平均每4人擁有一輛“小電驢”，需要為它買保險嗎？事故頻發(fā)，電動自行車保險卻為何“冷門”？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

“有天下班路上，我被外賣小哥的電動車刮倒了。”高高（化名）最近向記者講述了自己遭遇的一起交通意外事故，被電動自行車碰撞后手臂嚴(yán)重受傷，手術(shù)費用高達6萬多，并被鑒定為10級傷殘。事故認(rèn)定結(jié)果是對方負(fù)主要責(zé)任。高高補充說：“他們購買了團體意外險，等待審核通過后就能獲得賠償款了。”

而同樣被電動車撞傷的大米（化名），除了遭受身體和精神上的傷痛，還得自己承擔(dān)經(jīng)濟損失。肇事電動自行車騎手在入院墊付了一點費用后，留下一句“我沒錢”，從此銷聲匿跡。

截至2023年底，我國電動自行車社會保有量超3.5億輛，相當(dāng)于國內(nèi)每4人就擁有1輛。隨著保有量和電動自行車事故數(shù)量不斷上升，安全問題及背后的賠償問題不容小覷。

電動自行車事故造成的經(jīng)濟損失由誰承擔(dān)呢？業(yè)內(nèi)人士在接受每日經(jīng)濟新聞記者采訪時指出，因個人自己駕駛電動自行車發(fā)生意外，在保險齊備的情況下，獲得的賠付基本可以覆蓋經(jīng)濟損失。

值得關(guān)注的是，涉及第三方責(zé)任的事故醫(yī)療費用不在社保支付范圍內(nèi)，需要根據(jù)事故責(zé)任比例進行費用切割。這意味著，沒有購買包含第三方責(zé)任的意外險，責(zé)任方需要自費承擔(dān)損失。記者從業(yè)內(nèi)了解到，目前電動自行車三者險投保率水平仍偏低，對此業(yè)界建議“像汽車一樣引入第三者責(zé)任險”。

事故頻發(fā)背后：上路多、速度快、不遵守交規(guī)

除了公共交通以外，“小電驢”已經(jīng)成為不少消費者日常出行的首選，這也讓電動自行車的銷量、保有量不斷井噴。公開數(shù)據(jù)顯示，電動自行車銷量榜的三大品牌分別為雅迪、愛瑪、臺鈴，2023年的銷量分別為1652萬輛、1000萬輛、800萬輛左右。

根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，從2018年至2023年，中國電動兩輪車行業(yè)銷量從3220萬輛上升至5500萬輛，年復(fù)合增長率（CAGR）達到了11.3%。

電動自行車社會保有量不斷攀升背后，安全問題愈發(fā)突出。據(jù)南方都市報日前報道，廣州主要醫(yī)療機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示：電動自行車帶來的交通意外傷，普遍占到了各大醫(yī)院創(chuàng)傷骨科患者數(shù)的60%~80%；電動自行車交通意外傷中，最易受傷的部位為脆弱的足踝關(guān)節(jié)、距腓前韌帶；急診接診的嚴(yán)重車禍傷中，約65%為電動自行車相關(guān)車禍引發(fā)，75%的交通意外死亡事件亦來源于此。

“我當(dāng)時騎著一輛共享電動車。”高高對記者表示，事故發(fā)生時，一個外賣小哥騎著電動車刮倒了我，事故認(rèn)定是對方主責(zé)，做手術(shù)花了6萬多。后續(xù)高高被鑒定為10級傷殘，加上后續(xù)治療費、護理費、器具費、鑒定費、營養(yǎng)費等各項費用、傷殘賠償金，對方按責(zé)任劃分需要賠償約18萬元……

電動車造成高損失絕非個例。業(yè)內(nèi)人士在受訪時分析指出，近年來，電動自行車上路數(shù)量快速增長，同時行駛速度還非?？?，是電動車高風(fēng)險的背后根源。“日常生活中，我們經(jīng)?？梢钥吹诫妱幼孕熊嚭托∑囋诔鞘锌焖俾飞喜Ⅰ{齊驅(qū)。”據(jù)其稱，衛(wèi)生組織網(wǎng)站2023年12月公布的一項統(tǒng)計顯示，速度與發(fā)生事故的嚴(yán)重程度直接相關(guān)，平均速度每增加1%，致命事故的風(fēng)險會增加4%，嚴(yán)重事故的風(fēng)險則增加3%。

有關(guān)部門也已關(guān)注到了相關(guān)風(fēng)險。9月19日，工信部、公安部、應(yīng)急管理部、市場監(jiān)管總局、國家消防救援局等五部門公布了新修訂的《電動自行車安全技術(shù)規(guī)范（征求意見稿）》，擬規(guī)定電動自行車最高設(shè)計車速不應(yīng)超過25km/h。

此外，相關(guān)交通法規(guī)對電動自行車騎手的約束力弱也是原因之一。據(jù)公安部道路安全研究中心發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)，國內(nèi)電動自行車導(dǎo)致事故的違法行為排在前列的分別是違反交通信號（16.7%）、未按規(guī)定讓行（16.6%）、逆行（13.6%）、違法占道行駛（13%）、其他影響安全行為（11.9%）。

保險能覆蓋相關(guān)經(jīng)濟損失嗎？業(yè)內(nèi)：分兩類情形

對于電動自行車意外事故造成的經(jīng)濟損失，保險可以覆蓋嗎？慧擇網(wǎng)理賠部門負(fù)責(zé)人在受訪時表示，通常情況下可分為自己全責(zé)、和涉及第三方責(zé)任人兩種情況。對于因個人自己駕駛電動自行車發(fā)生意外，在保險齊備的情況下，獲得的賠付基本可以覆蓋經(jīng)濟損失。這種情況下，相關(guān)經(jīng)濟損失的補償主要有以下途徑：

一是醫(yī)保報銷：其中的住院醫(yī)療費用可以經(jīng)社?；踞t(yī)療保險結(jié)算，社保范圍內(nèi)的住院費用可以報銷90%。其中的康復(fù)醫(yī)療費用，在醫(yī)保定點的康復(fù)機構(gòu)，醫(yī)保個賬承擔(dān)其中的80%。

二是意外保險：社保范圍內(nèi)的剩余10%住院醫(yī)療費用，如果已經(jīng)購買了包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外保險，可以通過向保險公司報案，申請意外保險理賠。此外，還需注意甄別社保范圍外的住院醫(yī)療費用。這部分費用的理賠需要界定所購買的意外保險，對意外醫(yī)療的保障范圍是否不限社保。如限制，則社保外用藥及醫(yī)療器械等需要自費。如不限社保，比如某款綜合意外險，意外醫(yī)療最高保額15萬，則可以100%保險，實現(xiàn)住院醫(yī)療費用的全覆蓋，若經(jīng)社保報銷，剩余部分按照100%賠付；若未經(jīng)社保報銷，剩余部分按照80%賠付；意外傷害骨折和關(guān)節(jié)脫位有專屬保障；同時，還可擴展意外骨折后期醫(yī)療費用，術(shù)后固定物拆除住院醫(yī)療費用的治療期限最長至意外傷害發(fā)生之日起第540天止。

三是百萬醫(yī)療保險：如果住院醫(yī)療費用超過了百萬醫(yī)療的免賠額（通常為5000元~10000元），則超出部分既可以通過意外保險申請理賠，也可以通過百萬醫(yī)療保險申請理賠。

四是個人支出部分：康復(fù)醫(yī)療費用個人自費的20%、誤工費的100%等。

“如果事故發(fā)生在工作中或上下班途中，可以通過公司/單位申請工傷保險。經(jīng)社會保險行政部門審查認(rèn)定后，可以獲得工傷醫(yī)療待遇（還包括伙食交通補助、生活護理等）、工傷致殘賠償金、停工留薪期待遇等，基本可以覆蓋以上經(jīng)濟損失。”上述理賠人士還表示，需要注意的是，醫(yī)療費用報銷遵循的是損失補償原則。意外事故發(fā)生后，優(yōu)先從工傷保險獲得賠付，如果不涉及工傷賠付的，則可通過社保醫(yī)保結(jié)算醫(yī)療費用，醫(yī)保之外的費用則可通過商業(yè)保險進行理賠，不可重復(fù)理賠。

在上述負(fù)責(zé)人看來，更常見的情形則涉及第三方責(zé)任人。“現(xiàn)實中的電動自行車交通事故大多不是單方事故。高速行駛的電動自行車在機動車道橫沖直撞，極易與小汽車發(fā)生碰撞；在人行道無聲無息，也極易刮到正常行走的路人，從而造成包含第三方責(zé)任的電動自行車交通事故。這方面目前存在明顯的保險保障盲區(qū)。”

三者險投保率太低，業(yè)界建議“像汽車一樣引入”

相比車險早已成為了標(biāo)配，為電動自行車購買保險，似乎還是“新鮮事”。

據(jù)了解，近年來保險機構(gòu)積極向電動車保有者推廣電動車保險，但投保率數(shù)據(jù)仍明顯偏低。以福建省福州市為例，截至今年7月，福州黃牌電動自行車保有量已近130萬輛。據(jù)福州市地方金融監(jiān)督管理局初步統(tǒng)計，福州市電動自行車三者險投保數(shù)量超過3.3萬部，投保率不足3%。

記者隨機采訪發(fā)現(xiàn)，不少車主對電動自行車保險了解甚少，還沒有購買的意識。“電動自行車基本沒有保險吧。”李女士告訴記者，自己平時會騎電動接送孩子上下學(xué)、買菜，雖然用了好幾年了，但從未接觸過電動自行車保險。她還補充道，自己買電動車的時候，賣家也沒有說起過保險的事。

“我經(jīng)常在路上看到電動車與車輛發(fā)生刮擦或是撞到行人等事故，出事后騎手無力賠償。我就想電動車如果也能像汽車一樣引入第三者責(zé)任險，在騎行過程中發(fā)生意外導(dǎo)致第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失時，本應(yīng)由駕駛?cè)速r償?shù)慕?jīng)濟損失由保險公司承擔(dān)，這樣就能極大減輕騎手負(fù)擔(dān)。”今年初，福州市人大代表鄭書鴻在《關(guān)于電動自行車參加第三者責(zé)任險的建議》中提出這一建議。

根據(jù)《中華人民共和國社會保險法》第三十條規(guī)定，下列醫(yī)療費用不納入基本醫(yī)療保險基金支付范圍：（一）應(yīng)當(dāng)從工傷保險基金中支付的；（二）應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)的；（三）應(yīng)當(dāng)由公共衛(wèi)生負(fù)擔(dān)的；（四）在境外就醫(yī)的。醫(yī)療費用依法應(yīng)當(dāng)由第三人負(fù)擔(dān)，第三人不支付或者無法確定第三人的，由基本醫(yī)療保險基金先行支付?；踞t(yī)療保險基金先行支付后，有權(quán)向第三人追償。

在此次事故中，大米就被告知：因為涉及第三方責(zé)任，此類交通事故的治療是不能走醫(yī)保的。“整體治療費用大概2萬多，而且還有康復(fù)醫(yī)療費用、誤工費用，現(xiàn)在都是我們自己墊的，后面只能通過法律手段向肇事者追償了。”經(jīng)過一段時間康復(fù)治療，已經(jīng)可以下地行走的大米苦澀地告訴記者。

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，目前市面上有針對電動車的意外險產(chǎn)品，涵蓋了第三者責(zé)任。比如某款保險產(chǎn)品，針對電動自行車，以及普通自行車騎行人員，保險責(zé)任涵蓋5萬元的意外身故/傷殘、5000元的意外醫(yī)療，以及5萬元的第三者意外身故/傷殘，5000元的第三者意外醫(yī)療、1000元的第三者意外財產(chǎn)損失等，保費是69元/年，保障18~65周歲。此外，也有一些綜合意外險產(chǎn)品，除了包含意外身故傷殘、醫(yī)療等保障等常見保險責(zé)任之外，也覆蓋了上述責(zé)任。

注意！這種情形下保險也不能理賠相關(guān)事故損失

2022年5月29日，剛滿14周歲的小鄭（化名）使用母親黃某（化名）的賬戶掃碼使用共享電單車。騎行時，小鄭撞到熊某（化名），造成熊某受傷。

該事故經(jīng)交警大隊認(rèn)定，小鄭負(fù)全部責(zé)任，熊某無責(zé)任。熊某索賠未果后，將小鄭訴至福建省連江縣人民法院，要求小鄭及其父母、共享電單車的出租公司和保險公司共同賠償其損失。

出租公司和保險公司認(rèn)為，用戶首次使用App或小程序時需要注冊驗證，與平臺線上簽訂《共享電單車用戶租賃服務(wù)協(xié)議》。協(xié)議明確約定，賬號僅限用戶本人使用，不能出借；用戶應(yīng)為16周歲以上且身體健康的人士等。這些條款均以加粗形式進行了特別提醒。小鄭未滿16周歲，不符合電動車騎行年齡要求，其借用母親黃某賬戶掃碼租賃，因此小鄭不是合法的駕駛?cè)?，也不是被保險人。出租公司和保險公司對事故發(fā)生沒有過錯，不負(fù)賠償責(zé)任。

福建省連江縣人民法院認(rèn)為，出租公司和保險公司均不承擔(dān)賠償。“保險公司承保的共享電單車意外傷害保險及第三者責(zé)任險，投保人為平臺并非用戶，小鄭系借用他人賬戶解鎖電單車并使用，非用戶本人，不是被保險人，故保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”因小鄭是限制民事行為能力人，應(yīng)由其法定代理人即其父母承擔(dān)賠償責(zé)任。據(jù)此，法院判決小鄭父母賠償熊某經(jīng)濟損失187017.83元。

近年來，涉及未成年人電動車交通事故頻頻發(fā)生。法官表示，電動自行車的車速較快，但操控穩(wěn)定性不佳，自身存在較大的安全風(fēng)險，而未成年人生活經(jīng)驗不足，對交通法規(guī)了解較少，遇到緊急情況的應(yīng)變能力差，在騎電動自行車時經(jīng)常出現(xiàn)載人、逆行、隨意變道等行為，極易造成交通事故。因此，未成年人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守交通法規(guī)，不超越自身年齡范圍騎電動自行車出行。

北京市通州區(qū)人民法院提醒，我國道路交通安全法實施條例規(guī)定，在道路上駕駛自行車、三輪車必須年滿12周歲；駕駛電動自行車和殘疾人機動輪椅車必須年滿16周歲。保護未成年人的出行安全，監(jiān)護人必須把好安全“第一關(guān)”，切實履行好監(jiān)護職責(zé)，時刻提醒未成年人嚴(yán)格遵守交通規(guī)則。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟新聞 資料圖