包商惠農(nóng)貸款公司調(diào)查：支農(nóng)作用顯著 瓶頸有待突破

每經(jīng)記者  張瑋  發(fā)自北京

        自2006年銀監(jiān)會(huì)開展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作以來至今，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與發(fā)展成為開啟農(nóng)村金融服務(wù)的密鑰，然而，扶持政策的缺失卻成為其前進(jìn)的瓶頸。

        記者來到位于內(nèi)蒙古包頭市東北部的達(dá)茂旗，坐落在這片廣袤土地上的包商惠農(nóng)貸款公司，是由包商銀行獨(dú)資發(fā)起設(shè)立的全國少數(shù)民族地區(qū)第一家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，也是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中首家貸款公司。

零不良率的惠農(nóng)微貸

        2006年12月，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)場金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會(huì)推出了村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行全資持有的貸款子公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)工作。

        截至2009年末，銀監(jiān)會(huì)共核準(zhǔn)開設(shè)172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行148家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社16家，在172家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，共發(fā)放貸款約5.1萬戶。

        記者了解到，在8家貸款公司中，多數(shù)公司都在“賠錢”，而包商惠農(nóng)貸款公司相對于其它貸款公司而言稱得上是成功的典型。截至2010年4月底，運(yùn)行兩年多的貸款公司已面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民發(fā)放貸款6061筆，貸款本息回收率100%，即不良率為零。

        包商銀行個(gè)人金融部、惠農(nóng)貸款公司總經(jīng)理陳立宇告訴記者，由于農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款筆數(shù)多、額度小、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸。而該貸款公司在支農(nóng)信貸投放額度近期不斷增加，每筆貸款業(yè)務(wù)的平均發(fā)放額度約3.4萬元，在全國絕無僅有。

        陳立宇介紹，貸款公司從母公司引入的微小企業(yè)貸款技術(shù)是其開展業(yè)務(wù)的根本。小企業(yè)的  “沒有抵押”、“沒有財(cái)務(wù)報(bào)表”，“沒有先進(jìn)的管理”等特點(diǎn)在農(nóng)牧民身上也很普遍，所以照搬復(fù)制行得通。在實(shí)踐中，貸款公司根據(jù)農(nóng)牧民自身的特點(diǎn)，在擔(dān)保上采用以村長、村支書為擔(dān)保人來約束農(nóng)牧民按時(shí)還款。

        另外，針對涉農(nóng)小企業(yè)和農(nóng)村種植業(yè)盈利模式不同的現(xiàn)狀，實(shí)行了差別定價(jià)機(jī)制。對于經(jīng)營能力較強(qiáng)，資金流動(dòng)性較好的涉農(nóng)小企業(yè)、個(gè)體工商戶實(shí)行利率18％，按月等額本息還款方式。同時(shí)，對受自然條件影響大、資金流動(dòng)性較弱的農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率12％，到期一次還本付息的方式。

        畢業(yè)于包頭師范學(xué)院的趙雅萱向記者表示，專業(yè)為生物教育的她在做了兩年多的代課老師后，自08年開始在百靈廟的家里種植雙苞菇，由于當(dāng)時(shí)牛棚太冷等自然原因，以及缺少啟動(dòng)資金、大棚的規(guī)模過小，只好“停產(chǎn)”。

        趙雅萱告訴記者，在2009年4月，她通過達(dá)茂貸款公司申請了農(nóng)村牧區(qū)青年創(chuàng)業(yè)貸款4萬元，沒有抵押和擔(dān)保，根據(jù)雙苞菇半年種植一批的特點(diǎn)，每半年還一次款，利率為12%，該貸款公司下一批的貸款利率還會(huì)下浮上述利率的10%，即10.8%。

        總經(jīng)理陳立宇介紹說，針對達(dá)茂旗涉農(nóng)小企業(yè)和農(nóng)村種植業(yè)盈利模式不同的現(xiàn)狀，實(shí)行了差別定價(jià)機(jī)制，并執(zhí)行優(yōu)惠利率政策，如對按時(shí)償還資質(zhì)較高的老客戶都會(huì)給予10%～13%的利率優(yōu)惠。

貧困地區(qū)：貸款公司更優(yōu)

        2009年7月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009-2011年總體工作安排》，計(jì)劃在2009年～2011年，在全國設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。

        據(jù)了解，這些新機(jī)構(gòu)將主要分布在農(nóng)業(yè)占比高于全國平均水平的縣域、中西部地區(qū)、金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的縣域，以及國家、省級扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和中小企業(yè)活躍縣域。

        2009年初，銀監(jiān)會(huì)提出，為加大對三農(nóng)的支持力度，監(jiān)管部門也對村鎮(zhèn)銀行的貸存比設(shè)置了寬限期。即使如此，中西部的偏遠(yuǎn)低收入地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行并沒有起到應(yīng)有的金融功效。

        記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)牧戶的居住地較為分散，農(nóng)村居民收入水平較低，加上銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少等原因，村鎮(zhèn)銀行在吸引存款方面困難，瀕臨失血狀態(tài)，導(dǎo)致了其下鄉(xiāng)動(dòng)力不足，而經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的東部沿海地區(qū)似乎更適合村鎮(zhèn)銀行的生存。

        陳立宇也向記者表示，貸款公司與其他兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社）最大的不同就是只貸不存，而貧困地區(qū)的存款量非常少，由于不受貸存比的限制，貸款公司更適合農(nóng)村中西部地區(qū)。

發(fā)展瓶頸待突破

        記者發(fā)現(xiàn)，貸款公司作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)定位相對模糊，制度限制較為突出，而無稅收優(yōu)惠政策也使其面臨著諸多不公平競爭。

        陳立宇表示，貸款公司在機(jī)構(gòu)定位上無法與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得同樣的便利，在結(jié)算和征信方面也存在難以克服的發(fā)展瓶頸。

        陳立宇分析說，貸款公司業(yè)務(wù)輻射半徑相對較大，而達(dá)茂旗地廣人稀，交通不便，給客戶還款造成較大困難，公司的進(jìn)一步發(fā)展，迫切需要結(jié)算系統(tǒng)的接入支持，貸款公司由于沒有金融機(jī)構(gòu)號，無法接入大小額支付系統(tǒng)和同城交換系統(tǒng)，亦無法像村鎮(zhèn)銀行一樣使用支農(nóng)再貸款。

        而在稅收方面，貸款公司自成立以來，一直按照普通企業(yè)納稅，無法享受當(dāng)?shù)囟愂諆?yōu)惠政策支持，也無法獲得農(nóng)田水利、以工代賑等涉農(nóng)性的財(cái)政資金對口支持，面臨不公平競爭，這也在一定程度上阻礙了盈利水平本來就不高的新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

        包商銀行總行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》采訪時(shí)也指出，要加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，才能引導(dǎo)更多的信貸資金投向“三農(nóng)”。完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策，這或?qū)⒊蔀榻鉀Q農(nóng)村融資難問題的重要前提。



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