)售誤導(dǎo)的主要原因。用工體制上，300多萬(wàn)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員沒(méi)有底薪，以個(gè)人業(yè)務(wù)作為收入來(lái)源，為了拿到傭金，可能會(huì)誤導(dǎo)投保人，也使保險(xiǎn)公司的名譽(yù)受損。

劉冬姣認(rèn)為，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員作為中間人，自身的利益和保險(xiǎn)公司以及投保人并不完全一致，不完全是一個(gè)利益共同體，并且從業(yè)人員綜合素質(zhì)差距非常大，再加上目前的社會(huì)環(huán)境使得壽險(xiǎn)銷(xiāo)售中存在不同程度的誤導(dǎo)。

明確9類(lèi)銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為建立銷(xiāo)售人員“退出”機(jī)制

16日發(fā)布的《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》對(duì)銷(xiāo)售誤導(dǎo)做了具體的規(guī)定。其實(shí)，早在今年1月份，保監(jiān)會(huì)就針對(duì)《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則（征求意見(jiàn)稿）》向公眾征求意見(jiàn)。

記者翻閱兩份文件發(fā)現(xiàn)，《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》在1月份征求意見(jiàn)稿的基礎(chǔ)上有所豐富，特別是針對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為。新規(guī)細(xì)化了9項(xiàng)在銷(xiāo)售過(guò)程中不得有的誤導(dǎo)消費(fèi)行為，包括片面描述保險(xiǎn)內(nèi)容、將保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品混淆、宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品保證利益等。

此外，針對(duì)“存款變保險(xiǎn)”的現(xiàn)象，新規(guī)還規(guī)定，保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向客戶(hù)明示其身份，并明確告知其銷(xiāo)售的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。

對(duì)電話(huà)銷(xiāo)售行為，新規(guī)規(guī)定，要建立電話(huà)錄音監(jiān)聽(tīng)和自查制度，監(jiān)督是否存在違反有關(guān)規(guī)定的銷(xiāo)售誤導(dǎo)、欺詐行為。

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售方面，規(guī)定應(yīng)在其主辦的互聯(lián)網(wǎng)站或委托銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)站上，通過(guò)能夠足以引起客戶(hù)注意的方式將保險(xiǎn)合同重要內(nèi)容進(jìn)行提示。

此外，在對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的規(guī)范上，新規(guī)還建立了“退出”機(jī)制，規(guī)定同一銷(xiāo)售人員被中國(guó)保監(jiān)會(huì)、其他外部機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)查實(shí)存在兩次或以上銷(xiāo)售誤導(dǎo)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)立即停止委托其開(kāi)展業(yè)務(wù)，取消其執(zhí)業(yè)資格。由于銷(xiāo)售誤導(dǎo)被保險(xiǎn)公司清退的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站公布其姓名及資格證書(shū)編號(hào)，其他保險(xiǎn)公司也不得為其辦理執(zhí)業(yè)資格，委托其開(kāi)展業(yè)務(wù)。

產(chǎn)品與利益高度相關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)反思銷(xiāo)售模式

劉冬姣認(rèn)為，當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)銷(xiāo)售模式本身存在問(wèn)題，關(guān)鍵是如何通過(guò)管理來(lái)?yè)P(yáng)長(zhǎng)避短，修正缺點(diǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)的管理和體制本身需要做一些反思和調(diào)整，大規(guī)模的保險(xiǎn)銷(xiāo)售隊(duì)伍如何管理是關(guān)鍵，這也是保監(jiān)會(huì)最近兩年來(lái)一直強(qiáng)調(diào)的。

對(duì)此，劉冬姣建議，除了建立保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的“退出”機(jī)制，還要建立全行業(yè)的誠(chéng)信檔案，完善對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員的管理。目前不少保險(xiǎn)公司還是不管白貓黑貓，帶來(lái)業(yè)務(wù)就是好貓。廣東保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人也建議，對(duì)于有銷(xiāo)售誤導(dǎo)傾向的人員或機(jī)構(gòu)要建立黑名單，通過(guò)合理途徑披露信息，構(gòu)建保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信體系。

此外，銀行的兼業(yè)代理模式也要反思和調(diào)整。劉冬姣認(rèn)為，按照過(guò)去的一套模式，無(wú)論是銀行指定專(zhuān)人銷(xiāo)售還是保險(xiǎn)公司員工銷(xiāo)售，銀行保險(xiǎn)作為銀行的中間業(yè)務(wù)，利益和產(chǎn)品緊密結(jié)合在一起，不加強(qiáng)管理就可能出現(xiàn)問(wèn)題。在未來(lái)銷(xiāo)售渠道調(diào)整中，伴隨銷(xiāo)售公司等新渠道的出現(xiàn)，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)員的人數(shù)會(huì)減少，兼業(yè)代理的比重會(huì)下降，這也是目前保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)。