每經(jīng)記者深入一線調(diào)研：險(xiǎn)企創(chuàng)新服務(wù)模式

每經(jīng)記者 張 祎    每經(jīng)編輯 馬子卿    

當(dāng)前，面對(duì)南方多省汛期帶來的洪澇影響，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)再次站在了災(zāi)害應(yīng)對(duì)前沿。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至7月11日12時(shí)，湖南、浙江、安徽、福建、江西、廣東、廣西、貴州等地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)接到報(bào)案9.5萬件，估損金額為32.1億元，已賠付和預(yù)賠付金額超過11億元，各相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已向受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)累計(jì)投入人力超過4.6萬人次。

應(yīng)對(duì)巨大災(zāi)害，是保險(xiǎn)業(yè)作為“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會(huì)穩(wěn)定器”的生動(dòng)體現(xiàn)。2023年10月，中央金融工作會(huì)議明確保險(xiǎn)業(yè)功能定位，要求發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。

每經(jīng)記者張祎攝

在業(yè)內(nèi)看來，保險(xiǎn)業(yè)以其獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力的支撐。而“兩器”功能的有效發(fā)揮，不僅表現(xiàn)在其滿足社會(huì)各主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，更體現(xiàn)在積極參與構(gòu)建社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系過程之中。

近年來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)積極開展防災(zāi)減損等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，覆蓋至車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2023年初，監(jiān)管機(jī)構(gòu)印發(fā)《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，要求財(cái)險(xiǎn)業(yè)拓寬風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)領(lǐng)域，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展。

在推動(dòng)“風(fēng)險(xiǎn)等量”向“風(fēng)險(xiǎn)減量”邁進(jìn)的過程中，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行了怎樣的創(chuàng)新探索？構(gòu)建了哪些服務(wù)新模式？又是如何集結(jié)各方力量提升風(fēng)險(xiǎn)減量的整體效能？帶著這些問題，近期，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者前往四川，從一線實(shí)踐中去尋找答案。

從“點(diǎn)”到“面”：天氣指數(shù)保險(xiǎn)建起保障網(wǎng)

6月下旬一個(gè)午后，四川省眉山市仁壽縣朱家鎮(zhèn)下起了綿綿細(xì)雨，空氣有點(diǎn)濕熱，身處該鎮(zhèn)的“天府糧倉(cāng)”丘區(qū)示范區(qū)核心區(qū)，一眼望去，上萬畝綠油油的水稻苗隨微風(fēng)搖曳，在雨水的潤(rùn)澤下恣意生長(zhǎng)。

離稻田不遠(yuǎn)處的一片丘陵上，矗立著一塊巨大的電子顯示屏，不但能清晰地看到這片農(nóng)業(yè)園區(qū)數(shù)字孿生三維實(shí)景，還能實(shí)時(shí)查詢歸一化植被指數(shù)、植被供水指數(shù)、溫度植被干旱指數(shù)等一系列遙感和氣象指數(shù)信息。

“這是一套基于‘天空地’一體化的農(nóng)業(yè)干旱監(jiān)測(cè)預(yù)警體系。”現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)人員介紹，這套系統(tǒng)融合了仁壽縣的風(fēng)險(xiǎn)普查成果數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、遙感影像數(shù)據(jù)、地面監(jiān)測(cè)站點(diǎn)數(shù)據(jù)等信息，借助人工智能算法模型，可綜合分析研判農(nóng)業(yè)干旱情況，并提供及時(shí)預(yù)警，“比如墑情檢測(cè)站，能夠監(jiān)測(cè)到地下1米至1.5米的土壤溫度和濕度，這些信息能夠輔助決策是否需要抽水灌溉”。

對(duì)于有著上千年歷史的仁壽縣而言，旱情是塊“心病”。資料顯示，該縣歷來是產(chǎn)糧大縣，但同時(shí)也素有“十年九旱”之說，近年來水旱災(zāi)害等極端天氣頻發(fā)，對(duì)全縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大影響，財(cái)政救災(zāi)資金往往面臨“無災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”的情況。

如何由“被動(dòng)受旱”向“主動(dòng)防旱抗旱”轉(zhuǎn)變？仁壽縣將目光投向了政府自然災(zāi)害保險(xiǎn)，探索通過市場(chǎng)手段提高財(cái)政救災(zāi)資金使用效率。

據(jù)了解，2021年以來，仁壽縣應(yīng)急管理局三次代政府購(gòu)買了自然災(zāi)害政府保險(xiǎn)服務(wù)。作為項(xiàng)目中標(biāo)方，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司四川省分公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司）針對(duì)仁壽縣域的氣象特征，將天氣指數(shù)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新應(yīng)用于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，為其量身定制了2000萬元的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。

將指數(shù)保險(xiǎn)應(yīng)用于應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，此前已有先例。2016年，廣東省在全國(guó)首次推出巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，建立了“閾值觸發(fā)、指數(shù)定級(jí)、精準(zhǔn)快速”的巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制，保障范圍涵蓋臺(tái)風(fēng)、強(qiáng)降雨、地震三類重大自然災(zāi)害。

“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)是把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)業(yè)損害程度指數(shù)化，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)的賠償。”中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司黨委委員、副總經(jīng)理吳勁松介紹，在仁壽縣的巨災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)模式中，承保的是地區(qū)全域的農(nóng)作物，被保險(xiǎn)人是政府相關(guān)職能部門，賠款用于補(bǔ)償政府部門為恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而支出的災(zāi)后救助費(fèi)用，具有數(shù)據(jù)可量化、理賠公允性、管理成本低、理賠時(shí)效快的優(yōu)勢(shì)。

記者從仁壽縣應(yīng)急管理局與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司2024年6月簽訂的政府采購(gòu)合同上看到，這份保障方案的保障范圍為仁壽縣管轄的27個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道），保障內(nèi)容主要涉及3個(gè)指標(biāo)，分別是高溫?zé)岷Α?qiáng)降水及旱災(zāi)。

以其中的旱災(zāi)指標(biāo)為例，合同中約定，當(dāng)保險(xiǎn)期間連續(xù)無有效降水日（日降水量≦2毫米）天數(shù)達(dá)到15天，即視為觸發(fā)旱災(zāi)事故，保險(xiǎn)人按連續(xù)無有效降水日天數(shù)對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)給予賠付。從賠償標(biāo)準(zhǔn)看，連續(xù)無有效降水日天數(shù)越長(zhǎng)，賠款金額會(huì)越高。

據(jù)介紹，2021～2023年，因受到持續(xù)極端高溫天氣等影響，仁壽縣累計(jì)從這一保障方案中獲得賠款653.7萬元，所賠付款項(xiàng)全部劃轉(zhuǎn)縣財(cái)政用于全縣減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)相關(guān)工作，其中就包括建設(shè)上述農(nóng)業(yè)干旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)。而這套預(yù)警系統(tǒng)的投用，為縣域農(nóng)業(yè)干旱趨勢(shì)預(yù)測(cè)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)種植布局、指導(dǎo)農(nóng)業(yè)精細(xì)化管理等提供了技術(shù)支撐，有助于降低受災(zāi)損失。

仁壽縣應(yīng)急管理局黨委書記、局長(zhǎng)楊鳴表示，災(zāi)害保險(xiǎn)賠償款作為防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)投入資金的重要補(bǔ)充，有效降低了縣本級(jí)財(cái)政資金投入，“體現(xiàn)了金融保險(xiǎn)在多層次災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散中的保障作用”。

如今，除了仁壽縣，四川省還有多個(gè)縣域獲得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障。據(jù)了解，截至2024年5月，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司累計(jì)為四川省8個(gè)地市的17個(gè)區(qū)縣專項(xiàng)定制了巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品。從全國(guó)看，2023年，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)參與承保了25個(gè)省級(jí)和地市級(jí)政府巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目，項(xiàng)目數(shù)量同比增長(zhǎng)47%，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)為社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障131.4億元，支付賠款1.5億元。

近年來，巨災(zāi)保險(xiǎn)不斷發(fā)展完善，在多地構(gòu)筑起了一道“風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)屏障”。來自中再產(chǎn)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，廣東、廣西、山東、深圳、寧波等省市根據(jù)當(dāng)?shù)貫?zāi)害特點(diǎn)和保障需要，陸續(xù)建立地方性巨災(zāi)保障制度。2014~2023年，地方巨災(zāi)試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。

中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部總經(jīng)理鄒紅介紹，面對(duì)巨災(zāi)“低頻高損”和大面積災(zāi)害的特點(diǎn)，該公司構(gòu)建再保險(xiǎn)保障體系的同時(shí)，也在積極參與巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體工作。截至2023年底，巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體已整體累計(jì)為全國(guó)2134萬戶次城鄉(xiāng)家庭提供7918億元巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。

從“拒”到“保”：安責(zé)險(xiǎn)向全鏈條保障延展

“想保不敢保”——這是保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)煤礦行業(yè)的復(fù)雜心態(tài)。因具有事故低頻高烈的特點(diǎn)，煤礦業(yè)常被保險(xiǎn)業(yè)拉入“黑名單”，同時(shí)，由于標(biāo)的規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)高，各家保司對(duì)這塊增量市場(chǎng)亦不愿舍棄。如何以新方式將煤礦業(yè)由“拒保行業(yè)”變?yōu)?ldquo;可承保行業(yè)”，甚至是爭(zhēng)相承保的“優(yōu)質(zhì)行業(yè)”？隨著2021年9月實(shí)施的新《安全生產(chǎn)法》明確規(guī)定高危行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)當(dāng)投保安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)，面向煤企等高危行業(yè)創(chuàng)新孵化地方風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)新機(jī)制成為保險(xiǎn)業(yè)的重要發(fā)展方向。

綠水洞煤礦坐落在四川廣安華鎣天池湖畔，隸屬于川煤集團(tuán)華榮能源公司，是一座有著逾40年歷史的老礦。走入綠水洞煤礦產(chǎn)業(yè)鏈上的華榮能源前鋒精煤分公司干燥車間，記者看到，連接除塵器等生產(chǎn)設(shè)施的電機(jī)設(shè)備上，磁吸著一個(gè)個(gè)拳頭般大小的“小盒子”。“這是無源無線智能溫振傳感器，2022年投入使用，對(duì)煤礦預(yù)防隱患很有幫助。”成都飛英思特科技有限公司項(xiàng)目經(jīng)理胥丁山介紹，這些溫振傳感器能實(shí)時(shí)采集電機(jī)設(shè)備的溫度和振動(dòng)數(shù)據(jù)，并傳輸?shù)奖O(jiān)控平臺(tái)，一旦數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常，可及時(shí)通過電話或短信提示相關(guān)負(fù)責(zé)人處置。據(jù)了解，在這座選煤廠里共布設(shè)了14臺(tái)這樣的溫振傳感器，不但對(duì)設(shè)備運(yùn)行情況實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)監(jiān)控，也有效降低了人工巡檢頻率，減少了車間高溫、高濕以及粉塵環(huán)境對(duì)人體的傷害。“以前兩人一組，每半個(gè)小時(shí)就要巡檢一次，現(xiàn)在則縮減到了每半天一次。”胥丁山表示。

將更多科技應(yīng)用于煤礦企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)源于險(xiǎn)企服務(wù)“擴(kuò)圍”。2021年12月，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司成為四川川煤化工能源有限責(zé)任公司2022～2024年度安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)單位，除了向華榮能源公司下屬74個(gè)成員單位提供“從業(yè)人員身故、傷殘、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”等相關(guān)保障責(zé)任，提供保險(xiǎn)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)兜底功能外，還加大了事故預(yù)防服務(wù)力度，將傳統(tǒng)的事后理賠向全鏈條保障延展。

在綠水洞煤礦及相關(guān)配套洗煤廠安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防體系中，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)四川分公司聯(lián)合第三方科技公司，從用電安全、資產(chǎn)管理、環(huán)境安全、氣象環(huán)境、人員安全五大關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)著手，引入動(dòng)態(tài)的物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，打造“智慧煤礦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”，從而構(gòu)建了四川省首個(gè)“保險(xiǎn)+科技+服務(wù)”全生命周期風(fēng)險(xiǎn)減量管理生態(tài)體系。“通過‘人防+技防’可以實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)的‘等量轉(zhuǎn)移’向主動(dòng)‘風(fēng)險(xiǎn)減量’管理轉(zhuǎn)變。”吳勁松表示，“智慧煤礦風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)”通過整合先進(jìn)的無源無電通信等科技手段，實(shí)現(xiàn)了煤礦企業(yè)井下、井上監(jiān)控設(shè)備“無電運(yùn)行”需求，覆蓋礦區(qū)生產(chǎn)中的重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)源。

如今，綠水洞煤礦已實(shí)現(xiàn)連續(xù)安全生產(chǎn)超4000天，并于2023年底入選了全國(guó)第九批安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化管理體系一級(jí)達(dá)標(biāo)煤礦名單。“川煤安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)項(xiàng)目”也獲評(píng)2023年全國(guó)安責(zé)險(xiǎn)事故預(yù)防服務(wù)工具技術(shù)產(chǎn)品類最佳案例。

由“補(bǔ)”到“治”：去年保險(xiǎn)防減災(zāi)投入倍增

2023年10月，中央金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。從行業(yè)數(shù)據(jù)看，過去一年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)規(guī)模穩(wěn)健增長(zhǎng)，2023年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.59萬億元，同比增長(zhǎng)6.73%。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)分別同比增長(zhǎng)17.31%、10.45%。

整體保障功能不斷強(qiáng)化的背景下，如何進(jìn)一步精準(zhǔn)對(duì)接實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化的風(fēng)險(xiǎn)管理和保障需求？又如何通過創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局？成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮“兩器”功能的重要探索方向。

2023年1月，監(jiān)管部門下發(fā)《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》，要求各公司拓寬風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)領(lǐng)域，在安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)以及車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中積極提供風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

在業(yè)內(nèi)，“風(fēng)險(xiǎn)減量”主要指利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

監(jiān)管指導(dǎo)之下，當(dāng)年，行業(yè)理念從“風(fēng)險(xiǎn)等量”向“風(fēng)險(xiǎn)減量”轉(zhuǎn)變，在防范重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失方面的投入快速增長(zhǎng)。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2023年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約252.59億元，投入防災(zāi)減災(zāi)資金約6.61億元，投入防災(zāi)減災(zāi)人力約11.31萬人次。記者注意到，相較2022年，涉災(zāi)賠付總額減少了，但投入防災(zāi)減災(zāi)的資金卻大幅增加了約4.27億元，增幅超過180%。

“風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是財(cái)險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對(duì)于提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本具有積極作用。”實(shí)際上，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)業(yè)而言，從“補(bǔ)損失”到“治風(fēng)險(xiǎn)”，既是發(fā)揮“雙器”功能的使命所在，也是適應(yīng)市場(chǎng)變化的必然選擇。“新興風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，傳統(tǒng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)未被充分覆蓋導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)缺口。”《麥肯錫全球保險(xiǎn)業(yè)年度報(bào)告（2023）》指出，政策導(dǎo)向會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)險(xiǎn)企在專業(yè)化基礎(chǔ)上開發(fā)創(chuàng)新解決方案、提升風(fēng)險(xiǎn)減量管理能力。

報(bào)告提出，伴隨風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的深刻變化，險(xiǎn)企要以行業(yè)為中心，細(xì)化保障需求及場(chǎng)景，推出端到端的“產(chǎn)品+服務(wù)”解決方案，以彌合保障缺口。同時(shí)，近年政策導(dǎo)向不斷推動(dòng)險(xiǎn)企回歸保障本源，也是要求險(xiǎn)企從單純的財(cái)務(wù)補(bǔ)償賠付者，轉(zhuǎn)變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)減量管理的參與者和指導(dǎo)者，真正踐行風(fēng)險(xiǎn)管理使命。

周海濤指出，作為金融保險(xiǎn)央企，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)一直在謀求打造更加有力、有效、有態(tài)度、有溫度的風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

封面圖片來源：每經(jīng)記者張祎攝