央行：非金融機構不得擅自從事支付業(yè)務

　　昨日（6月21日）,中國人民銀行公告稱,已制定并出臺《非金融機構支付服務管理辦法》（以下簡稱 《辦法》）,規(guī)范包括網絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務在內的非金融機構支付業(yè)務,《辦法》將自2010年9月1日起施行。

　　有專家在接受《每日經濟新聞》采訪時認為,此舉意味著網絡支付行業(yè)期盼已久的官方支付牌照將開閘放行,由于門檻的設定較為寬松,因此不會對現有行業(yè)格局產生較大影響。

　　新規(guī):支付業(yè)務必須申請

　　早在2005年,央行曾頒布《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》。中國科學院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平認為,此次公布的《辦法》,就是征求意見稿的正式公布版本,它設定了進入門檻,有助于清理支付行業(yè)魚龍混雜的現狀。

　　《辦法》明確了“網絡支付”的范圍,包括貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等,直指目前應用廣泛的第三方支付。

　　《辦法》規(guī)定,從事支付業(yè)務的非金融機構,應當在2011年9月1日前,申請取得《支付業(yè)務許可證》,有效期為5年。

　　擬在全國范圍內從事支付業(yè)務的,注冊資本最低限額為1億元人民幣;擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內從事支付業(yè)務的,注冊資本最低限額為3000萬元。另外,申請人的主要出資人還須滿足服務時間、盈利狀況等方面的條件。

　　預付卡的發(fā)行與受理也被納入規(guī)范。由于缺乏有效監(jiān)管,預付卡往往成為企業(yè)避稅的途徑。由于公司客戶購買預付卡的發(fā)票可隨意開成辦公用品等名目,從而增加成本開支,隱瞞真實利潤,讓公司少交企業(yè)所得稅,然后再將預付卡進行套現。另一方面,由于發(fā)卡市場不規(guī)范,也洗錢集團提供了可乘之機。據悉,2009年底,中國預付卡市場規(guī)模已超過萬億元大關。

　　企業(yè):網絡支付門檻不高

　　昨日,第三方支付平臺企業(yè)在接受《每日經濟新聞》采訪時紛紛表示了對這一政策的歡迎,并稱門檻并不高,自身符合相關資質要求。

　　“支付寶完全能達到申請條件,將積極準備申請?！敝Ц秾毠娕c客戶溝通部高級經理陳亮表示,最終方案中的不少內容,在之前的意見稿中已有,因此支付寶早有準備。

　　騰訊在發(fā)給本報的聲明中也表示,旗下財付通在注冊資金、經營情況、風控政策等方面均符合《辦法》的相關規(guī)范和條件。騰訊將積極準備,盡快提交申請,同時還將加大對財付通的投入。

　　對于《辦法》中的各項限制性條件,易觀國際分析師曹飛認為,管理層對于政策的設置較為寬松而明確。從政策特征看,《辦法》對如何界定第三方支付企業(yè)的屬性進行了明確,在央行的整體監(jiān)管體系中,給這一業(yè)態(tài)留出了足夠空間;從具體操作上看,對申請資質的條件和賬戶信息、賬戶余額的管理方面,也予以了細化明確。

　　“由于門檻比較寬松,目前業(yè)內前十位企業(yè)基本都可以進入?！辈茱w認為。

　　不足:資金安全仍待明確

　　然而,《辦法》針對第三方支付平臺的規(guī)范,也被認為有不夠細化之處。

　　“《辦法》仍然沒有明確客戶備付金的三方關系,即客戶、支付公司、銀行三者之間,究竟誰有提取備付金資金的權利。”潘辛平指出。

　　盡管《辦法》中規(guī)定,“支付機構接受的客戶備付金,不屬于支付機構的自有財產。支付機構只能根據客戶發(fā)起的支付指令轉移備付金。禁止支付機構以任何形式挪用客戶備付金”,但具體措施僅體現在 “備付金存管銀行應當對存放在本機構的客戶備付金的使用情況進行監(jiān)督,并按規(guī)定向備付金存管銀行所在地中國人民銀行分支機構及備付金存管銀行的法人機構報送客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。”

　　“這種事后的檢查是否有效？”潘新平指出,“從《辦法》的一些規(guī)定來看,銀行還是只能接受支付公司的指令,而非客戶的。”他認為,支付公司的客戶備付金托管,應該學習證券公司的資金托管模式,即銀行只接受客戶或證券登記結算公司的指令,與證券公司完全隔離。

　　展望:鋪墊接入央行平臺？

　　由于《辦法》的公布時間恰在6月,這與傳聞中央行第二代支付系統(tǒng)平臺于8月上線的時間已非常接近。

　　此前許多業(yè)內人士認為,第三方支付公司是否能接入央行平臺,核心問題在于是否持有金融牌照?！掇k法》則明確了支付企業(yè)獲得許可證的各項條件。

　　潘辛平表示,央行的系統(tǒng)規(guī)劃為第三方支付公司留有平臺,但是否允許接入,還要看央行的具體考慮。

　　此前有觀點認為,第三方支付平臺因業(yè)務量日益增大,必對銀行支付業(yè)務造成較大沖擊。銀行與第三方支付的關系是矛盾的,雙方既合作又抵觸。網上支付提高了銀行客戶的用卡活躍度,但持卡人通過第三方支付平臺交易,讓銀行失去了商戶回傭。

　　光大銀行電子銀行部總經理李堅對此表示,只要支付企業(yè)拿到金融牌照,符合央行的風險要求,就可以接入平臺。