銀行利益博弈：免費(fèi)項(xiàng)目能否兌現(xiàn)？

每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

    在銀行和消費(fèi)者的利益博弈中，可以觀察到國(guó)內(nèi)銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)收費(fèi)有“遍地開(kāi)花”之勢(shì)，對(duì)處于弱勢(shì)的消費(fèi)者而言，一定程度上意味著“被收費(fèi)”和“被漲價(jià)”。值此“3·15”國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日之際，銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)明文要求自7月1日起免除部分銀行服務(wù)收費(fèi)。這些免費(fèi)項(xiàng)目最終能兌現(xiàn)嗎？我們拭目以待。

    林先生因跨行取款收費(fèi)一事起訴工行、農(nóng)行、建行后，引來(lái)社會(huì)各界廣泛關(guān)注。看似很小的2元一筆跨行取款手續(xù)費(fèi)卻掀起軒然大波，銀行種種服務(wù)收費(fèi)是否合理？

    在“3·15”來(lái)臨之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)：中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2010年共收到金融類投訴3775件；315消費(fèi)電子投訴網(wǎng)2010年共受理銀行業(yè)有效投訴6754件，較2008年增長(zhǎng)了119.93%，較2009年增長(zhǎng)了33%，該網(wǎng)站相關(guān)人士表示，有關(guān)銀行收費(fèi)糾紛的投訴一直以來(lái)都是消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)，對(duì)于小額賬戶管理費(fèi)、短信通知費(fèi)、跨行/異地取款手續(xù)費(fèi)等，消費(fèi)者更是質(zhì)疑聲不斷。

    隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，銀行將轉(zhuǎn)變主要依賴?yán)畹纳婺Ｊ睫D(zhuǎn)而加大拓展中間業(yè)務(wù)，在服務(wù)收費(fèi)上盡量博取最大利益似乎也是趨勢(shì)所在。但專家和消費(fèi)者均認(rèn)為，銀行收費(fèi)應(yīng)該保證消費(fèi)者的知情權(quán)，且為消費(fèi)者提供更多的選擇。

    盡管2010年8月份，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委曾下發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，擬要求商業(yè)銀行取消包括對(duì)同一賬戶不得同時(shí)取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)在內(nèi)的多項(xiàng)收費(fèi)，但半年時(shí)間過(guò)去了，銀行收費(fèi)情況依舊。也就在“3·15”前一天，銀監(jiān)會(huì)、央行、發(fā)改委于3月14日聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》（以下簡(jiǎn)稱  《通知》），正式要求自今年7月1日起免除人民幣個(gè)人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)，上述征求意見(jiàn)稿中大部分免費(fèi)項(xiàng)目得到落實(shí)。

一張銀行卡收了多少錢

    銀行是否存在亂收服務(wù)費(fèi)的行為？且看一張銀行卡一年里的相關(guān)服務(wù)費(fèi)。

    以工行為例：開(kāi)卡工本費(fèi)5元，年費(fèi)10元；低于300元的小額賬戶，按每季度3元收取小額賬戶管理費(fèi)，一年12元；短信服務(wù)費(fèi)2元每月，一年24元；網(wǎng)上銀行U盾48元一個(gè)；打印一年內(nèi)的明細(xì)賬單10元每次；跨行取款2元每筆；跨省取款按1%收取，最低2元每筆，最高100元；轉(zhuǎn)賬最低2元，按1%收，最高50元。

    若新開(kāi)一張銀行卡，到明年的今天，跨行取款一次、跨省取款一次、轉(zhuǎn)賬一次都按最低辦理，打印賬單一次，開(kāi)通短信服務(wù)和網(wǎng)銀，一年下來(lái)工行可以從一張銀行卡上收取115元。

    從上述數(shù)據(jù)可以看出，如果是不低于300元的存款，按目前活期存款利息0.4%計(jì)，要一年內(nèi)保持戶頭上持續(xù)有25750元才可覆蓋上述支出。

    工行每開(kāi)卡100萬(wàn)張，客戶僅完成上述基本操作，就能為工行創(chuàng)收上億元。數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年，工行銀行卡業(yè)務(wù)收入61.86億元，同比增加18.31億元，同比增長(zhǎng)42%。2009年，工行發(fā)卡量達(dá)2.9億張，新增5078萬(wàn)張，銀行卡業(yè)務(wù)收入94.08億元，增長(zhǎng)30.7%，增長(zhǎng)原因主要是銀行卡消費(fèi)額大幅增長(zhǎng)帶動(dòng)消費(fèi)回傭和分期付款手續(xù)費(fèi)增加，以及銀行卡年費(fèi)收入隨發(fā)卡量較快增長(zhǎng)而增加。

    另?yè)?jù)央行數(shù)據(jù)，截至2010年末，中國(guó)銀行卡發(fā)卡總量為24.2億張，較2009年末增加3.5億張。其中借記卡發(fā)卡量為21.9億張，信用卡發(fā)卡量為2.3億張。

三部門(mén)叫停多項(xiàng)收費(fèi)

    2010年四大行及一些股份行在部分地區(qū)將同城跨行取款手續(xù)費(fèi)由2元提高到4元，此舉引起了軒然大波，社會(huì)各界反應(yīng)強(qiáng)烈。而此時(shí)，銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已經(jīng)達(dá)到了3000多項(xiàng)。監(jiān)管部門(mén)終于決定出手了。

    2010年8月份，銀監(jiān)會(huì)、發(fā)改委下發(fā)了  《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，要求銀行終止下列收費(fèi)：同行個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶的開(kāi)立和撤銷；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶的開(kāi)立和撤銷；同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；無(wú)論以電子形式，還是紙制形式，銀行提供的不超過(guò)1年的本行對(duì)賬單服務(wù)；通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM、電子銀行等提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù)；通過(guò)POS、ATM機(jī)，或者轉(zhuǎn)賬電話提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù)；密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書(shū)等掛失費(fèi)處理，不得單獨(dú)收費(fèi)。上述辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)同一賬戶不得同時(shí)取年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。

    在“3·15”來(lái)臨之際，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者致電各家銀行詢問(wèn)其是否對(duì)同一賬戶同時(shí)征收年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)。

    工行、建行的客服代表告訴記者，目前還沒(méi)有收到相關(guān)通知，所以繼續(xù)對(duì)同一賬戶收小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。而農(nóng)行的客服人員表示，銀行卡不收銷卡費(fèi)，但要償還小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)才能銷卡。什么叫償還呢？就是當(dāng)借記卡上存款為零時(shí)，農(nóng)行還會(huì)對(duì)該卡收小額賬戶管理費(fèi)及年費(fèi)，當(dāng)有一天客戶想轉(zhuǎn)一筆錢到該賬戶時(shí)，農(nóng)行會(huì)從轉(zhuǎn)入的款里扣除未繳的小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)，一年22元。

    3月14日，有關(guān)部分銀行服務(wù)收費(fèi)免除的正式文件終于下達(dá)，銀監(jiān)會(huì)等三部門(mén)明文要求銀行免除包括個(gè)人賬戶開(kāi)戶、銷戶手續(xù)費(fèi)、境內(nèi)本行查詢服務(wù)費(fèi)、特殊賬戶年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)在內(nèi)的11類34項(xiàng)收費(fèi)。前述征求意見(jiàn)稿中大部免費(fèi)項(xiàng)目得以落實(shí)。

銀行轉(zhuǎn)型中的利益博弈

    銀監(jiān)會(huì)主席劉明康此前接受媒體采訪時(shí)稱，今年銀行業(yè)利潤(rùn)在7000億到8000億元人民幣之間，商業(yè)銀行利潤(rùn)主要包括利差和手續(xù)費(fèi)收入。

    有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，我國(guó)銀行收入仍主要來(lái)自于存貸利差，利差收入往往占銀行總收入的80%左右，而中間業(yè)務(wù)收入只占20%左右，還有很大的市場(chǎng)空間。

    由于今年銀行信貸面臨緊縮，一位業(yè)內(nèi)人士表示，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，銀行收入依賴?yán)畹哪Ｊ綄⑹艿接绊懀y行會(huì)更加重視中間業(yè)務(wù)收入，而服務(wù)收費(fèi)就是中間業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源之一。

    對(duì)此，社科院金融研究所金融實(shí)驗(yàn)室主任劉煜輝認(rèn)為，銀行提高費(fèi)用如果是為了覆蓋其成本，那么是無(wú)可厚非的。但消費(fèi)者卻有相應(yīng)的知情權(quán)，銀行有義務(wù)說(shuō)明其提高費(fèi)用的原因。消費(fèi)者自身權(quán)益與銀行提費(fèi)是一種雙向選擇，國(guó)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，消費(fèi)者選擇的空間很大；而國(guó)內(nèi)銀行業(yè)是一個(gè)相對(duì)壟斷的行業(yè)，消費(fèi)者選擇的空間很小。在目前情況下，監(jiān)管部門(mén)能做的是保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

    315消費(fèi)電子投訴網(wǎng)相關(guān)人士在接受  《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“就拿異地取款手續(xù)費(fèi)來(lái)說(shuō)吧，各大銀行各自為政，業(yè)內(nèi)也沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。盡管所謂的‘銀行業(yè)收費(fèi)新規(guī)’早已放出風(fēng)聲，確實(shí)曾讓不少小存戶有了憧憬，但至今仍是‘只打雷不下雨’，依然神秘。這歸根結(jié)底在于公開(kāi)性的問(wèn)題。要打消消費(fèi)者的疑慮，真正為消費(fèi)者著想，對(duì)于銀行服務(wù)費(fèi)的細(xì)則問(wèn)題，就應(yīng)該實(shí)行公開(kāi)聽(tīng)證、公開(kāi)討論，而不是閉門(mén)造車，這更是銀行業(yè)對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)應(yīng)有的尊重?！?/p>

    記者注意到，三部門(mén)下發(fā)的  《通知》也明確要求，保障社會(huì)公眾享有基礎(chǔ)金融服務(wù)的權(quán)益，充分考慮人民群眾使用最為廣泛的基礎(chǔ)金融服務(wù)，積極維護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。作為消費(fèi)者，我們有理由要求和期待銀行能認(rèn)真貫徹相關(guān)部門(mén)的文件，進(jìn)一步規(guī)范收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)行為。

消費(fèi)建議

銀行收費(fèi)  消費(fèi)者如何應(yīng)對(duì)

    2003年，銀行服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目?jī)H300多種，而到2010年，這一數(shù)字已至3000多種，7年增長(zhǎng)了10倍！銀監(jiān)會(huì)和發(fā)改委之前擬定取消多項(xiàng)收費(fèi)的“征求意見(jiàn)”進(jìn)程依舊神秘，在這種情況下，消費(fèi)者如何做才能省一筆呢？

    對(duì)此，理財(cái)師建議：

    為了防止有一天您手中的借記卡突然變成“信用卡”，建議您先將那些長(zhǎng)期不用的借記卡銷戶。

    為了降低銀行跨省取款手續(xù)費(fèi)，建議您在外地消費(fèi)時(shí)盡量采取刷信用卡，少用銀行卡取現(xiàn)金。

    銀行對(duì)于VIP客戶有很多優(yōu)惠，為此您可以采取“化整為零”的策略將自己升級(jí)為銀行的VIP客戶，但這種客戶是要達(dá)到一定的資金條件，不是每個(gè)人都可以享受的。

    多用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，適合于經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬的消費(fèi)者，各家銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)一般都低于柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

    銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書(shū)記王華慶曾指出：“銀行的收費(fèi)問(wèn)題，算的是具體項(xiàng)目投入產(chǎn)出的小賬，但并沒(méi)有算好客戶關(guān)系管理、客戶忠誠(chéng)度、銀行聲譽(yù)和社會(huì)責(zé)任這筆大賬。并且信息披露和客戶溝通也做得不夠，造成了不好的社會(huì)影響?！?/p>如需轉(zhuǎn)載請(qǐng)與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社聯(lián)系。未經(jīng)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)社授權(quán)，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)載或鏡像，違者必究。

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