小貸公司名下多款A(yù)PP上架“套娃”產(chǎn)品 該如何監(jiān)管？

每經(jīng)記者 宋欽章    每經(jīng)編輯 馬子卿    

近日，應(yīng)用商店排查貸款類APP資質(zhì)的消息引發(fā)關(guān)注。有業(yè)內(nèi)人士稱，排查貸款類APP已經(jīng)是常規(guī)操作，以前也是查一次下架一批。但此次消息稱，將重點(diǎn)排查小貸公司APP向外導(dǎo)流至無資質(zhì)放款方的情況。

瀏覽各家應(yīng)用商店，貸款類APP不可謂不多。其中，APP的公司主體若是小額貸款公司，一般都是具有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照、具備全國范圍展業(yè)資質(zhì)的公司。而網(wǎng)絡(luò)小額貸款牌照已于2017年被叫停，市面上的大多數(shù)小額貸款公司只能在本地展業(yè)。

不過，每經(jīng)記者也發(fā)現(xiàn)部分小額貸款公司，并無網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，仍上架了多款貸款類APP。記者實(shí)測發(fā)現(xiàn)，部分APP背后的實(shí)際放款人并非小貸公司自身，而是用于將客戶導(dǎo)流至其他第三方助貸平臺。所屬地區(qū)的小額貸款公司協(xié)會稱，如果沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，即使上架APP作為產(chǎn)品的宣傳渠道，公司仍必須通過線下來放款。但也不排除該公司為其他放款方做導(dǎo)流，比如與銀行進(jìn)行合作。

作為地方金融組織的小額貸款公司，一般由?。▍^(qū)、市）人民政府及地方金融管理局負(fù)責(zé)具體的監(jiān)管。每經(jīng)記者了解到，目前各地對小額貸款公司上架APP的監(jiān)管要求并不完全一致，但大部分地方金融監(jiān)管部門并不對上架APP這一行為有特殊要求，同時也指出如果沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，則不能通過APP跨區(qū)展業(yè)。

小額貸款類APP眾多，部分并無網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)的公司上架“套娃”產(chǎn)品

在軟件開發(fā)者眼中，提供貸款服務(wù)的APP（此處不包括消費(fèi)金融）主要分為兩類：一類小貸類APP，背后的公司主體必須是持牌的小額貸款公司；另一類是助貸類APP，背后的公司主體一般不具備放貸資質(zhì)，而是作為信息服務(wù)中介為放款方匹配客戶。

一家軟件開發(fā)商告訴每經(jīng)記者，小貸類APP和助貸類APP是兩種不同的類型，在應(yīng)用商店的難易程度也存在明顯差異，前者對公司主體的小額貸款資質(zhì)有明確要求，“沒有牌照的話，iOS那個肯定上不了，安卓的話，就算成功上架，也可能幾天就被查封掉了”；后者則不審查公司主體的相關(guān)放貸資質(zhì)，但前提是合作的投資方須具備相關(guān)牌照。

以華為開發(fā)者聯(lián)盟公示的應(yīng)用資質(zhì)審核要求為例，涉及小額貸款業(yè)務(wù)類型的應(yīng)用必須具備《小額貸款公司經(jīng)營許可證》或省政府及以上級別發(fā)放的相關(guān)批文等資質(zhì)。

圖片來源：華為開發(fā)者聯(lián)盟

如果是貸款平臺類應(yīng)用（貸款超市、助貸），則需要具備金融監(jiān)督管理部門的許可文件、《合作明細(xì)》（應(yīng)用內(nèi)涉及的合作貸款機(jī)構(gòu)及相應(yīng)的貸款產(chǎn)品明細(xì)）、應(yīng)用內(nèi)涉及的合作單位的金融監(jiān)管部門備案登記文件（如金融許可證、《小額貸款公司經(jīng)營許可證》或省政府及以上級別發(fā)放的相關(guān)批文），以及應(yīng)用內(nèi)涉及的合作單位的授權(quán)書或合作協(xié)議（授權(quán)書或合作協(xié)議需注明具體合作貸款產(chǎn)品，應(yīng)用內(nèi)需注明貸款產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供方，應(yīng)用內(nèi)貸款產(chǎn)品名稱需與合作協(xié)議內(nèi)貸款產(chǎn)品名稱一致，產(chǎn)品提供方需與合作單位一致）等資質(zhì)。

簡單來說，針對小貸類APP，應(yīng)用商店主要審查公司主體的小額貸款資質(zhì)；針對助貸類APP，應(yīng)用商店主要審查其合作方的放貸資質(zhì)。

每經(jīng)記者注意到，目前市面上的小貸類APP的公司主體大多持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行全國展業(yè)。而無此牌照的小貸公司，只能本地展業(yè)，一般并無開發(fā)APP的需求。另外，部分曾經(jīng)獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的機(jī)構(gòu)，若無開展線上業(yè)務(wù)，或者僅通過公眾號和小程序等即可滿足展業(yè)需求的情況下，通常也不需要APP。

但與此同時，記者也留意到這樣一種現(xiàn)象，部分無網(wǎng)絡(luò)小貸資質(zhì)的小額貸款公司，卻上架了多款不同名稱的APP。對于僅服務(wù)于本地市場的小貸公司來說，這并不尋常。記者打開上述其中一款A(yù)PP，發(fā)現(xiàn)它內(nèi)部展示有10款貸款產(chǎn)品，但對應(yīng)的實(shí)際放款方并非該小貸公司自身，而是用于將客戶導(dǎo)流至其他助貸平臺。比如，點(diǎn)擊其中一款貸款產(chǎn)品，頁面會跳轉(zhuǎn)至第三方頁面，就像個“套娃”。

點(diǎn)擊某小貸APP的貸款產(chǎn)品，頁面會跳轉(zhuǎn)至第三方頁面

記者以借款人身份致電上述小貸公司，該公司客服人員表示，APP主要提供貸款信息，幫助實(shí)際放款方引流，并不直接審核放款。

此外，當(dāng)?shù)氐男☆~貸款公司協(xié)會向每經(jīng)記者表示，如果沒有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，即使上架APP作為產(chǎn)品的宣傳渠道，公司仍必須通過線下來放款。但也不排除該公司為其他放款方做導(dǎo)流，比如與銀行進(jìn)行合作。

2020年，原中國銀保監(jiān)會會同中國人民銀行等部門起草了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，對小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了專門的規(guī)范，要求小額貸款公司經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)主要在注冊地所屬省級行政區(qū)域內(nèi)開展；未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，小額貸款公司不得跨省級行政區(qū)域開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。

各地對小額貸款公司上架APP如何監(jiān)管？

每經(jīng)記者從多個地方金融監(jiān)管部門了解到，目前各地對小額貸款公司上架APP行為的監(jiān)管要求并不完全一致，但大多數(shù)不做特殊干預(yù)，有的則需要提交相關(guān)備案信息。

“如果上架APP一旦做了別的地方的業(yè)務(wù)，沒有互聯(lián)網(wǎng)小貸資質(zhì)是不合規(guī)的。”“這塊我們不卡他們（上架APP）。小額貸款公司一般來說都是地方性的，如果它上架APP的話，那它就涉及全國互聯(lián)網(wǎng)小貸的問題，如果它沒有這個牌照的話，那是會有問題的。”多個地方監(jiān)管部門人員表示。

西南地區(qū)某地方金融監(jiān)管部門表示，小貸公司通過APP等網(wǎng)絡(luò)渠道跨區(qū)展業(yè)，必須具備網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，同時他們還要求小貸公司提交備案信息。“平臺不是由我們這邊批準(zhǔn)設(shè)立，但小貸公司通過哪一個平臺提供貸款，是需要向我們這邊備案的。”

華東地區(qū)某地方金融監(jiān)管部門人士則表示，如果小貸公司已經(jīng)被允許全國展業(yè)的話，上架APP則歸工信部門管理。

據(jù)悉，2023年8月4日工信部發(fā)布《工業(yè)和信息化部關(guān)于開展移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序備案工作的通知》，要求APP應(yīng)向電信主管部門參照網(wǎng)站備案的方式履行備案手續(xù)，登記實(shí)名、網(wǎng)絡(luò)資源和業(yè)務(wù)等信息，具體由其網(wǎng)絡(luò)接入服務(wù)提供者或應(yīng)用分發(fā)平臺通過“國家互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源管理系統(tǒng)”（即ICP/IP地址/域名信息備案管理系統(tǒng)），向APP主辦者住所所在地通信管理局在線提交備案申請。

每經(jīng)記者從個別地方通信管理局獲悉，跟普通的APP備案相比，小額貸款類APP的備案信息需補(bǔ)充提交地方金融監(jiān)管部門出具的開業(yè)批復(fù)文件。部分地方通信管理局還會讓對應(yīng)的地方金融監(jiān)管部門復(fù)核相關(guān)備案材料的真實(shí)性。

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