信用卡惡意透支 最高可判無期
2009-12-16 04:27:55
每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自上海
◆ 違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴重的,應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰。
◆ 偽造信用卡1張以上的,以偽造金融票證罪定罪處罰,其中偽造信用卡數(shù)量在5張以上,或金額達到20萬以上的為“情節(jié)嚴重”。
◆持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
非法套現(xiàn)、偽造信用卡以及惡意透支,信用卡產(chǎn)業(yè)的這三大“毒瘤”將面臨司法利劍。
12月15日,最高人民法院、最高人民檢察院正式發(fā)布 《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》(以下簡稱 《解釋》)。針對日益猖獗的信用卡犯罪行為,《解釋》規(guī)定了相應的量刑標準,并于12月16日起正式實施。
偽造一張信用卡即可構(gòu)成犯罪
最高人民法院副院長熊選國在15日舉行的發(fā)布會上表示,信用卡犯罪手段不斷翻新,防范和打擊難度進一步加大,為有效懲治信用卡虛假申請、信用卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等犯罪活動,有必要進一步明確相關(guān)信用卡犯罪的定罪量刑標準。
針對偽造信用卡犯罪行為,《解釋》明確了偽造金融票證罪中“偽造信用卡”的認定,“復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的,應當認定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項規(guī)定的‘偽造信用卡’,以偽造金融票證罪定罪處罰”,其中偽造信用卡數(shù)量在5張以上,或金額達到20萬以上的為“情節(jié)嚴重”。
而根據(jù)刑法該條規(guī)定,“偽造、變造金融票證的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處二萬元以上二十萬元以下罰金”;“情節(jié)嚴重的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金。”
《解釋》明確,竊取、收買、非法提供他人信用卡信息資料,涉及1張以上信用卡的,即以竊取、收買、非法提供信用卡信息罪定罪處罰;涉及5張信用卡以上的,應認定為“數(shù)量巨大”。
《解釋》還規(guī)定使用偽造的信用卡、以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡、作廢的信用卡或者冒用他人信用卡,進行信用卡詐騙犯罪的定罪量刑標準,以及“冒用他人信用卡”的認定問題。
《解釋》規(guī)定,“冒用他人信用卡”數(shù)額在5000元以上不滿5萬元的,應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”;而按照刑法規(guī)定,“冒用他人信用卡”且數(shù)額較大的,將“處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金。”
非法套現(xiàn)以非法經(jīng)營罪定罪
對于非法套現(xiàn)行為,《解釋》指出,“違反國家規(guī)定,使用銷售點終端機具(POS機)等方法,以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金,情節(jié)嚴重的,應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定,以非法經(jīng)營罪定罪處罰?!?br/>
《解釋》指出,實施前款行為,數(shù)額在100萬元以上的,或者造成金融機構(gòu)資金20萬元以上逾期未還的,或者造成金融機構(gòu)經(jīng)濟損失10萬元以上的,應當認定為“情節(jié)嚴重”。
按照刑法第二百二十五條規(guī)定,非法經(jīng)營行為中,“情節(jié)嚴重的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金。情節(jié)特別嚴重的,處五年以上有期徒刑,并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產(chǎn)?!?br/>
中國銀聯(lián)董事長劉廷煥在發(fā)布會上指出,非法套現(xiàn)問題已經(jīng)越來越嚴重,僅2009年,中國銀聯(lián)協(xié)助商業(yè)銀行一共確認了近3萬個套現(xiàn)案例,套現(xiàn)金額達數(shù)十億元,關(guān)閉了800多家有嚴重套現(xiàn)商戶的POS機。
銀聯(lián)人士指出,此前,由于沒有明確法律依據(jù),銀行卡產(chǎn)業(yè)在打擊信用卡套現(xiàn)方面,只能對進行套現(xiàn)的商戶進行收回POS機具和停止交易等軟性處罰,一直缺乏有力手段,難以從源頭有效遏制套現(xiàn)行為的蔓延。因此,司法解釋的出臺將有力遏制套現(xiàn)商戶的不法行為,有效減少套現(xiàn)行為的發(fā)生。
惡意透支認定有兩個限制條件
隨著目前信用卡發(fā)卡量攀升,信用卡壞賬風險正在顯現(xiàn)。數(shù)據(jù)顯示,截至2009年第三季度末,全國累計發(fā)行信用卡發(fā)卡量為1.75億張;而信用卡逾期半年未償信貸總額74.25億元,與第二季度相比增加16.52億元。
《解釋》對惡意透支進行了明確界定:“持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個月仍不歸還的,應當認定為刑法第一百九十六條規(guī)定的‘惡意透支’?!?br/>
而按照刑法第一百九十六條規(guī)定,惡意透支“數(shù)額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處二萬元以上二十萬元以下罰金”;“數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑或者無期徒刑,并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)?!?br/>
最高人民檢察院副檢察長孫謙表示,“惡意透支”屬于信用卡詐騙的犯罪行為,在司法解釋中,對“惡意透支”增加了兩個限制條件:一是發(fā)卡銀行的兩次催收;二是超過三個月沒有歸還。
孫謙稱,“這里面就排除了因為沒有收到銀行的催款通知或者其他的催款文書,而沒有按時歸還的行為。持卡人沒有接到有關(guān)通知或者文書,過了一定的期限沒有歸還的,不屬于‘惡意透支’。”
“另外,因為‘惡意透支’這種信用卡詐騙犯罪是故意犯罪,因此在主觀上具有非法占有的目的,這是該行為非常重要的構(gòu)成要件。”孫謙認為,“非法占有”是區(qū)分“惡意透支”和“善意透支”的一個主要界限,只有具備“以非法占有為目的”進行透支的才屬于“惡意透支”,才構(gòu)成犯罪。
孫謙指出,惡意透支主要有六種情形,比如明知無法償還而大量透支的不歸還;肆意揮霍透支款不歸還;透支以后隱匿、改變通訊方式,逃避金融機構(gòu)的追款等。
“惡意透支”的數(shù)額是指拒不歸還和尚未歸還的款項,不包括滯納金、復利等發(fā)卡銀行收取的費用。孫謙表示,“同時,根據(jù)寬嚴相濟的刑事政策,在法院判決或者公安機關(guān)立案之前,償還了這些透支款息的,從輕處理或者不追究刑事責任?!?br/>
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網(wǎng)絡(luò)犯罪網(wǎng)銀成首要攻擊對象
每經(jīng)記者 曹順妮 發(fā)自北京
“根據(jù)我們的最新調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果,2009年網(wǎng)上犯罪的趨利性增強?!?2月15日,國家計算機病毒應急處理中心常務(wù)副主任張健透露,雖然今年網(wǎng)上病毒感染率呈現(xiàn)下降現(xiàn)象,但令人不安的是,網(wǎng)絡(luò)犯罪的趨利性呈上升趨勢,主要就是利用木馬盜取銀行賬號和密碼,偷取網(wǎng)銀客戶資金,對網(wǎng)上銀行安全帶來更大挑戰(zhàn)。
中國金融認證中心(CFCA)副總經(jīng)理曹小青表示,根據(jù)CFCA12月發(fā)布的《2009年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告》顯示,在全國城鎮(zhèn)人口中,個人網(wǎng)銀用戶比例已達20.9%,網(wǎng)銀個人客戶已達1.5億戶。2009年網(wǎng)絡(luò)交易整體交易額預計將從去年的301萬億元大幅躍升至440萬億。
“網(wǎng)銀支付使用率的快速上升,成本低、獲利高的網(wǎng)絡(luò)犯罪也日益產(chǎn)業(yè)化?!饼R虎360科技有限公司總裁齊向東稱。
“目前的木馬產(chǎn)業(yè)鏈有幾十萬人參與,他們主要通過木馬程序盜取網(wǎng)銀客戶信息?!饼R向東介紹,雖然現(xiàn)在銀行也推出動態(tài)口令卡和U盾等插入式加密卡來防范,但犯罪分子照樣可以通過木馬編號,遠程控制電腦軟件,把客戶的資金直接劃到自己的賬戶上。
“要打碎木馬產(chǎn)業(yè)鏈,得從木馬制造、傳播、實施犯罪三個環(huán)節(jié)共同防范。
“網(wǎng)絡(luò)釣魚(通過大量發(fā)送聲稱來自于銀行或其他知名機構(gòu)的欺騙性垃圾郵件,意圖引誘收信人給出用戶名、口令、賬號等敏感信息的一種攻擊方式)和木馬攻擊是兩種常見方式。”曹小青稱。
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