保險業(yè)新“國十條”提出“探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機(jī)制” 業(yè)內(nèi)：當(dāng)前巨災(zāi)險面臨標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、風(fēng)險分散機(jī)制相對單一等問題

每經(jīng)記者 袁園    每經(jīng)編輯 馬子卿    

日前，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱新“國十條”），提出豐富巨災(zāi)保險保障形式。堅持政府推動、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機(jī)制。拓展巨災(zāi)保險保障范圍。擴(kuò)大綜合巨災(zāi)保險試點。研發(fā)運(yùn)用巨災(zāi)風(fēng)險模型。研究探索巨災(zāi)債券。合理運(yùn)用再保險分散風(fēng)險。發(fā)展氣候保險。健全保險應(yīng)急服務(wù)機(jī)制，改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，相較于2014年的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，本次新“國十條”對于巨災(zāi)險的發(fā)展提出了更高的要求，巨災(zāi)險的責(zé)任已經(jīng)不局限于保障功能，還拓展到了防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)方面。

“自國十條首次提出構(gòu)建巨災(zāi)保險體系以來，國務(wù)院對巨災(zāi)風(fēng)險管理的政策導(dǎo)向經(jīng)歷了從初步構(gòu)想到深化實施的重要轉(zhuǎn)變。”中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元對記者表示，新“國十條”不僅重申了巨災(zāi)保險體系構(gòu)建的核心目標(biāo)，還進(jìn)一步細(xì)化了政策舉措，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)應(yīng)保聯(lián)動機(jī)制，完善保險參與重大自然災(zāi)害救助體系的制度設(shè)計與產(chǎn)品創(chuàng)新，以提升保險補(bǔ)償在災(zāi)害損失補(bǔ)償中的比例，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的優(yōu)化。

探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機(jī)制

巨災(zāi)是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的災(zāi)害事件。我國是災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害呈現(xiàn)種類多、發(fā)生頻率高、分布地域廣、經(jīng)濟(jì)損失大的特點。

2006年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，提出建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系；2014年，國務(wù)院在《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》中提到建立巨災(zāi)保險制度，并在多地開展試點；2016年，原保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，選擇地震災(zāi)害為主要災(zāi)因，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，在建立我國巨災(zāi)保險制度方面開展實踐探索。

隨著制度的不斷完善，巨災(zāi)保險的規(guī)模在過去十年間快速增長。保險公司在巨災(zāi)險方面也推出了一系列解決方案。例如，瑞士再保險推出CatServer API解決方案，直接將瑞再巨災(zāi)模型CatServer的結(jié)果以API的形式對接到客戶端，為客戶提供專業(yè)的巨災(zāi)模型定價；中再財險聯(lián)合人保財險共同推出政策性巨災(zāi)保險一攬子再保解決方案，打造全方位、立體化、多層次的風(fēng)險分散體系。

來自中再產(chǎn)險的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等多個省市根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災(zāi)保障制度。2014年至2023年，地方巨災(zāi)試點保費的年均復(fù)合增速超過40%，保費規(guī)模已達(dá)到10億元。

但是我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)還處于初級發(fā)展階段，仍有很多地方需要進(jìn)一步完善。于是，保險業(yè)新“國十條”提出了：堅持政府推動、市場運(yùn)作原則，探索建立多渠道多層次巨災(zāi)保險保障機(jī)制。“從國十條到新‘國十條’，國務(wù)院在巨災(zāi)方面的邏輯發(fā)展方向是逐步加強(qiáng)巨災(zāi)保險制度建設(shè)，推動巨災(zāi)保險產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新，以及提升保險業(yè)服務(wù)民生保障和實體經(jīng)濟(jì)的能力。”中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示。

業(yè)內(nèi)：建立風(fēng)險減量機(jī)制可以促使保險業(yè)轉(zhuǎn)變角色

不過，業(yè)內(nèi)人士也同步指出，當(dāng)前巨災(zāi)險的發(fā)展仍存在一些難點。“當(dāng)前巨災(zāi)險發(fā)展的難點主要在于如何設(shè)計合理的制度安排與產(chǎn)品，以應(yīng)對巨災(zāi)帶來的巨大損失，并確保保險公司的穩(wěn)健運(yùn)營。”新智派新質(zhì)生產(chǎn)力會客廳創(chuàng)始發(fā)起人袁帥認(rèn)為，這需要在保險費率、賠付標(biāo)準(zhǔn)、再保險機(jī)制等方面進(jìn)行深入研究和創(chuàng)新，以實現(xiàn)巨災(zāi)險的可持續(xù)發(fā)展。

具體來看，巨災(zāi)風(fēng)險的不確定性與復(fù)雜性對風(fēng)險管理與評估技術(shù)提出了更高要求，需要不斷創(chuàng)新和完善風(fēng)險評估模型與管理策略，以適應(yīng)巨災(zāi)風(fēng)險的動態(tài)變化。盡管政策層面給予支持，但巨災(zāi)保險高賠付風(fēng)險與相對較低的盈利性，限制了保險公司與社會資本的參與積極性，市場參與度仍有待提升。政策在地方執(zhí)行過程中可能遭遇資源分配、利益協(xié)調(diào)等方面的挑戰(zhàn)，需要構(gòu)建更為有效的政策執(zhí)行與協(xié)調(diào)機(jī)制，確保政策意圖的順利實施。

此外，巨災(zāi)保險標(biāo)準(zhǔn)不明確，缺乏全國統(tǒng)一的巨災(zāi)保險標(biāo)準(zhǔn)體系；風(fēng)險分散機(jī)制相對單一，應(yīng)對極端災(zāi)害巨額損失沖擊能力不足；公眾對巨災(zāi)保險的認(rèn)識和接受程度有待提高；以及保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新需要進(jìn)一步深化等也被看作是阻礙巨災(zāi)險發(fā)展的絆腳石。

“巨災(zāi)保險的發(fā)展是循序漸進(jìn)的，我國巨災(zāi)保險在制度建設(shè)方面還需進(jìn)一步完善。”有業(yè)內(nèi)人士指出，目前巨災(zāi)保險缺乏系統(tǒng)性的法律法規(guī)保障，可以借鑒農(nóng)業(yè)保險條例，出臺相關(guān)法律。目前配套的政策措施，比如財政資金的補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、準(zhǔn)備金政策需要進(jìn)一步完善。在風(fēng)險分散方面，目前還是直保公司、再保公司為主。隨著保障的提高，需要用到巨災(zāi)基金、巨災(zāi)債券等新型的風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制來保障。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，新“國十條”提出，要改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)，支持防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)。對此，支培元表示，“通過風(fēng)險減量機(jī)制，保險業(yè)能夠更有效地參與災(zāi)害風(fēng)險的管理與損失補(bǔ)償，降低災(zāi)害對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的沖擊，增強(qiáng)國家防災(zāi)減災(zāi)的整體能力。”

據(jù)悉，風(fēng)險減量機(jī)制的實施，促使保險業(yè)從傳統(tǒng)的損失補(bǔ)償角色向風(fēng)險管理與服務(wù)提供者的角色轉(zhuǎn)變，促進(jìn)保險產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，提升保險業(yè)的市場競爭力與服務(wù)質(zhì)量。巨災(zāi)保險與風(fēng)險減量機(jī)制的普及與應(yīng)用，有助于增強(qiáng)公眾對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)知，促進(jìn)風(fēng)險防范意識的提升，為構(gòu)建更加安全、韌性更強(qiáng)的社會環(huán)境奠定基礎(chǔ)。

支培元認(rèn)為，新“國十條”在巨災(zāi)保險領(lǐng)域的政策深化與創(chuàng)新，不僅為巨災(zāi)保險體系的完善提供了新思路，也為國家防災(zāi)減災(zāi)能力的提升與保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展開辟了新路徑。面對當(dāng)前巨災(zāi)保險發(fā)展的挑戰(zhàn)，需持續(xù)深化政策設(shè)計，優(yōu)化市場機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險管理能力，以構(gòu)建更為完善、高效的巨災(zāi)保險與風(fēng)險管理體系。

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