螞蟻保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)精算負(fù)責(zé)人張紀(jì)元：開車人使用場景決定了開車風(fēng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)定價(jià)高低

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 張益銘

7月8日，每日經(jīng)濟(jì)新聞主辦的2024中國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新與發(fā)展論壇召開，其中，在“五篇大文章”系列研討會——新能源車險(xiǎn)差異化定價(jià)探索與挑戰(zhàn)上，來自保險(xiǎn)業(yè)的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一線負(fù)責(zé)人齊聚一堂，共論新能源車險(xiǎn)發(fā)展的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

會上，螞蟻保車險(xiǎn)業(yè)務(wù)精算負(fù)責(zé)人張紀(jì)元表示，跟燃油車相比，新能源車發(fā)生的其中一個(gè)較大變化就是車型的演變延伸，比如現(xiàn)在大家常說買菜車和奶爸車，對比燃油車其實(shí)是車型細(xì)分出了一個(gè)垂直領(lǐng)域，而這些概念車更多的是跟車主的垂直使用場景相關(guān)。因此，新能源車時(shí)代，人的數(shù)據(jù)尤為重要，切分出來具體開車人的使用場景就決定了開車風(fēng)險(xiǎn)高低。

在張紀(jì)元看來，車險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)主體是車，但現(xiàn)在其實(shí)更需要知道的是誰在開這輛車以及開這輛車的人風(fēng)險(xiǎn)因素幾何。從數(shù)據(jù)角度看，最好能有從車的數(shù)據(jù)、人的數(shù)據(jù)以及人車的關(guān)系數(shù)據(jù)來評估風(fēng)險(xiǎn)和定價(jià)。

張紀(jì)元分享了從數(shù)據(jù)方面發(fā)現(xiàn)的一些有趣模式，比如車主是子女，但是一輛買菜車實(shí)際的使用者或許是他的父親，其實(shí)是當(dāng)作一個(gè)日常的買菜車在使用，因此出行的時(shí)間可能是早上比較早的時(shí)間，出行距離也不會很長，而在車險(xiǎn)定價(jià)方面考慮這一類車相對的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)是比較低的。另外一些常見模式比如車主是丈夫，但是這輛車其實(shí)是夫妻之間在使用，那么如果妻子開這輛車的時(shí)間占比比較多，相應(yīng)這輛車的風(fēng)險(xiǎn)可能也是比較低的。

對于未來新能源車險(xiǎn)費(fèi)率的變化趨勢，張紀(jì)元表示，回顧燃油車費(fèi)率調(diào)整的時(shí)候，已經(jīng)有大部分的用戶是觸達(dá)了下限以及上限的，在自主系數(shù)放開了之后，這些下限和上限的用戶得到了更合理的一個(gè)價(jià)格，總體來看平均自主系數(shù)也是下降的。而新能源車方面，有數(shù)據(jù)顯示到去年年底，新能源車的車輛保有量大概是2000萬輛，預(yù)計(jì)到今年年底應(yīng)該是2700萬~2800萬輛，這當(dāng)中到今年應(yīng)該至少有一半也就是1400萬輛車，已經(jīng)有兩三年的歷史保單數(shù)據(jù)，其中有相當(dāng)多的用戶價(jià)格也已經(jīng)觸及到上限或者下限。“監(jiān)管選擇這個(gè)階段去做自主系數(shù)放開，相信一樣能讓新能源車當(dāng)中觸及下限和上限的用戶拿到一個(gè)更合理的價(jià)格。”

進(jìn)一步參考燃油車的情況，張紀(jì)元認(rèn)為，長期來看新能源車平均的自主系數(shù)無疑是下降的。但從短期來看，確實(shí)有著部分特定風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，所以自主系數(shù)還是有明顯的上升的。