金融消費"315"錢沿支招：為自己的財富維權(quán)

   在我國，金融投資理財日漸普及，但是因為金融消費者尚未被列入《消費者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)范圍，他們的權(quán)益常常無法受到恰當(dāng)?shù)木S護(hù)。借此“3·15”消費者權(quán)益日即將來臨之際，《錢沿周刊》為您盤點三大金融消費方面常見的陷阱。 

　銀行投資性服務(wù)

　從2007年底至去年底以來，中外資銀行的產(chǎn)品頻傳負(fù)面信息：諸如產(chǎn)品預(yù)期收益率被夸大，而實際收益出現(xiàn)大幅虧損；產(chǎn)品的投資方向被銀行中途改變而未經(jīng)過投資者同意，甚至未履行告知義務(wù)；由于銀行對產(chǎn)品的內(nèi)部評級不當(dāng)而導(dǎo)致投資者決策失誤等事件。

　錢沿支招：

　銀行理財產(chǎn)品是投資者與銀行投資性服務(wù)主要對接的橋梁，銀行通過發(fā)售產(chǎn)品賺取利潤的同時也在塑造自己的品牌形象。而投資者往往也較為重視銀行產(chǎn)品的過往業(yè)績和市場的口碑，熟人之間的口口相傳也成為投資者購買某款產(chǎn)品的重要依據(jù)。

　業(yè)內(nèi)專家提示：投資者需要警惕銀行的合同風(fēng)險和道德風(fēng)險。首先，購買產(chǎn)品前投資者的意識需要調(diào)整，不能再將銀行的產(chǎn)品看作是保本保收益的“保險箱”。由于我國理財市場處于發(fā)展初期，有很多產(chǎn)品并非銀行本身開發(fā)，此時銀行扮演的角色可以說是承銷產(chǎn)品的中介。那么他們對于產(chǎn)品的收益實現(xiàn)能力和風(fēng)險控制必然沒有自身開發(fā)的產(chǎn)品嚴(yán)格，這就需要投資者自己具備判斷能力，起碼看清產(chǎn)品保本與否、風(fēng)險程度和投資方向到底為何物。

　周女士退休在家，而聽說海外市場“風(fēng)光無限”，就在前年初購買了外資行一款投資海外的“全球資產(chǎn)配置基金”，而如今該基金的凈值已經(jīng)虧損了31.98%?；貞浧饋?，周女士悔恨不已，“雖然對于全球性的經(jīng)濟危機難以預(yù)測，但是銷售人員當(dāng)初信誓旦旦地推薦這款王牌產(chǎn)品時并沒有提及如此大的風(fēng)險。也怪我當(dāng)時自己沒有看清合同條款。”

　另外，銀行的理財服務(wù)素質(zhì)參差不齊，尤其是在行情尚好、投資者投資熱情高漲時，夸大宣傳和隱瞞風(fēng)險也常有發(fā)生。在購買時，盡量選擇合同和產(chǎn)品說明書闡釋簡易明了的產(chǎn)品，而不是單看產(chǎn)品所謂的“預(yù)期收益率”，也不能任意聽信產(chǎn)品銷售人員的片面之詞。“目前，貨幣和債券類產(chǎn)品的收益率一般高于同期定存，適合穩(wěn)健型投資者。但是，也有個別銀行的同類產(chǎn)品承諾的收益率要比同期定存還低，投資者也需要多比較。”招行南京分行產(chǎn)品經(jīng)理胡燚提示。

　銀行非投資性服務(wù)

　在我們與銀行等金融機構(gòu)打交道時，或許多數(shù)人遇到最傷腦筋的問題就是不平等的霸王條款。由于我國金融機構(gòu)的特殊地位，老百姓接受的非投資性金融服務(wù)時(一般包括信用卡、網(wǎng)銀、匯款等)常常只能由銀行說了算。在今年各地多次出現(xiàn)的銀行ATM機吐假鈔卻概不負(fù)責(zé)事件中，老百姓可謂有理無處訴。

　錢沿支招：

　結(jié)合中消協(xié)今年初對金融領(lǐng)域中存在的不平等格式條款點評，本報向您提示六大金融消費中的陷阱：一、銀行出現(xiàn)假鈔、數(shù)額不足，離柜離機概不負(fù)責(zé)；二、信用卡欠款逾期不還需要按照欠款全額罰息；三、電話掛失，銀行不承擔(dān)責(zé)任，而即使書面掛失也需要持卡人自擔(dān)掛失后24小時之內(nèi)的損失；四、章程隨便改，變更合同不經(jīng)當(dāng)事人同意，甚至不告知；五、抵押貸款購房，必須全額保險才放款，并且指定保險公司和律師事務(wù)所；六、以設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力對抗持卡人對銀行系統(tǒng)錯誤的指責(zé)。七、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生錯誤致客戶損失，銀行概不負(fù)責(zé)。

　糾紛發(fā)生之后，普通消費者難以向?qū)嵙嫶蟮慕鹑跈C構(gòu)進(jìn)行維權(quán)。當(dāng)然，在金融消費時個人首先需要多留個心眼。例如，在信用卡最后還款日到來之前最好設(shè)置提醒，避免因為一時繁忙而忘記還款帶來的全額罰息利息損失。而在辦理信用卡之前，也應(yīng)對該銀行的卡片售后服務(wù)有大概了解，這樣也就更能避免發(fā)生掛失后損失還需自己承擔(dān)的困境。

　不過，在社會的廣泛關(guān)注和監(jiān)督之下，曾一時存在的銀行ATM跨行查詢費最終被叫停，以及工行近期率先取消信用卡的全額罰息的舉措已成為銀行金融服務(wù)進(jìn)步的體現(xiàn)。上述進(jìn)步的取得說明，消費者在遇到不公平事件的時候多爭取自己的權(quán)益也是推進(jìn)金融服務(wù)的重要動力。

　保險服務(wù)

　保險一直是金融消費者遭遇“消費陷阱”的多發(fā)領(lǐng)域，根據(jù)中消協(xié)對2008年受理的投訴情況所做的統(tǒng)計顯示，保險產(chǎn)品在銷售過程中，相關(guān)經(jīng)紀(jì)人利用不當(dāng)方式“忽悠”消費者購買保險，是遭到最多投訴的行為。

　例如，在銀保渠道中，保險業(yè)務(wù)員片面夸大分紅型保險產(chǎn)品的收益水平、甚至連同銀行工作人員竭力向客戶推銷保險；業(yè)務(wù)廣告、海報只登產(chǎn)品收益和年限，不提示風(fēng)險、不講明退保費用、現(xiàn)金價值等關(guān)鍵因素，誘使消費者將保險當(dāng)儲蓄購買，最終導(dǎo)致消費者在急需用錢或者后悔要求退保之際，面臨高額損失。

　錢沿支招：

　進(jìn)行消費維權(quán)不僅是在“3·15”時才被記起的問題。錢沿提示消費者，在平時投保時，也應(yīng)該多留個心眼，維護(hù)好自身的保險消費權(quán)益。

　彤泰律師事務(wù)所律師薛騰提示，消費者在投保時，最關(guān)鍵的是要看清楚保險合同的“關(guān)鍵內(nèi)容”。這些內(nèi)容包括保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人其他權(quán)益、索賠的途徑以及需要的材料。這就意味著，無論保險經(jīng)紀(jì)人開始把產(chǎn)品說得有多好，投保人都必須了解清楚，這個產(chǎn)品的保障是什么，發(fā)生了什么情況才能獲得賠償。

　康女士是某銀行的金卡信用卡用戶，在一次該行信用卡中心電話銷售人員的介紹下，購買了一款住院醫(yī)療保險產(chǎn)品。不久后康女士身體不適，到醫(yī)院檢查后進(jìn)行了手術(shù)住院治療，最后卻在理賠時遭遇“糾紛”。保險公司以康女士此前有既往病史為由，拒絕向其理賠。“但在投保的時候，銷售人員根本沒有告訴我保險公司有‘責(zé)任免除’條款。否則我怎么會投保呢？”

　就此案例，薛騰表示，按照《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險公司在銷售時應(yīng)該向投保人明示相關(guān)責(zé)任免除的條款。因此投保人在購買保險時，必須要求保險經(jīng)紀(jì)人用書面形式向自己解釋清楚合同中的重要條款。這種方式不僅可以幫助自身更好地了解合同內(nèi)容，也能成為未來發(fā)生糾紛時的證物。尤其是那些通過電話銷售形式向消費者推銷的保險，投保人更應(yīng)該要求經(jīng)紀(jì)人當(dāng)面解釋清楚條款并簽合同。

　此外，購買保險的過程中，還有一些細(xì)節(jié)需要關(guān)注。除了建議要找正規(guī)的渠道購買保險產(chǎn)品外，“錢沿”也提醒消費者要選擇信用記錄良好的保險營銷員。作為投保人，是有權(quán)要求前來推銷保險的營銷員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的，還可以通過網(wǎng)站和電話的方式來查詢該營銷員的展業(yè)證書號碼和資信記錄。而以死亡為給付保險金條件的合同，必須被保險人親筆簽名，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，如被保險人為未成年人，必須由其監(jiān)護(hù)人親筆簽名確認(rèn)。（記者 涂艷 金蘋蘋）