客群經(jīng)營(yíng)有何成效、不良如何清收、凈息差能否穩(wěn)住……民生銀行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)熱點(diǎn)問(wèn)題，高管現(xiàn)場(chǎng)回應(yīng)

每經(jīng)記者 張壽林    每經(jīng)編輯 馬子卿    

9月4日，民生銀行召開2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，發(fā)布會(huì)上眾多投資者針對(duì)營(yíng)收、利潤(rùn)、規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、房地產(chǎn)貸款、凈息差、分紅，以及下一步應(yīng)對(duì)等提出一系列問(wèn)題，民生銀行高管層進(jìn)行了解答。

“縱觀上半年，本行客戶數(shù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)，客戶基礎(chǔ)持續(xù)夯實(shí)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的成效進(jìn)一步顯現(xiàn)，凈息差開始企穩(wěn)，可持續(xù)性收入環(huán)比改善。”民生銀行行長(zhǎng)王曉永在發(fā)布會(huì)上表示，該行積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化，持續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，進(jìn)一步夯實(shí)高質(zhì)量發(fā)展基礎(chǔ)。

預(yù)計(jì)下半年將實(shí)現(xiàn)按揭業(yè)務(wù)規(guī)模正增長(zhǎng)

業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，有投資者問(wèn)，“上半年零售貸款比上年末增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)放緩，原因何在？”民生銀行副行長(zhǎng)張俊潼分析，這主要體現(xiàn)在按揭貸款、信用卡方面。

圖片來(lái)源：民生銀行2024年半年度報(bào)告

談及下半年發(fā)展策略，張俊潼表示，將夯實(shí)按揭業(yè)務(wù)“壓艙石”作用，持續(xù)加大按揭投放。一方面，在渠道建設(shè)方面持續(xù)加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)重點(diǎn)一手房開發(fā)商的合作營(yíng)銷，提升重點(diǎn)客戶及項(xiàng)目覆蓋率和份額；另一方面，強(qiáng)化二手房頭部中介機(jī)構(gòu)合作，嚴(yán)格按照統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和體系，著力提升業(yè)務(wù)時(shí)效、產(chǎn)品政策及服務(wù)質(zhì)量，提高二手房按揭業(yè)務(wù)占比。另一方面，從內(nèi)部來(lái)講，我們會(huì)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，持續(xù)提升審批效率和質(zhì)量，加強(qiáng)按揭專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)按揭專業(yè)化支行、專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

“上半年整體按揭投放同比下降，但我行二手房按揭投放同比增幅達(dá)到32.5%。”張俊潼表示，民生銀行6月份單月的按揭業(yè)務(wù)已經(jīng)出現(xiàn)投放量大于還款量，規(guī)模開始企穩(wěn)回升。在房地產(chǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定、居民提前還款平穩(wěn)的背景下，預(yù)計(jì)下半年將實(shí)現(xiàn)按揭業(yè)務(wù)規(guī)模正增長(zhǎng)。

在信用卡方面，受整體市場(chǎng)交易額下降的影響，該行信用卡交易和貸款規(guī)模也出現(xiàn)一定下降，但下降幅度均低于行業(yè)平均水平。對(duì)此，張俊潼表示，將主動(dòng)優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)回歸支付本源，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，努力實(shí)現(xiàn)“量”“價(jià)”“質(zhì)”平衡的高質(zhì)量發(fā)展。

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下半年，該行將繼續(xù)通過(guò)商超場(chǎng)景下的全行一體化獲客新模式，來(lái)推動(dòng)一些重點(diǎn)項(xiàng)目。例如，民生山姆聯(lián)名信用卡項(xiàng)目等。張俊潼稱，該行還儲(chǔ)備了此種大型場(chǎng)景合作類的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，并正在推進(jìn)中。同時(shí)，打造綜合收單解決方案，夯實(shí)特惠生態(tài)體系，加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。作為首家在微信上線“分期支付”功能的銀行，該行對(duì)接微信平臺(tái)上的這個(gè)巨量交易市場(chǎng)，將成為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

“在零售貸款中，我行自營(yíng)類消費(fèi)貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在貸款余額和客戶數(shù)增長(zhǎng)方面成效顯著。”張俊潼介紹，截至6月末，該行自營(yíng)類消費(fèi)貸業(yè)務(wù)余額增幅11.24%，本年新增簽約客戶數(shù)增幅達(dá)46.24%。下半年，該行預(yù)計(jì)將保持客戶數(shù)和余額增速，爭(zhēng)取全年自營(yíng)類消費(fèi)貸余額增長(zhǎng)超20%。

歷史存量不良資產(chǎn)基本出清

房地產(chǎn)業(yè)貸款資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)也受到投資者關(guān)注。對(duì)此，民生銀行副行長(zhǎng)黃紅日表示，上半年該行房地產(chǎn)貸款不良率有所上升，資產(chǎn)質(zhì)量存在一定的壓力。一方面，部分項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況惡化，該行及時(shí)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類，加快推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解，不良額比上年末略有增加；另一方面，上半年該行推進(jìn)受困房企的風(fēng)險(xiǎn)化解，房地產(chǎn)貸款規(guī)模比上年末略有下降。

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關(guān)于后續(xù)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，黃紅日分析，近幾個(gè)月重點(diǎn)城市二手房交易量出現(xiàn)回升，但整體市場(chǎng)的量?jī)r(jià)恢復(fù)還需要一定時(shí)間。在成交量沒有持續(xù)企穩(wěn)之前，房企資金鏈還將繼續(xù)承壓，預(yù)計(jì)后續(xù)部分區(qū)域、業(yè)態(tài)較差的房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)有所暴露。

下階段，民生銀行將按照“穩(wěn)總量，調(diào)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)管理、化風(fēng)險(xiǎn)”總體策略，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展，確保房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量總體穩(wěn)定。2024年上半年，該行不良資產(chǎn)處置規(guī)模有所減少，一方面是完成清收處置三年規(guī)劃目標(biāo)，歷史存量不良資產(chǎn)基本出清，總體不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降；另一方面，當(dāng)期不良生成率持續(xù)下降，使得具備處置條件的不良資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)下降。

上半年該行貸款核銷處置規(guī)模同比增長(zhǎng)較快，主要是上半年不良資產(chǎn)市場(chǎng)交易活躍度降低，同時(shí)不良資產(chǎn)現(xiàn)金清收難度加大，使得轉(zhuǎn)讓規(guī)模同比減少。下半年，該行將積極主動(dòng)應(yīng)對(duì)形勢(shì)變化，堅(jiān)持現(xiàn)金優(yōu)先策略，適配清收處置手段，通過(guò)加大催清收和訴訟執(zhí)行力度、適時(shí)推動(dòng)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，提升清收處置質(zhì)效。

推進(jìn)負(fù)債成本進(jìn)一步改善，中期擬每10股派發(fā)現(xiàn)金股利1.30元

凈息差受到普遍關(guān)注，二季度民生銀行凈息差環(huán)比企穩(wěn)，有投資者問(wèn)接下來(lái)的凈息差走勢(shì)。上半年，民生銀行集團(tuán)凈息差1.38%，其中二季度較一季度環(huán)比持平，主要是由于該行加大負(fù)債端成本管控力度，有效降低負(fù)債成本，推動(dòng)凈息差企穩(wěn)。

圖片來(lái)源：民生銀行2024年半年度報(bào)告

“我行非常重視凈息差管理，并為此在量和價(jià)上采取了一系列措施。資產(chǎn)端不斷壓降低收益資產(chǎn)；負(fù)債端加大成本管控力度，大力壓降高成本存款，同時(shí)積極調(diào)整存款期限結(jié)構(gòu)，有效降低負(fù)債成本，推動(dòng)凈息差企穩(wěn)。”民生銀行副行長(zhǎng)李彬表示。

民生銀行副行長(zhǎng)石杰表示，為了降低負(fù)債成本、提高息差水平，該行主動(dòng)優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，通過(guò)綁定客戶“收、付、管、控、增”五大場(chǎng)景，希望獲取更多的低成本活期存款，實(shí)現(xiàn)了負(fù)債成本的壓降。下半年，該行戰(zhàn)略客戶業(yè)務(wù)將繼續(xù)聚焦“點(diǎn)”、延展“面”、擴(kuò)展“圈”，在三個(gè)方面持續(xù)發(fā)力。

目前，民生銀行中期分紅預(yù)案已公布，有參會(huì)者問(wèn)分紅方案何時(shí)實(shí)施。“綜合考慮監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資本充足率的要求以及本行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展等因素，擬向全體股東派發(fā)現(xiàn)金股利，每10股派發(fā)人民幣1.30元。”民生銀行行長(zhǎng)王曉永表示，該行2024年度中期現(xiàn)金股利總額約56.92億元，占集團(tuán)口徑下當(dāng)期實(shí)現(xiàn)的歸屬于本行普通股股東凈利潤(rùn)的比例約29.90%。

“我們將堅(jiān)持結(jié)構(gòu)優(yōu)化、環(huán)比改善，全力推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展。”王曉永表示，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，就是在全面提升金融服務(wù)質(zhì)效過(guò)程中，通過(guò)客戶的綜合經(jīng)營(yíng)帶動(dòng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和成本降低，提升抗風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)值創(chuàng)造能力；環(huán)比改善，就是堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，聚焦重點(diǎn)戰(zhàn)略指標(biāo)持續(xù)提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效，久久為功，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)月比月好，季比季強(qiáng)。

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