“收益低、風(fēng)險高、抵押少”掣肘小微企業(yè)融資

每經(jīng)記者  裴文斐  發(fā)自上海

    “因為缺流動資金，這段時間我準(zhǔn)備向銀行貸款800萬，但是我估值800萬的房屋抵押后只能拿到500萬，剩余的300萬只能另想辦法了。”昨日，從事化學(xué)品批發(fā)業(yè)務(wù)的生意人張建（化名）有些無奈地對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

    事實上，類似張建遇到的此類融資難題，一直困擾著眾多的小微企業(yè)。盡管信貸政策鼓勵向小微企業(yè)傾斜，但是仍然有不少的門檻制約著小微企業(yè)向銀行融資。

    同時，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從一些銀行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理了解到，多數(shù)小微企業(yè)貸款難，其自身資質(zhì)不好，貸款風(fēng)險較大是一個原因，同時銀行融資給小微企業(yè)，成本高、收益低也是一道門檻。

利潤收窄：銷售2億凈利潤50萬

    “做批發(fā)的利潤其實很低，禁不起上下游企業(yè)的折騰。”張建對記者說道，語氣中充滿了無奈。

    張建是浙江省眾多小微企業(yè)老板中的一員。他的企業(yè)主要經(jīng)營化學(xué)品批發(fā)，銷往日本和美國。據(jù)了解，張建的企業(yè)今年銷售收入約2億元，但是除去工資、各種稅收費用外，一年下來，凈利潤僅近50萬元。

    “50萬的凈利潤本來就少，前陣子國內(nèi)物價上漲，我們的獲利就更薄了。”張建說道，“擴(kuò)大銷售渠道也需要投入，一年下來手里沒有充裕的資金。”經(jīng)營環(huán)境的突變，使得張建不得不向銀行申請貸款。

    “前陣子，合作3年的化學(xué)品生產(chǎn)廠商要求提升保證金額度，從原先的20%，上升到50%，額外增加了近800萬的額度。”張建告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“我手里根本沒有那么多錢，只能向銀行貸款。”

    為了融資，張建找到了某國有大行，不過，首次見面，張建就被銀行客戶經(jīng)理“將”了一軍。該客戶經(jīng)理解釋說，張先生的抵押物不足，不能支持他近千萬的融資額度。

    “根據(jù)我行政策，抵押物如果是商業(yè)地產(chǎn)，按市值的6成放貸，住宅則可以按7成放貸。根據(jù)相關(guān)部門鑒定，張先生的2套抵押房屋市值僅800萬，銀行按照規(guī)定只能貸給張先生500萬左右的額度。”該客戶經(jīng)理說道。

    張建至今仍在為貸款奔走。建行某支行公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理告訴記者，像張建這樣微利經(jīng)營的批發(fā)商，每個月都能遇上不少。

    記者向一些銀行客戶經(jīng)理了解到，小微企業(yè)貸款難主要集中在擔(dān)保無力、財務(wù)不正規(guī)等問題。同時，今年銀行自身貸款額度稀缺，也導(dǎo)致一些優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)貸不到款。

    “擔(dān)保措施、貸款用途以及還款能力，這是我們審核時的三項基本原則。”建行某支行公司業(yè)務(wù)部客戶經(jīng)理告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“一些無法通過貸款審批的小微企業(yè)，大多在這三項上出現(xiàn)問題。

“希望客戶貸款不低于1000萬”

    上述建行客戶經(jīng)理告訴記者，擔(dān)保不足是小微企業(yè)貸款的第一難，而這恰恰是客戶經(jīng)理最關(guān)心的指標(biāo)。“首先，擔(dān)保措施必須符合我行規(guī)定，就我個人而言，客戶用房產(chǎn)抵押是最穩(wěn)妥的。居住用房一般可以貸到房產(chǎn)市值的7成。”

    “但是，我們希望客戶貸款額度不低于1000萬元。如果額度低于這個數(shù)字，我會放棄這家企業(yè)，直接告訴他不能申請貸款。因為我操作這筆申請付出的人力成本與收益不成正比。”該客戶經(jīng)理說道。

    據(jù)記者測算，假如客戶的貸款額度為1000萬元，房屋抵押額度按6成計算，申請人抵押房產(chǎn)的市值必須將近1700萬元。即使按每套500萬元的中高檔樓盤價測算，也需要將近4套房產(chǎn)才可以滿足。

    建行的公司業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理向記者透露，其實就銀行本身而言，小微企業(yè)并不受歡迎。“對于銀行來說，控制風(fēng)險是首要任務(wù)。而小微企業(yè)的擔(dān)保措施、還款能力等都偏弱，更不能與上市公司，央企相比。”

    “大企業(yè)在貸款的同時，還能為銀行帶來存款收益，有時還能為我們完成開戶、辦卡等業(yè)務(wù)指標(biāo)。但是小企業(yè)客戶一般不會有那么多錢幫助你完成存款指標(biāo)，更別提那些小業(yè)務(wù)指標(biāo)了。”該客戶經(jīng)理補(bǔ)充道，“與大企業(yè)相比，為小微企業(yè)客戶服務(wù)，付出相同的人力、物力，得到的確是較少的回報。”

成本驅(qū)動銀行傾向優(yōu)質(zhì)客戶

    “另外，一些客戶由于財務(wù)數(shù)據(jù)不規(guī)范，所以拿不到貸款。”建行某支行客戶經(jīng)理向記者抱怨，“不合格的財務(wù)報表不僅增加我們了解企業(yè)資質(zhì)的難度，而且即使放款，我們也很難從財務(wù)上了解他的貸款用途。”

    “對于銀行來說，控制風(fēng)險是第一位的，所以對于這樣的客戶我們寧可不予放款。”該客戶經(jīng)理說道，“很多小微企業(yè)經(jīng)營不正規(guī)，有的為了避稅，銷售不開發(fā)票，然后拿一堆收據(jù)向我證明他的銷售額度，遇到這種情況我一律拒絕。沒有正規(guī)的財務(wù)報表數(shù)據(jù)，我不為他們準(zhǔn)備貸款資料。”

    該客戶經(jīng)理告訴記者，沒有時間充分了解客戶資質(zhì)也是一個難點，他們?yōu)榱丝刂骑L(fēng)險，只愿意為固定的老客戶服務(wù)，不愿意輕易發(fā)展新客戶。

    “通常，我們看企業(yè)的資質(zhì)，包括還款能力，都是通過分析財務(wù)報表完成。每位客戶經(jīng)理都有自己的解讀方式。”該客戶經(jīng)理說道，“但是，了解一家企業(yè)需要時間。我們從接觸客戶到上報貸款，期間只有1個月的時間。”要在1個月內(nèi)完全了解一家企業(yè)太難了，況且現(xiàn)在財務(wù)報表還可以造假，不可全信。倉促間我們也不可能為客戶查賬，所以對于那些在‘政策及格線’徘徊的新客戶，我們寧可不做。”他說道。

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