25元一年保55萬！這種保險搶了誰的生意？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 易啟江 李凈翰    

25元一年保55萬、49元一年保100萬……

據(jù)每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者不完全統(tǒng)計，目前，普惠型醫(yī)療保險已落地22個城市，保額普遍設計在100萬、甚至200萬，對應保費只有幾十元。

據(jù)悉，自2015年深圳市推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”，得益于深圳市政府和醫(yī)保局等部門的大力推動，2019年，該項目參保人數(shù)已經(jīng)達到750萬人。2020年，“一城一險”的普惠型醫(yī)療保險大有爆發(fā)之勢。

在建立多層次醫(yī)療保障體系的政策目標下，以人保財險、平安養(yǎng)老、太保產(chǎn)險為代表的大型險企紛紛加入到承保人之列，不少中小保險公司也爭相入局。作為承保公司，保險公司如何看待這一市場，未來在各個城市的布局計劃如何？

值得一提的是，普惠型醫(yī)療保險的高杠桿屬性與“百萬醫(yī)療險”形成對標。多位保險業(yè)內(nèi)人士在接受每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時認為，普惠型醫(yī)療保險與百萬醫(yī)療險客觀上存在局部競爭，眼下，普惠型醫(yī)療保險還處于市場普及階段，增長勢頭有待觀望。

圖片來源：攝圖網(wǎng)（圖文無關）

保費定價合理嗎？

業(yè)內(nèi)人士認為，普惠型醫(yī)療保險的爆發(fā)與國家和地方醫(yī)保局陸續(xù)掛牌有關，該產(chǎn)品的普惠屬性，能更好地服務于建立多層次醫(yī)療保障體系。

2020年3月5日，《中共中央 國務院關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布，明確了“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。

普惠型醫(yī)療保險一般都是由政府指導，商業(yè)保險公司承保，全民動員參保，解決個人自擔醫(yī)療費用負擔過重的問題。由于在大病保險等項目的經(jīng)辦中累積了經(jīng)驗，各大保險公司得以優(yōu)先入局。

從各地實踐看，此類產(chǎn)品形態(tài)較為統(tǒng)一，主要對接醫(yī)保、并覆蓋特效藥報銷。從定價看，目前最便宜的是海南城鄉(xiāng)居民大病補充高額醫(yī)療保險，定價僅為25元/年，對應保額是55萬元；最貴的是珠海大愛無疆，保費是190元/年，對應保額是100萬元。

25元-190元/年定價到底能保什么？以價格49元/年的惠民保為例，100萬限額的保障主要包含兩個部分：一是住院醫(yī)療費用，為醫(yī)保報銷范圍內(nèi)的個人自付部分；二是15種特藥費用報銷，是對醫(yī)保目錄外個人負擔部分。此外，產(chǎn)品設有2萬元免賠額和80%的報銷比例。

業(yè)內(nèi)人士指出，一般來說保險公司為了把控風險，會設置年齡、職業(yè)、健康告知等門檻。而普惠型醫(yī)療保險放開了這些限制，只能通過提高免賠額或是限制報銷比例等方式來控制理賠率。

每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，其他城市的產(chǎn)品保障水平和價格基本對應。如定價190元/年的珠海大愛無疆，保障范圍還包括醫(yī)保目錄內(nèi)的超高額醫(yī)療費用補償、重大疾病定期給付金，此外在報銷比例和免賠額的設計上也有所差異。

東吳人壽相關人士在接受每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：“從目前已運行完整保障年度的城市項目來看，普惠型醫(yī)療保險面臨保本微利甚至是微虧的狀態(tài)。核心點在于普惠補充醫(yī)保更加依賴政策支持以覆蓋更多用戶。普惠型保險的保費價格較低，需要獲得可觀的用戶規(guī)模，建立可理賠的風險保費池，增加對于客戶的實際價值。”

該人士還指出，要提高潛在用戶規(guī)模，普惠型商保在推廣費用上就必須加大投入。高推廣費用會導致在保證用戶正常利益的情況下進一步加大自身虧損的風險。

有哪些競爭產(chǎn)品？

每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者在采訪中注意到，業(yè)內(nèi)對于普惠型醫(yī)療保險火爆，給百萬醫(yī)療險市場帶來的影響評價不一。如有保險公司人士告訴記者，在一些城市的普惠型醫(yī)療保險推出后，市場反饋是對于其百萬醫(yī)療業(yè)務產(chǎn)生了一些沖擊。

業(yè)內(nèi)人士分析稱，從整體方面來講，兩者是協(xié)同補充關系。普惠性體現(xiàn)在不限年齡、不限職業(yè)、一般既往癥也能保、保費統(tǒng)一且低廉，而百萬醫(yī)療險不同年齡定價不同，對于被保險人投保時的健康狀況是有嚴格要求的。因此，對于高年齡、非標準體這類不能購買百萬醫(yī)療險的人群而言，普惠型補充保險產(chǎn)品是一個很好的選擇。

在保障責任上，百萬醫(yī)療險范圍更廣，而普惠型補充醫(yī)療保險的優(yōu)勢也較為明顯，作為有政府指導的保險產(chǎn)品，更有公信力，與其它短期健康險相比在持續(xù)經(jīng)營方面具有優(yōu)勢。

2016年，眾安保險推出尊享e生，被業(yè)內(nèi)視為百萬醫(yī)療險的鼻祖，2020年上半年，眾安保險尊享系列實現(xiàn)總保費27.38億元，同比增長138.2%。眾安保險相關人士在接受每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：“惠民保延續(xù)了我們在百萬醫(yī)療險一直以來的布局，惠民保系列實際上就是我們‘國民醫(yī)保’的普惠版。”

“從產(chǎn)品形態(tài)來看，這類補充醫(yī)保屬于百萬醫(yī)療險的一種，其保障門檻親民且覆蓋既往癥，旨在解決個人自擔醫(yī)療費用負擔重的問題。”該人士還稱，作為政企合作的健康險產(chǎn)品，以“政府指導+“商保合作+健康保障+科技創(chuàng)新”的形態(tài)為商業(yè)補充醫(yī)療保險進行了有效探索，將實現(xiàn)社保和商保協(xié)同融合發(fā)展真正落地。

據(jù)悉，眾安保險的惠民保險首站是連云港，在一個月的投保期內(nèi)，“連惠保”承保服務人數(shù)超過20萬，保費近千萬。7月底，眾安保險和人保財險福州分公司在福州聯(lián)合承保了定制化的補充醫(yī)療保險“福惠保”，目前該項目在推進中。

每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者還了解到，在已有的22個城市基礎上，不少保險公司也在探索該產(chǎn)品在其他城市的復制推廣。

如推出“蘇惠保”的東吳人壽就表示，在項目運行過程中積累了經(jīng)驗。“城市普惠型商業(yè)保險的產(chǎn)品設計和定價涉及大量數(shù)據(jù)分析，是否能獲得政府部門支持開展有效的測算是推出產(chǎn)品的基礎。同時，這類產(chǎn)品價格很低，如何盡量提高投保率，實現(xiàn)保本從而長期可持續(xù)發(fā)展也是一個關鍵。此外，在蘇惠保實際承保過程中，因為模式區(qū)別于以往，集中出單的工作量大，對于運營和IT部門的技術能力要求較高。”

眾安保險則表示：“惠民保險項目基于‘政府引導、商業(yè)運作、自愿參保’的原則進行設計，過程中肯定會遇到一些困難，最簡單的比如因沒和當?shù)蒯t(yī)保局接口對接，所以參保時無法校驗被保險人的參保狀態(tài)，非當?shù)貐⒈５娜藛T也能投保，事后會增加很多退費退保工作量以及潛在理賠糾紛。”

近期，騰訊微保宣布將聯(lián)合各地政府、保險公司入局惠及全民的補充醫(yī)保業(yè)務，打造“百城惠民健康保障計劃”。微保相關人士對每日經(jīng)濟新聞（微信號：nbdnews）記者表示：“我們目前還在建設的初期階段，接下來會配合各方努力，并加強用戶教育和市場普及。”

記者| 涂穎浩 編輯|易啟江 李凈翰 杜波 杜恒峰

｜每日經(jīng)濟新聞  nbdnews  原創(chuàng)文章｜

未經(jīng)許可禁止轉(zhuǎn)載、摘編、復制及鏡像等使用

如需轉(zhuǎn)載請向本公眾號后臺申請并獲得授權

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)