金融消費“315”：為自己的財富維權

　　在我國，金融投資理財日漸普及，但是因為金融消費者尚未被列入《消費者權益保護法》的保護范圍，他們的權益常常無法受到恰當的維護。借此“315”消費者權益日即將來臨之際，《錢沿周刊》為您盤點三大金融消費方面常見的陷阱。

　　銀行投資性服務

　　從2007年底至去年底以來，中外資銀行的產品頻傳負面信息：諸如產品預期收益率被夸大，而實際收益出現大幅虧損；產品的投資方向被銀行中途改變而未經過投資者同意，甚至未履行告知義務；由于銀行對產品的內部評級不當而導致投資者決策失誤等事件。

　　錢沿支招：

　　銀行理財產品是投資者與銀行投資性服務主要對接的橋梁，銀行通過發(fā)售產品賺取利潤的同時也在塑造自己的品牌形象。而投資者往往也較為重視銀行產品的過往業(yè)績和市場的口碑，熟人之間的口口相傳也成為投資者購買某款產品的重要依據。

　　業(yè)內專家提示：投資者需要警惕銀行的合同風險和道德風險。首先，購買產品前投資者的意識需要調整，不能再將銀行的產品看作是保本保收益的“保險箱”。由于我國理財市場處于發(fā)展初期，有很多產品并非銀行本身開發(fā)，此時銀行扮演的角色可以說是承銷產品的中介。那么他們對于產品的收益實現能力和風險控制必然沒有自身開發(fā)的產品嚴格，這就需要投資者自己具備判斷能力，起碼看清產品保本與否、風險程度和投資方向到底為何物。

　　周女士退休在家，而聽說海外市場“風光無限”，就在前年初購買了外資行一款投資海外的“全球資產配置基金”，而如今該基金的凈值已經虧損了31.98%?；貞浧饋?，周女士悔恨不已，“雖然對于全球性的經濟危機難以預測，但是銷售人員當初信誓旦旦地推薦這款王牌產品時并沒有提及如此大的風險。也怪我當時自己沒有看清合同條款。”

　　另外，銀行的理財服務素質參差不齊，尤其是在行情尚好、投資者投資熱情高漲時，夸大宣傳和隱瞞風險也常有發(fā)生。在購買時，盡量選擇合同和產品說明書闡釋簡易明了的產品，而不是單看產品所謂的“預期收益率”，也不能任意聽信產品銷售人員的片面之詞。“目前，貨幣和債券類產品的收益率一般高于同期定存，適合穩(wěn)健型投資者。但是，也有個別銀行的同類產品承諾的收益率要比同期定存還低，投資者也需要多比較。”招行南京分行產品經理胡燚提示。

　　銀行非投資性服務

　　在我們與銀行等金融機構打交道時，或許多數人遇到最傷腦筋的問題就是不平等的霸王條款。由于我國金融機構的特殊地位，老百姓接受的非投資性金融服務時（一般包括信用卡、網銀、匯款等）常常只能由銀行說了算。在今年各地多次出現的銀行ATM機吐假鈔卻概不負責事件中，老百姓可謂有理無處訴。

　　錢沿支招：

　　結合中消協今年初對金融領域中存在的不平等格式條款點評，本報向您提示六大金融消費中的陷阱：一、銀行出現假鈔、數額不足，離柜離機概不負責；二、信用卡欠款逾期不還需要按照欠款全額罰息；三、電話掛失，銀行不承擔責任，而即使書面掛失也需要持卡人自擔掛失后24小時之內的損失；四、章程隨便改，變更合同不經當事人同意，甚至不告知；五、抵押貸款購房，必須全額保險才放款，并且指定保險公司和律師事務所；六、以設備、供電、通訊或自然災害等不可抗力對抗持卡人對銀行系統錯誤的指責。七、網絡銀行發(fā)生錯誤致客戶損失，銀行概不負責。

　　糾紛發(fā)生之后，普通消費者難以向實力龐大的金融機構進行維權。當然，在金融消費時個人首先需要多留個心眼。例如，在信用卡最后還款日到來之前最好設置提醒，避免因為一時繁忙而忘記還款帶來的全額罰息利息損失。而在辦理信用卡之前，也應對該銀行的卡片售后服務有大概了解，這樣也就更能避免發(fā)生掛失后損失還需自己承擔的困境。

　　不過，在社會的廣泛關注和監(jiān)督之下，曾一時存在的銀行ATM跨行查詢費最終被叫停，以及工行近期率先取消信用卡的全額罰息的舉措已成為銀行金融服務進步的體現。上述進步的取得說明，消費者在遇到不公平事件的時候多爭取自己的權益也是推進金融服務的重要動力。

　　保險服務

　　保險一直是金融消費者遭遇“消費陷阱”的多發(fā)領域，根據中消協對2008年受理的投訴情況所做的統計顯示，保險產品在銷售過程中，相關經紀人利用不當方式“忽悠”消費者購買保險，是遭到最多投訴的行為。

　　例如，在銀保渠道中，保險業(yè)務員片面夸大分紅型保險產品的收益水平、甚至連同銀行工作人員竭力向客戶推銷保險；業(yè)務廣告、海報只登產品收益和年限，不提示風險、不講明退保費用、現金價值等關鍵因素，誘使消費者將保險當儲蓄購買，最終導致消費者在急需用錢或者后悔要求退保之際，面臨高額損失。

　　錢沿支招：

　　進行消費維權不僅是在“315”時才被記起的問題。錢沿提示消費者，在平時投保時，也應該多留個心眼，維護好自身的保險消費權益。

　　彤泰律師事務所律師薛騰提示，消費者在投保時，最關鍵的是要看清楚保險合同的“關鍵內容”。這些內容包括保險責任、責任免除、投保人其他權益、索賠的途徑以及需要的材料。這就意味著，無論保險經紀人開始把產品說得有多好，投保人都必須了解清楚，這個產品的保障是什么，發(fā)生了什么情況才能獲得賠償。

　　康女士是某銀行的金卡信用卡用戶，在一次該行信用卡中心電話銷售人員的介紹下，購買了一款住院醫(yī)療保險產品。不久后康女士身體不適，到醫(yī)院檢查后進行了手術住院治療，最后卻在理賠時遭遇“糾紛”。保險公司以康女士此前有既往病史為由，拒絕向其理賠。“但在投保的時候，銷售人員根本沒有告訴我保險公司有‘責任免除’條款。否則我怎么會投保呢？”

　　就此案例，薛騰表示，按照《保險法》的相關規(guī)定，保險公司在銷售時應該向投保人明示相關責任免除的條款。因此投保人在購買保險時，必須要求保險經紀人用書面形式向自己解釋清楚合同中的重要條款。這種方式不僅可以幫助自身更好地了解合同內容，也能成為未來發(fā)生糾紛時的證物。尤其是那些通過電話銷售形式向消費者推銷的保險，投保人更應該要求經紀人當面解釋清楚條款并簽合同。

　　此外，購買保險的過程中，還有一些細節(jié)需要關注。除了建議要找正規(guī)的渠道購買保險產品外，“錢沿”也提醒消費者要選擇信用記錄良好的保險營銷員。作為投保人，是有權要求前來推銷保險的營銷員出示《保險代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的，還可以通過網站和電話的方式來查詢該營銷員的展業(yè)證書號碼和資信記錄。而以死亡為給付保險金條件的合同，必須被保險人親筆簽名，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，如被保險人為未成年人，必須由其監(jiān)護人親筆簽名確認。