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7月以來多家銀行停發(fā)聯(lián)名信用卡 昔日攬客利器為何“失寵”?

每日經(jīng)濟新聞 2024-08-06 21:41:38

每經(jīng)記者 潘婷    每經(jīng)編輯 張益銘    

機票酒店折扣、餐飲優(yōu)惠、影音權(quán)益、VIP服務(wù),近年來,聯(lián)名信用卡以高性價比權(quán)益吸引著消費者的關(guān)注。

然而,記者注意到,7月以來,包括農(nóng)業(yè)銀行、中信銀行、郵儲銀行等多家商業(yè)銀行宣布停發(fā)部分聯(lián)名信用卡。從停發(fā)原因來看,多家銀行稱與業(yè)務(wù)調(diào)整有關(guān)。

值得一提的是,2022年7月,《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》提及,金融機構(gòu)應(yīng)強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理,嚴(yán)格控制占比。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任,并審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。

停發(fā)系市場策略調(diào)整

聯(lián)名信用卡是由商業(yè)銀行與第三方機構(gòu)合作發(fā)行、可享受合作方相關(guān)特定優(yōu)惠或獎勵(比如積分獎勵、里程累積、購物折扣等)的信用卡。今年以來,包括郵儲銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行發(fā)布公告稱,將停止發(fā)行部分聯(lián)名信用卡。

7月15日,中信銀行信用卡中心發(fā)布公告,自2024年9月1日0時起,該行將停止發(fā)行“中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡”。

無獨有偶,近期已有多家銀行停發(fā)部分信用卡產(chǎn)品。7月19日,農(nóng)業(yè)銀行公告稱,因業(yè)務(wù)調(diào)整,2024年9月1日起,我行將停發(fā)國家寶藏信用卡;7月10日,農(nóng)業(yè)銀行更是公告了27款停發(fā)信用卡產(chǎn)品,2024年8月23日起,該行將停發(fā)包括天鵝到家勞動者版聯(lián)名信用卡、快狗打車勞動者版聯(lián)名信用卡、海航聯(lián)名卡(VISA白金卡)等27款信用卡。

7月1日,郵儲銀行官網(wǎng)顯示,2024年9月24日起,該行將停止“河南牧原聯(lián)名卡”信用卡的新卡發(fā)行工作,已持有的卡片在有效期內(nèi)仍可正常使用。

部分聯(lián)名信用卡停發(fā)原因有哪些?

“聯(lián)名信用卡部分卡種停發(fā),原因很多,包括但不限于客戶需求變化、與第三方合作期滿、市場策略調(diào)整以及監(jiān)管政策變化等。”招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示,隨著我國銀行卡清算市場對外開放速度加快,美國運通、萬事達的合資公司獲得銀行卡清算牌照,正在發(fā)行人民幣信用卡,我國銀行與他們聯(lián)合發(fā)行的“雙標(biāo)卡”將逐步退出市場。與此同時,部分銀行與卡組織、其他合作機構(gòu)繼續(xù)聯(lián)合推出新的聯(lián)名信用卡產(chǎn)品。

素喜智研高級研究員蘇筱芮也對記者表示:“停發(fā)聯(lián)名信用卡并不意外,聯(lián)名信用卡‘發(fā)卡熱鬧、銷卡落寞’這種現(xiàn)象由來已久,其發(fā)行的初衷是借助場景化營銷以達成快速吸睛、獲客的效果。然而,新卡推廣一段時間后,伴隨著權(quán)益的降低及交易頻次的下降,銷卡潮迭起,卡片新鮮感、使用價值與權(quán)益價值越來越少,被持卡人與信用卡機構(gòu)共同舍棄。”

蘇筱芮進一步指出,一些聯(lián)名卡由于長期不用,進而成為“沉睡卡片”,有可能被不法分子加以利用,易對賬戶造成隱患,因此也有銀行機構(gòu)對此類卡片進行定向清理,響應(yīng)監(jiān)管精神,剔除沉睡卡片蘊藏的風(fēng)險。

停發(fā)后,用戶手中的信用卡該如何處理?多家銀行信用卡中心公告給出替代方案,存量卡仍可正常使用。

對于停發(fā)后的補卡及換卡方式,中信銀行稱,中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡停發(fā)后,原中信銀行錦江WeHotel聯(lián)名信用卡持卡人因掛失、升級或降級、到期等事項需補卡、換卡或續(xù)卡的,將換發(fā)中信銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡。換發(fā)后的卡片有效期以換發(fā)后的新卡有效期為準(zhǔn)。換發(fā)卡片后,原卡片權(quán)益終止,持卡人將按照新卡片標(biāo)準(zhǔn)享受權(quán)益及服務(wù)。

農(nóng)業(yè)銀行則表示,上述信用卡產(chǎn)品停發(fā)后,線上及線下網(wǎng)點等各渠道均不支持申請,但存量卡仍可正常使用。如遇損壞換卡、掛失補卡、到期換卡情況,將逐步更換為標(biāo)準(zhǔn)白金卡卡面,產(chǎn)品相關(guān)功能權(quán)益及收費標(biāo)準(zhǔn)保持不變。

郵儲銀行稱,2024年9月24日起,若申請補換卡或卡片有效期屆滿自動續(xù)卡,“河南牧原聯(lián)名卡”將不再支持補換卡或到期續(xù)卡。“河南牧原聯(lián)名卡”綁定的ETC、快捷交易支付、關(guān)聯(lián)APP等功能在卡片有效期屆滿后不再支持使用。

銀行應(yīng)調(diào)整信用卡戰(zhàn)略

2022年7月,原中國銀保監(jiān)會與中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕13號,以下簡稱“13號文”),提到銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)。對單一客戶設(shè)置本機構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理,嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%。

對于聯(lián)名卡,該通知指出,銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)本機構(gòu)聯(lián)名卡的經(jīng)營管理主體責(zé)任,應(yīng)當(dāng)審慎充分評估聯(lián)名單位與信用卡產(chǎn)品定位的匹配度。銀行業(yè)金融機構(gòu)開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍,應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。

記者注意到,該文過渡期為通知實施之日起2年,存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的,應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改,并在6個月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作,改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。

在此政策約束下,銀行開始清理睡眠信用卡。央行數(shù)據(jù)顯示,截至2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張,同比下降0.28%。截至2023年末信用卡和借貸合一卡7.67億張,同比下降3.89%。截至2024年一季度末,信用卡和借貸合一卡7.60億張,環(huán)比下降0.85%。

興業(yè)研究宏觀分析團隊曾指出,“13號文”的過渡期預(yù)計在2024年7月結(jié)束,2023年上半年國有大行累計發(fā)卡量有所降低,或在加快清理睡眠卡數(shù)量。部分銀行近期把握政策過渡期,提升存量客戶授信規(guī)模和發(fā)卡量。從銀行內(nèi)部協(xié)同來看,部分全國性銀行將客戶信用卡與消費貸授信額度實施統(tǒng)一管理,打通信用卡業(yè)務(wù)與其他零售條線業(yè)務(wù)之間的協(xié)同,通過條線內(nèi)和跨條線客戶轉(zhuǎn)化,挖掘存量客戶潛在價值。

2024年,宏觀經(jīng)濟恢復(fù)態(tài)勢有望不斷穩(wěn)固,居民工作和收入將趨于穩(wěn)定,這將為信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造良好條件。在此背景下,商業(yè)銀行應(yīng)如何服務(wù)好消費者?

“對商業(yè)銀行來說,信用卡業(yè)務(wù)機遇與挑戰(zhàn)并存。銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念,調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略,優(yōu)化發(fā)展模式,為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品,提升居民消費意愿和能力,助力提振消費、擴大內(nèi)需。”董希淼對記者表示,中小銀行應(yīng)廣交友、廣結(jié)盟,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,在符合新規(guī)的前提下,創(chuàng)新推出符合市場需求、多方合作共贏的聯(lián)名信用卡,提升產(chǎn)品吸引力。金融消費者應(yīng)基于自身的需要,選擇適合自己的信用卡產(chǎn)品,合理消費,理性借貸。

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